新商业模式介绍（一）—水滴互助

为什么要在这个商业模式上加一个“新”字呢，因为随着中国移动互联网的发展，很多不一样的商业模式诞生了，这些商业模式在我们理解的时候可能并不是那么容易和直接，作为一个新的模式，值得我们去分析和研究。

水滴互助是一个互帮互助的公益社群。一人患病，众人均摊，生病可申请高额健康互助金。它是由美团网第10号员工沈鹏在2016年5月9日创办，刚上线便获得 5000 万元天使投资，投资方包括腾讯、新美大、IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金和 30 多位知名互联网公司创始人。

其产品模式是：

用户花 9 元成为会员，180 天观察期之后，能够享受相应的赔付权利。当加入平台的用户患上癌症时，最高能获得水滴互助的 30 万元赔付，范围涵盖了 50 种。而赔付的资金由平台的用户平摊，单人单次分摊不超过 3 元。

互助保险在政策层面也有“相互保险”的叫法，在全球范围来讲：

互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，总共承保了世界头五大保险市场42%的份额，拥有约2/5的全球市场份额。在美、日、英、德、 法这五个最重要的保险市场上，相互保险公司占了日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6、英国的1/4。

可见，互助保险在全球都有一个较大的规模。只不过在中国情况不一样，中国的移动互联网和移动支付比其他国家发展的都更成熟。特别是，中国移动互联网已经有一个最强大的生态——微信。

不论是水滴互助，还是众托帮等互助保险，由于其保险起点都是以9元，30元等小额作为入门费用，所以借助微信非常合适。

在以前，我仅仅以为互助保险是通过把大家的钱都圈起来，为生病的那部分人提供保障。而且，在跟一些做保险的人聊的时候，别人都认为互助保险就和当下的互联网金融（P2P）一样并没有改变保险的本质，保险都需要经过大量精算师的计算，而且还有大量的运营成本，互助保险这种模式根本不能成立。

但是，先不说赢利模式，作为一个用户，我觉得它是有价值的，因为我可以低价购买一个可能潜在有30万保额的保险，为何不购买一份呢？对于我妈这种年龄大，生活在农村，没有社保的人，有这种保险是最好不过的了。

我们也知道，如果公司不能盈利，模式不能持续，这个保险不能持久，自然成为一种旁氏骗局。

实际上，它的模式并非我之前想象的这么简单：

其一，门槛虽为9元，但是后期随着池子金额的不断使用，当达到一定警戒线后，平台会不断提示追加金额，保证享有稳定的保险权益。看如下图：

余额不足提醒

由此可见，并不存在池子资金不够用导致互助模式破裂的问题，因为投保人为了继续享受“30万保额”权益，还会根据提示继续补充资金。只不过传统的保险由于一次缴纳资金较多，而互助保险却是这种动态调度的方式，使得普通人进入的门槛几乎为零。

其二，通过几乎为零的加入门槛以及对所谓“30万保额权益”的追求，一般人都有损失厌恶和沉没成本在里面，所以互助保险借助微信平台逐步打造成了一个超大的流量入口，而此入口可能成为其盈利的主要来源。

这个角度是我之前不曾考虑到的，今天端午节的一次聚会上别人提醒了我。本来，从移动互联网的常规发展角度，吸引一个用户的成本非常高，几十甚至上百元，而互助保险通过低成本保险的方式让很多人加入。与此同时，这类加入的用户由于在上面进行了“投资”且有“30万”预期收益，所以根本不可能取消对其公众号的关注，并且会持续关注公众号里面的消息。

由此，通过借助这个公众号平台，互助公司可以对接各种各样与保险有关的服务，从而建立自己的赢利模式，岂不是太赞！！！看下图就可一窥一二：

互助保险作为流量入口

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所以，实际上，很多产品的赢利模式或者说商业模式都发生了变化，并非我们当初想象的那么简单了。我们只有深入理解和分析了里面的商业逻辑，才能不会以传统的眼光去评判它的价值和成功。

至少目前来看，互助保险使用创新的商业模式，提供了一个双赢的产品，值得学习借鉴。