履约保证险，能否为我们的理财上一把锁
作者：灰小财
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美国东部时间9月19日，小赢理财母公司小赢科技，正式在纽交所上市。上市首日受市场追捧，一度暴涨114%。
从小赢科技的招股说明书可以看到，18年上半年，小赢科技提供的贷款总额为198.79亿元，净收入18.5亿元，净利润5.3亿元。
逾期91天至180天未偿贷款逾期率为3.26%。坏账率上，小赢卡贷最高10%，小赢优选最高5%。数据均在上市系同业中保持领先。
在P2P雷潮环境下，各上市系一线平台依旧运营稳健，保持着较高的盈利能力，在行业至暗时刻提振了投资者的信心。
小赢理财，近期甚至出现了一标难求、需要抢购的情形。除了上市因素外，众安保险承保借款履约保证险，保本保息，也是一大重要原因。
一、什么是履约保证险
履约保证险，全称是个人借款保证保险，承保借款人的还款行为。
如果借款人不能按时还款，那保险公司就要向投资人先行赔付本金和利息。
P2P投资，一怕平台跑路，二怕项目逾期坏账。
上市系平台公开透明，跑路概率低，如果逾期可以通过保险来做风险转移，无疑是有了双保险，平台增信大幅提升。保险公司的风险承担能力也远比担保公司要强。
只有特定的项目才有履约险的保障，项目说明里也很容易找到保险保障的描述。
投资项目后，保险是否真实存在，是否生效呢？
我们以小赢理财为例。投保后，登入众安保险APP，查询保单。
确实可以查到个人借款保险及其合同。如果发生产品逾期，众安将在2个工作日，通过系统自动赔付到账。
需要注意的是保险的免责条款。
如果借款人骗贷、明知借款人无偿还能力依然借款的，保险公司不赔。这几点的甄别就完全要靠平台的风控能力了。
而宜人贷、陆金所的履约险，同样可以在保险公司的APP上查到。
这几个平台的履约险真实存在，免责条件较为苛刻。
即便拥有履约险，平台的背景、风控能力、股东兜底能力依然十分重要。
二、含履约险平台收益率对比
保险公司能承保的平台，本身肯定是相对安全的、借款用户资产质量优质的。如果项目大面积逾期、甚至平台跑路，对保险公司来说就是砸自己招牌。
另一方面，履约险的费率不会低，能覆盖掉可能会违约赔付金额是基本要求。因此，项目的收益率会低于同类。
拥有履约险，且满足一线平台、背景实力雄厚的没几家，简单对比下：
短期收益率和银行理财产品差距不大，性价比较低。
中长期的收益率尚可，如果能够结合平台的满减、加息活动，收益就比较可观了。一线头部平台加上履约险，投资时间长点也无妨。
下面就来具体说说这几台平台的投资策略。无论是新手还是老司机，都可以了解下。
三、履约险平台投资策略
1、小赢理财
由于项目10天后可转让，流动性很好，建议主投1年期8%的众安履约险项目。
需要抢，2万内的散标会不定时放出，最好提前充值到余额。
懒得抢的可以设置自动投标，可根据你设置的金额、项目周期、是否用券等条件自动买入。建议先充值后买入货基，设置从货基余额扣款，这样即便没投资成功，也有货币基金的收益。
✦ 如何提高收益？
一类是会员加息券，V3以上每月都可以获得一张券。如果按照12存单法分散投资1年项目，收益率就可达8.3%。平台不定时送券、搞活动送券也能进一步提高收益。
还有一类是同事专享。大型企业任职或同一企业有10人以上注册认证便可享专有加息券。
附赠微信提现功能
灰小财之前介绍过，微信零钱，可通过微信支付充值到小赢理财，次日取出到银行卡的方式完成提现。
新手福利：
✔ 5万8%，1个月项目或1万10%，1个月项目，二选一，都有众安保险履约险。
✔ 288元多张现金抵扣券。
2、宜人贷
同样美国上市的宜人贷，含履约险的项目只有1年期6.8%，收益率比较低。
好在平台平时的活动很多，时不时地会送加息券、满减券、宜人币（等于现金，下次投资直接抵用，可与优惠券同时使用）等。
用券后，收益率也接近8%，到期如果续约也会有加息。
宜人贷项目不可转让，流动性不如小赢理财，建议结合优惠活动来投资。
新手福利：
✔ 9.9%+5%项目，最多5000元，1个月。
✔ 4张满减券，共计1588元。
✔ 中秋献礼，投资满5万送288宜人币，满15万再送688，最高累计可获26000。
3、陆金所
行业老大，上市传闻不断，背靠平安这颗大树，加上履约险加持，不仅未收P2P雷潮影响，交易量反而逆势增加，履约险项目也靠要抢。
履约险项目年化6-8.4%，6个月至3年，等额本金方式到账，每月到期的资金需要复投或取出，适合用来还分期和房贷。
陆金所的活动比较少，送的券优惠金额也很少。
新手福利：
✔ 7.84%项目，10000元起，12个月或 7%项目，200起，10个月。
✔ 10张满减券，5-450元不等，共计1888元。
✔ 中秋献礼，投资抽iphone X。
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