人人都需要的重疾险险，是在买保障，还是在烧钱？

2020-04-26 本文已影响0人土哥的姜饼屋

重要的事说三遍：

重疾险不是“确诊”就赔付！

为什么要聊一聊重疾险的话题, 因为重疾险很贵，理赔门槛也非常高，很多病还没达到理赔标准，就已经开始花大钱治疗了。而解决治病的保险，叫

百万医疗！

那重疾险是干嘛的？其实，重疾险不是用来看病的，而是解决治疗后期的康复，营养，护理这些费用的补偿性经济保障，还有弥补因病导致的收入减少甚至中断。

所以，重疾险应该与百万医疗之后，在第二步建立，用能力范围内的合理资金去做。

另外，重疾险要不要一次性做足保额呢？

这里涉及两个层面的思考：

第一、判断“做足”保额的依据是什么？

让我们先来看一下关于“足额”的标准！

可能我们都有在业务员那，或者网上课程中被“忽悠”过，要按照年收入的3-5倍设计保额，或者按年收入的1/10，买10倍收入的保额。可是大家有没有想过，为什么一定要这样设计，它依据是什么吗？

很少有人去思考这个问题，但大家都会有一个感受，就是保费“太贵了，支付起来好吃力啊...”

为什么这样的“真理”，却无法得到“实践”呢？

因为，它是保险公司为了销售“自创”的理念！

接下来让我们认真思考几个问题：

1. 假如我年收入10万，多少是固定必须支出（比如房贷），又有多少是非必须支出（比如：买回去只有一两次的东西，没穿过几次的衣服）？收入损失弥补的是固定支出，还是实际支出？

2. 28岁的单身男，和一位45岁的父亲相比，年收入都是10万，如果同样的产品按30万保额设计，为什么保费相差5000多？他们俩人的缴费压力一样吗？

3. 哪些重大疾病的康复周期需要3年，5年，10年？你有这些高危因素的影响吗？治疗的费用是多少？

.......

如果这些问题都不了解，都没弄清楚的情况下，凭什么一张嘴就让你配置30万50万甚至更高呢？

第二，为什么一定要一次性做足保额呢？

多数业务员的话术可能会是：ICU一天就得一两万，住一个星期就得20来万，还有其他的治疗，加在一起，30万保额是最少的了！趁着现在年轻买便宜，还不多买点，不然以后更贵了，万一过几年身体再出点小问题，就来不及了，到时想买都买不了！

这个话，听着很有道理，但只说对了一半。保险确实不是什么时候想买就能买的，投保商业人寿保险是要保险公司同意才能承保的，所以一定是身体健康的时候才能买，这一点没有错。但问题是，不能因为非得一次性买特别高的保额，而给自己带来长期的支付压力，甚至超出了承受能力，这就有问题了。

随着近几年中国保险业的快速发展来看，更不适合一次性买足保额。

主要原因有以下几点：

1. 产品更新换代特别快，平均每3个月就有新的险种推出市场。

2. 病种越来越多，从最初的6种，到现在的150-180种。

3. 功能越来越全面，以前只有重疾，后来有了轻症，又出了中症，今年又增加了轻症前症。

4. 赔付次数变多，以前重疾只能赔一次，现在能赔5-6次，以前恶性肿瘤复发不管，现在新发，复发，转移，持续也管。

5. 赔付比例提升，轻症原来只赔20%，现在有30%，45%，甚至还有80%。

6. 以前只有几家老字号的保险公司，“垄断”行为，保费比较贵，现在94家寿险公司，更市场化，竞争更激烈，产品功能又好又便宜，性价比极高，即便年龄增长了，保费也比原来更便宜！

综上所述，如果一次性买足保额，可能就会面临加保没预算，退保有损失，不调心不甘的尴尬局面！！！

另外，今年受疫情影响，经济下滑，很多人收入都有所下降，如果没有规划好流动性资金储备，不但无力支付保费，生活也会有影响！

所以，建议大家在没有特别的高危因素的情况下，根据自身财务状况，阶段性建立保障，可以以10万保额为一个单位，逐步增加保额。

这样做的好处：

1. 缴费没压力。

2. 获得更全面的保障功能。

3. 将风险分散到不同的保险公司，兼顾产品优点的同时，也降低理赔风险。

4. 万一缴费有压力，可选单一产品做处理，不会蒙受巨额退保损失。

保障，需要根据自身情况，逐步建立完整。

欢迎大家留言讨论！