0406-2019理财小知识@玩转信用卡,消费理财两不误

在正式开始前,先给大家讲讲我们同事小孙的故事。

五一假期小孙一家三口去上海迪士尼乐园玩儿,从首都机场出发,一路走的都是机场的贵宾通道,安检也有专人陪同,完全不用排队,上飞机前还可以到贵宾厅休息,免费享用高档餐点。到了上海,他们住的高档酒店距离迪士尼只有20分钟的车程。

说到这,你可能会觉得他们买的是头等舱,住的酒店一定很贵。

但是事实上,他机票一分钱没花,预定酒店的价格连携程的一半都不到。

这完全是得益于信用卡的权益。两个大人的往返飞机票是用信用卡积分免费兑换的,孩子的机票信用卡可以报销,住的酒店也是享受信用卡优惠价的。更厉害的是,这张信用卡还能免费预定一些迪士尼乐园的VIP服务。带小孩外出旅行,最怕的就是人挤人了,有了这张信用卡,花车游行和焰火表演他们都是在VIP专区近距离观看的,还能免费和喜欢的卡通人物合影互动。

通过玩转信用卡,他们用极少的花费获得了超乎想象的旅行体验。

这一讲,我们就来说说,如何才能像这位卡神一样,玩转信用卡,做到消费理财两不误。、信用卡是什么

信用卡其实就是一种借贷服务。银行根据你的信用情况和经济实力授权给你一定的额度,让你可以提前消费,每月固定日期前还款即可。

要注意的是,信用卡不是每个人都能申请到的。银行会根据你的信用记录,经济实力,社会地位等资料综合评估你的还款能力,决定是否给你发卡。如果能合理利用信用卡,它就是银行给予你的福利。

总结一下,信用卡有四个优点:

1应急

每个人都有急用钱的时候,有一张信用卡在手里,关键时刻你就不会捉襟见肘。

2免息期

刷卡消费后,只要你在还款日之前还款,就不需要支付任何利息。利用好免息期,你可以免费使用银行的钱,缓解资金压力。

3积累个人信用

经常使用信用卡并按时还款,你的信用记录就会越来越好。未来申请车贷、房贷的时候,银行会更愿意借钱给你。

4预授权

去住酒店的时候,酒店会冻结你信用卡中的部分额度

作为押金,等你退房的时候,酒店会按照实际花费金

额结算,这就是预授权。

一方面,有了预授权,在需要支付押金的时候,我们

就不用支付现金了。另一方面,如果没有信用卡预授

权,有一些酒店和租车商会拒绝为我们服务。

二、使用信用卡会产生哪些费用

刷卡消费,银行不但给我们免息期,还有各种积分优惠活动。这看起来完全是赔本的买卖,为什么银行还热衷于让大家办卡呢?

其实信用卡能给银行带来非常可观的收入。刷卡消费时,银行会向商家收取一定比例的手续费,我们用卡过程中也会产生很多费用。如果不清楚这里面的“道道”,你不仅没法玩儿“转”信用卡,还可能会踏进很多“坑”。下面我们就给大家详细介绍一下,使用信用卡可能会产生哪些费用。

1开卡费及年费

少数信用卡开卡会收取10元或者15元开卡费,这个费用有的会在办卡的时候收取,有的会附加在你的第一期账单中。

另外,年费是非常常见的信用卡费用。大部分信用卡都可以通过活动减免年费,比如一年刷够6次就能免年费,但是也有一些卡是必须交年费的。

详细信息大家可以咨询银行,这笔钱虽然不多,但是最好做到心中有数。

2取现手续费和利息

急需现金的时候,你可以在ATM机或者手机客户端上用信用卡取现。这笔钱似乎可以一解你的燃眉之急,但用信用卡取现,你需要支付1%的手续费以及年化利率18%的利息,远远超过任何理财产品的收益。因此,不到万不得以,千万不要直接用信用卡取现。

3分期付款手续费

很多人都收到过银行的电话或者短信,被告知本月账单可以分期,每期只要交“很少”的手续费。看上去真的很划算,只需要付一定的手续费,就可以大幅度降低还款压力。可实际上,分期付款的真实利率可能比你想象的要高很多。

举个例子,这个月小明的信用卡账单是12000元,如果他分12期偿还,每期要还1000元的本金,还要支付每期的0.73%的手续费87.6元。也就是说,小明总共要还12000元欠款和1051.2元手续费,简单算一下,你很容易就会认为年化利率是8.76%,但实际上并非如此。

小明每个月都在偿还本金,欠款越还越少,但是手续费却都一样,相当于手续费的实际费率在不断升高。

小明分期还款的真实年化利率已经达到了15.79%,比你以为的8.76%高了将近一倍。最坑的是,即使你提前还了钱,该交的手续费一分都不能少。所以,尽量避免分期还款,以免付出高昂的手续费。

4最低还款额还款产生的利息

如果你无法在到期还款日之前全额还款,你可以选择最低还款额还款,一般是当期账单的10%~15%。需要注意的是,当你选择这种还款方式的时候,你就无法享受免息期了,你之前刷的每一笔钱都会从消费当天开始计息。而且如果你下个月继续只还最低还款额的话,之前的利息会记入你的本金产生新的利息,也就是俗称的利滚利,直到你把所有欠款还清为止。

所以,最好也不要选择最低还款额还款。

5未按时还款产生的罚息和滞纳金

如果没有按时还款,银行就会向你收取惩罚性利息,简称罚息。并且当期的罚息会记入下期账单。除此以外,你还要交一笔滞纳金,现行标准是最低还款额未还部分的5%。之后如果你继续欠款,罚息和滞纳金会一起按月“滚”利息,欠款数额会迅速增长,甚至变成最初欠款金额的几十倍

6其他费用使用信用卡,还会有一些因为意外产生的费用,比如挂失、补卡费用等。

现在,你已经清楚了如何从源头避免被“坑”。下面,我们再来谈一谈,如何才能玩转信用卡,让你的消费物尽其用。

三、如何巧用信用卡

1.善用免息期

信用卡有两个重要日期你一定要记住,一个是账单日,另一个是还款日。选择好消费的时机,你能享受更长的免息期。

如果你的信用卡账单日是每月8日,还款日是28日。那你在5月8日这天的消费是记入当期账单的,你要在5月28日之前还款,免息期只有20天。

如果你在5月9日消费,这笔消费将记入下一期账单,只需在7月28日之前还款即可,免息期长达50天,是最长的免息期。简单来记,不论账单日是哪天,账单日次日的消费都能享受到最长的免息期。

为了获得更长的免息期,你还可以办理多张信用卡,将账单日错开设置,这样就能确保自己总有相对较长的免息期。

举个例子,今天要交房租,你有两张信用卡,第一张的账单日是明天,第二张的账单日是昨天,这时候如果用第二张信用卡付房租,就可以享受最长的免息期了。

2灵活运用优惠和积分

信用卡有很多优惠活动,比如折扣价购买餐饮代金券、特价购物等。招商银行每周三指定商户5折优惠,光大银行有一个和京东合作的满300减100活动,都非常划算。具体活动,可以多关注一下银行官方信息。

如果你恰好有这些需求,一年算下来,能节省一大笔开支呢!还有一些高级的信用卡享有一些特殊权益。比如一些白金卡会附赠出行意外保险、就医绿色通道、机场和高铁贵宾室以及出行专车接送服务等等。

另外,信用卡积分兑换也是一大亮点,有的信用卡积分不但能兑换礼品,还能兑换航空里程,酒店住宿等。想象一下,你乘坐飞机直达旅行目的地,入住到星级酒店,第二天在明媚的阳光中醒来,品尝美味的早餐,而这一切都是使用信用卡的积分免费兑换的,这是多么美妙的事情。

一般来说,积分是根据我们的刷卡金额按比例赠送的。大多数银行执行的规则是消费1块钱累计1积分。当然也有例外,比如招行就是消费20块钱累计1积分。

如果赶上银行搞活动,或者某些特殊的日子,比如你的生日,你可以刷出2倍甚至10倍积分,拿到更大的消费折扣。积分虽然越多越好,但是积分只是信用卡的一个附带

福利,千万不要舍本逐末,为了积分过度消费。

3.信用卡逾期了怎么办

信用卡逾期将会在你的征信报告中产生不良信用记录,后续买房买车贷款都会受到影响,一定要格外注意。信用卡一旦逾期,千万不要消极对待,要积极和银行沟通。

你最好先全额还款,然后主动联系银行告知逾期原因,如果银行还没有将你的不良记录报送央行,逾期记录是有机会被消除的。

即使不良记录已经出现在央行的征信报告中,你也不要自暴自弃。这个时候千万别立即销卡,央行信用报告会展示最近24个月的还款记录和最近5年的逾期记录。如果你销卡了,你的不良记录就会长时间保存下来,如果你坚持用卡2年,按时还款,24个月的正常还款记录就可以覆盖掉你的不良记录。5年后,你的不良记录会被彻底删除。

四、学会用信用卡理财

我们这里说的信用卡理财,不是让大家恶意透支或者用信用卡套现,而是利用信用卡的免息期理财。

工资到账后,你可以把原本用于日常支出的钱投资到合适的理财产品中,赚取投资收益,用信用卡来应付日常开销。如果平时有刷信用卡的机会,你也可以充分利用起来。比如,AA制聚餐,用信用卡帮大家刷卡付账,当大家把钱给你后,你就可以拿这部分钱去投资赚取收益了。

五、不是所有人都适合办信用卡

信用卡让消费变得更容易,刷卡的时候好像你根本没有付钱一样。如果你无法控制自己的消费欲望,有多少额度刷多少额度,完全不顾自己的还款能力,那你最好不要办信用卡,如果已经办了,我们也建议你注销掉,否则很容易债台高筑。

信用卡是银行给守信用的人的奖励,选择适合你的信用卡,充分发挥它的价值,它就会成为你理财道路上的一大助力。