如何理解保险代理和保险经纪

背景

从刚接触互联网保险这个行业开始，一直就对保险代理和保险经纪两个名词似懂非懂。很多互联网的朋友也一直问我这两者之间的区别，我的回答总是停留在“他们服务立场不同”。这个周末仔细研读了保监在2018年对这两个主体的监管规定后希望能给自己一个专业的回答。

材料

• 《保险经纪人监管规定》(2018-1-17)
• 《保险代理人监管规定（征求意见稿）》(2018-7-13)

共性

保险经纪公司和保险代理公司在开设和管理的要求上并未看出明显的区别

经代公司具备条件

• 股东符合本规定要求，且出资资金自有、真实、合法，不得用银行贷款及各种形式的非自有资金投资;
• 全国性质注册资本金5000W，其他为1000W 必须为实缴;
• 有与业务规模相适应的固定住所；
• 有符合国务院保险监督管理机构规定的业务、财务信息管理系统

股东限制条款

• 最近5年内受到刑罚或者重大行政处罚
• 因涉嫌重大违法犯罪正接受有关部门调查
• 因严重失信行为被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象且应当在保险领域受到相应惩戒，或者最近5年内具有其他严重失信不良记录

经代公司开设分支机构条件

• 最近1年内没有受到刑罚或者重大行政处罚
• 未因涉嫌违法犯罪正接受有关部门调查
• 最近1年内未发生30人以上群访群诉事件或者100人以上非正常集中退保事件
• 最近2年内设立的分支机构不存在运营未满1年退出市场的情形
• 新设分支机构有符合要求的营业场所、业务财务信息管理系统，以及与经营业务相匹配的其他设施
• 新设分支机构主要负责人符合本规定的任职条件

经营规则

• 不得超出被保险公司的业务范围和经营区域
• 经代公司在工商注册地以外开展保险业务的，应当在当地设立分支机构。应当先设立省级机构.

其他

• 保险公司开设的代理公司限制: 除同一保险集团内各保险子公司之间开展保险代理业务外，财产保险公司和人身保险公司互为代理一家
• 保险兼业代理机构不得在主业营业场所外另设代理网点

区别

从监管文件上来看他们的经营范围确实不同，但是在日常工作上并没有体现出差异。代理公司可以代收保费，其实经济公司也是可以的。在监管文件上清楚的标注经济公司建立客户资金专用账户来保管投保人支付给保险公司的保险费。

明确主体

• 保险经纪人在监管上称为保险经纪公司从业人员.
  为投保人或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员，或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从事再保险经纪等业务的人员
• 保险代理人即个人保险代理人
  与保险公司签订委托代理合同，从事保险代理业务的人员
• 保险代理公司从业人员
  在保险专业代理机构、保险兼业代理机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔等业务的人员。

通过上面的定义我们可知代理公司注册的人员即保险代理公司从业人员与个人保险代理人并没有什么关系.
代理公司从业人员和经纪人本身比较接近. 代理人和经济人在保险法中最主要的区别就是合作的保险公司的数量.

从业风险的区别

个人保险代理人、保险代理机构从业人员开展保险代理活动有违法违规行为的，其所属保险公司、保险专业代理机构、保险兼业代理机构依法承担法律责任

• 经济人一旦犯错给投保人等造成损失，需要依法承担赔偿责任
• 代理公司从业人员则由代理公司承担主要责任

总结

个人认为代理人和经纪人的最主要的区别应该是佣金由谁来支付. 说到底你的老板是谁，你的专业技能为你的老板带来什么价值，这背后涉及到行业环境和配套服务是目前无法达到的。所以短期来看区别不大,作为客户和保险从业者也不需要过分解读。