消费金融的核心竞争力及未来发展

        近期，市场规模的几何级增长，涉足公司的野蛮式生长、各路资本的竞相追逐，消费金融一夜间成为社会的焦点话题。面对这片“蓝海”，从业者如何构建核心竞争力来打破同质化格局？消费金融未来的场景竞争在哪里？

        已进入消费金融领域的富银金融（旗下拥有互联网资产管理平台叮咚钱包）CEO纪宜彤接受采访时指明，与目前国内其他传统互联网领域不同，未来该领域的创新更依赖于科技的创新，整体的风控能力，而不仅仅是商业模式的创新。同时，他认为打破传统金融服务门槛的消费金融公司将围绕“线下场景”展开激烈角逐。

       纪宜彤首先介绍了富银金融在消费金融领域的布局。公司目前已在北京、深圳成立了基于大数据、机器学习、人工智能等前沿技术的风控研发中心，团队成员均由消费金融领域经验丰富的人员构成，公司在消费金融的核心领域——智能信贷决策引擎系统及用户数据挖掘分析系统上进行了为期半年多的筹建与研发，将于近期推向市场。

科技创新是消费金融的核心竞争力

       谈及消费金融领域的创新，在纪宜彤眼中，过去互联网领域，不论是“共享经济”、还是O2O，国内互联网的创新集中体现在商业模式的创新，而这种创新的痛处在于公司需要资本通过“疯狂烧钱”来快速垄断市场或成为市场巨头，从而建立脆弱的市场壁垒。而消费金融领域的公司有望通过“大数据+IT”的科技创新在资金的供给和需求两端，与竞争者间建立差异化，形成公司自身的核心竞争力。

       对于资金的供给端，消费金融公司通过对海量数据的挖掘及分析，实现对不同风险等级的消费借款人精准风险定价，从而有效地将优质资产输出给资金方。

       对于资金的需求端，传统金融机构对所有用户统一筛选标准、固定风险定价的方式几乎很难准确有效地满足数亿计用户群体日益膨胀的消费欲望。而对大数据的挖掘和分析，将让消费金融平台迅速精准地发现用户及其消费需求。

线下场景将成为群雄争夺的地盘

       从消费行为实际产生的地点来说，可以分为线上和线下。纪宜彤分析，淘宝、京东、去哪儿等巨头电商基本瓜分占领线上消费场景且均启动了基于自身资源禀赋的消费金融战略，那么线上消费场景留给消费金融公司的空间除了“合”的趋势就是寻找各大电商在垂直领域的“漏网之鱼”。

        反观线下消费，如二手车、租房、装修等消费场景，纪宜彤认为，消费金融可发挥的空间更加庞大，且切入方向将更为丰富。一家消费金融公司利用好上述中的任意一个场景，就有可能成为消费金融领域的“巨头”之一。所以，行业未来可能将在“线下场景+移动支付”上展开日益激烈的竞争。

“场景+移动支付+科技创新”---富银金融强势布局消费金融

        纪宜彤谈到公司布局消费金融的战略时表示，公司有信心通过“场景+移动支付+科技创新”组合策略，以场景纵向切入消费的垂直细分领域，依托便捷的移动支付工具，利用先进的智能信贷决策引擎系统进行授信决策及风险定价，从而构建公司消费金融战略的核心竞争力。