这款碉堡的重疾险又回来了，赶紧抢
一、我国重疾现状和重疾预防措施
2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。
全国肿瘤登记中心负责全国肿瘤登记数据收集、质量控制、汇总、分析及发布工作。（由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布数据为全国肿瘤登记中心收集汇总全国肿瘤登记处2015年登记资料。）
1）癌症整体状况
2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比，癌症负担呈持续上升态势。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。
2）恶性肿瘤发病与死亡总体情况
肺癌、肝癌、上消化系统肿瘤及结直肠癌、女性乳腺癌等依然是我国主要的恶性肿瘤。肺癌位居男性发病第1位，而乳腺癌为女性发病首位。
按发病人数顺位排序，肺癌位居我国恶性肿瘤发病首位。
男性发病首位为肺癌，每年新发病例约52.0万，其他高发恶性肿瘤依次为胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌等，前10位恶性肿瘤发病约占男性全部恶性肿瘤发病的82.20％。
女性发病首位为乳腺癌，每年发病约为30.4万，其他主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌等，女性前10位恶性肿瘤发病约占女性全部恶性肿瘤发病的79.10％。
城市地区与农村地区的恶性肿瘤发病顺位有所不同，城市地区主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、结直肠癌、乳腺癌、胃癌和肝癌等，农村地区主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、胃癌、肝癌、食管癌和结直肠癌等。城市地区与农村地区前10位恶性肿瘤发病分别占城乡全部恶性肿瘤发病的74.80％和79.50％。
按死亡人数顺位排序肺癌位居我国恶性肿瘤死亡第1位，2015年我国因肺癌死亡人数约为63.1万例，死亡率为45.87／10万，中标率为28.16／10万。其他主要恶性肿瘤死亡顺位依次为肝癌、胃癌、食管癌和结直肠癌等，前10位恶性肿瘤死亡约占全部恶性肿瘤死亡的83.00％。死亡排名前十的疾病与发病率排名前十名的疾病存在较为明显的差异，这是由于不同癌症的生存率概率存在明显差异的问题，例如甲状腺癌发病率排名前十，但是死亡率相对较低。
恶性肿瘤是严重威胁我国居民健康的一大类疾病。随着我国人口老龄化逐渐加剧、工业化和城镇化进程的不断加快，与慢性感染、不健康生活方式、环境等危险因素的累加，防控形势严峻。
3）心血管疾病整体状况
除癌症外，心血管疾病也不容忽视，心脑血管疾病患者人数庞大，且疾病死亡率居首位，成为夺走国人生命的“头号杀手”。
据《中国心血管病报告2018》（国家心血管病中心组织编撰）及《中国中青年心脑血管健康白皮书》（国家老年疾病临床医学研究中心国家心脑血管病联盟、北京脑血管病产业技术创新战略联盟牵头发布）显示：心脑血管病现患人数高达2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿；
心血管病死亡率居首位，每5例死亡中，就有2例死于心血管病，远高于肿瘤及其他疾病，目前平均每年有260万人死于心脑血管疾病，每13秒死亡1人。
4）癌症的预防措施
1. 肺癌——高危人群：
◇有20年烟龄
◇20岁前开始吸烟
◇每天吸烟20支以上
◇有肿瘤家族史
◇有相关的职业致癌因素，如从事煤炭、铁矿、石油、化工等职业。
筛查方案：
符合上述高危人群，建议50岁以后，每年做一次低剂量螺旋CT。
2. 肝癌——高危人群：
◇乙肝、丙肝病毒长期携带者。
◇有肝癌家族病史的人。
◇长期酗酒抽烟者。
◇慢性肝病和肝硬化患者等。
筛查方案：
符合上述高危人群，建议40岁以后每半年查一次肝脏超声以及抽血查甲胎蛋白AFP。如果发现异常，可进一步考虑CT或磁共振检查。
3. 胃癌——高危人群
◇有胃癌家族史或在胃癌高发区居住的人。
◇有幽门螺旋杆菌感染，特别在儿童期就感染幽门螺旋杆菌的人。
◇既往有慢性萎缩性胃炎、胃息肉、胃黏膜肠化病史的人。
◇长时间饮酒和吸烟的人。
◇缺乏维生素Ａ、维生素Ｃ、维生素Ｅ，以及喜欢食用发酵、熏制食品的人群。
筛查方案：符合上述高危人群，建议40岁以后每年一次胃镜检查。
二、重疾险的选择
1. 重疾险的宿命
但凡性价比高一些的产品，都会在上线一段时间收紧保障范围。
比如嘉和保、优惠宝、钢铁战士1号、无忧人生等，都曾陆续进行了调整。
不是捆绑身故责任，限制投保保额，就是下架定期版本，甚至直接停售下架。
作为目前重疾险市场上最热门的两款产品，达尔文3号、超级玛丽3号Max自然也不例外。
价格适中，保障全面，为消费者考虑的产品，自然也会博得消费者的喜爱。
但是产品性价比太高，对于保险公司而言，需要承担的风险也更大，产品自然也不会太长久。
因此，现在这个市场上：
现在可以保至70岁、还不强制捆绑身故的重疾险产品，已经所剩无几。
仅剩的几款，保障责任上也比这两款产品弱了很多。
而保70岁但强制绑定身故的产品，保费会比不含身故的，要贵30%左右。
关于重疾险带身故很多人还不了解，我多说两句。
我一直不怎么推荐这样的产品，主要是绑定身故的性价比很低。
从用户需求来说：
身故责任是针对于家庭经济支柱，如果是孩子或者家庭主妇其实是没有必要买的，另外预算有限的话也不适合。
想一想，假如孩子不在了，给父母赔50万，意义大吗？父母需要的是钱吗？
但如果父母万一不在了，给孩子赔50万，能够保障有饭吃、有学上，直到长大成人，这个就很关键。
其实很多产品搞个身故责任，目的就是利润。
里面的套路也很简单：先推出不带身故抢占市场，然后再下架。
这里我要提醒一下，关于这类带身故的产品业务员在宣传的时候会说：
无论患大病还是人不在了都能赔，给人一种占便宜的感觉。
但实际上是保险公司在收割你，要知道，大病和身故只能赔一次，不能重复理赔，也就是赔了大病，保险合同就终止了。很多人以为假如患了大病赔几十万，万一治不好人死了，再赔几十万，买一份保险赔两次钱，这笔账划得来。
可无论你怎么算，也算不过人家的精算师。
还有，如果直接身故了，重疾险的钱就等于白交了。
假如分开买一份重疾险，身故是退保费的。不好意思，又亏了一笔钱。
这些信息，普通人很难获取。而业务员和保险公司又是穿同一条裤子，也不可能告诉你，否则还怎么割韭菜。
所以，划重点，买重疾险最好不要带身故。
2.钢铁战士1号重疾险
自从今年5月份钢铁战士1号下架了【不含身故】计划之后，我一度以为这个重疾险也步了其他高性价比重疾险的后尘，先上线高性价版，再把高性价比版本下掉。
但是，现在，钢铁战士1号把身故责任重新调整为可选责任了，想不想附加身故，全凭自己决定。
我推测是因为调整后，保险销量不好，所以又重新调整回来了。
1）钢铁战士1号的保障内容
和市面上其他高性价比重疾险的对比：
可以看到，钢铁战士1号的保额相对较低一些，保费也相对便宜一些。
保额：
60岁前确诊重疾，钢铁战士1号额外赔50%保额，另2款都是额外赔80%保额。
中症责任，达尔文3号中度脑中风额外赔一次，超级玛丽3号Max60岁前额外15%保额。
轻症责任，也是钢铁战士的基础保额更低一些，且需同种复发，达尔文3号无此要求。
可选的癌症二次赔，钢铁战士1号是120%保额，另2款则是150%保额。
心脑血管二次赔，钢铁战士1号是5种心脏重疾同种复发，赔120%保额，达尔文3号是2种心脏重疾同种复发+1种脑中风重疾新发，赔150%保额。
保费：
同等条件下，达尔文3号的保费，比钢铁战士的保费要平均高10%左右。
超级玛丽3号Max的保费，比钢铁战士1号的要平均高6%左右。
当然，钢铁战士1号，有它独特的优势。
1）可以选择保定期版本
这点上面介绍过了。
目前保定期且不捆绑身故责任的产品，钢铁战士1号的优势是非常明显的。
2）职业类别更广泛
达尔文3号、超级玛丽3号Max，投保职业限制在1-4类。
这样，5-6类的高危职业人群就没有办法投保了。
但是钢铁战士1号更宽松一些，投保职业是1-6类。
恶性肿瘤关爱金，也就是我们常说的恶性肿瘤二次赔付，如果首次罹患癌症，3年后癌症复发转移和新发，可以拿到120%的保额。如果首次是非癌症，180天后罹患癌症，就可以得到120%保额的赔付。
5种特定心血管重疾关爱金，即附加二次心血管重疾赔付，在获赔了重大疾病保险金后（因特定心血管疾病或者其他重疾），自确诊重疾日起1年后，确诊患有特定心血管重大疾病，赔付120%基本保额。
针对心血管的保障，还自带5种心血管轻症额外赔付保障，对于男性来说还是相对比较实用的。
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