百万医疗停售就不能续保？那怎么选呢？

我翻看多本百万医疗险合同，都写到产品统一停售就不再接受续保。如下图条款

百万医疗停售就不能续保？那怎么选呢？

那很多朋友就担心，那保险公司岂不是随时想停售就停售呢？有这个担心很正常，毕竟条款就是这么写着的。那么保险公司为什么这么设计呢？银保监会为什么也同意这样的条款设计呢？这个要讨论起来恐怕要很长时间就不讨论了，总之结论就是市面上99％的医疗险都不是保证续保！

所以那要怎么选择呢？先上一个结论选择承诺续保的网红级百万医疗——不会因为被保险人身体健康变化和是否理赔过而拒绝续保，也不会针对个人调整费率。连续续保不会再次进行健康审核，同时理赔过的病种第二年仍然可以赔付，没有终身限额，只有年度保额X百万的限制。

百万医疗停售就不能续保？那怎么选呢？

大家一定也注意到了续保费率和黑字停售不接受风险，那么接下来就分析一下！

续保费率&停售风险

  一、续保费率 

《续保条款》中，不会单独调整个人的费率，但是有许多保险条款中也会写道，保险公司有权对本产品的整体经营状况、医疗水平调整费率。所以这个意思就是，保险公司如果要调费率，不会针对某一个人，而是对购买了本产品的所有被保险人，或者同一投保年龄段的所有被保险人。

那保险公司什么情况会调整费率呢？经营状况变差？

银保监会规定：短期健康保险产品的上一事故年度的再保后赔付率超过150%，或者产品经营时间超过3年的短期健康保险产品在过去3个事故年度的再保后赔付率连续超过100%，精算责任人必须在产品定价回顾报告中解释实际经营与产品定价出现重大偏差的原因，并提出整改措施。

赔付率=（赔款支出÷保费收入）×100%

如果保险公司某保险产品上一事故年度赔付了2000万，而保费收入只有1100万，那么赔付率就达到了181%，高于规定的150%，这种情况是会被提出整改的。

影响赔付率的指标有几个呢？赔款支出和保费收入。赔款支出如何控制呢？医疗费用上升是一个趋势不过同时医疗技术也越来越先进，这方面无法把控交给国家。那就只有主动大力增加保费收入。增加保费收入有两种解决方式：一种是新增健康体被保险人；另一种就是提高所有已投保的被保险人保费。

如果一款医疗险销售量低，新增被保险人的保费降低赔付率，那么不足的钱还是会平摊到每一个被保险人身上。即提高“本合同所有被保险人”的续保费率。

不过也不用太担心不会乱涨的，银保监会有规定：短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准率的30%。虽然一次提高30%不算多，但是多提几次，对大家来说压力会越来越大。

而网红医疗险因销量大，每年有持续新增保费资金充足，就可以降低赔付率过高而被要求提高费率的问题。

银保监会对赔付率的监控，其实不仅是保护护保险公司也是保护客户利益，如果保险公司的赔付率过高，就有出险后无资金用以理赔偿付的可能性，对被保险人造成损失。

  二、停售风险 

首先不否认有停售风险，不过保险公司经营稳健，那么参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，能继续销售的概率就越高。

大家都知道医疗险的保费低，保额高，几百块就能获得几百万的报销额度，所以一旦出险，保险公司的支出是很大的。如果一款医疗险销售量不大，只要出现几次高额理赔，就能吃掉几万单保单的利润。所以保险公司要资金量雄厚，经营管理能力强，同时核保理赔做到不惜赔不滥赔，管控好风险真的很重要。

根据前面的分析，假如新增保费资金不足，赔付率过高，保险公司就要提高费率。当费率提高到一定程度的时候，可能引发投保人的不满，因为别的公司只需几百就能获得的保障，自己的保费却被提高到了几千！

投保人从自己的利益考虑，可能就会停止续保，那样保险公司和继续续保的客户的损失就更大了。（因为敢停止续保的一般是健康体。已理赔过的、身体状况不好的被保险人如果不续保了，也无法再购买其他保险公司的同类产品）

保险公司的损失保费收入同时理赔支出变多，本款产品经营状况就恶化，可能会面临停售的情况。

所以如果没有足够多的用户，市场份额小的百万医疗险停售可能是大概率事件。因此选择经营稳定的公司的网红级百万医疗险，就能大概率避免因保险公司无力支撑理赔而停售该产品的情况。

罗锦银 

土木工程学士

太平菁英会员

CHFP国家高级理财规划师

现金流游戏“教练式银行家”

爱学习，爱分享，不辜负生命的意义

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