银行为什么鼓励信用卡分期还款？

教你玩转信用卡.png

那么今天我就来说说，分期付款的坑。 这个坑就是账单分期的真实利率，比银行给的手续费高多了，高出近一倍的水平。 相信没办法全额还款的吃土少女（男），习惯账单进行分期，以为适当出一点手续费，就可以缓解还款压力了。
可是，我很严肃告诉你：被银行套路了！ 银行看到了吃土群众的这种需求，推出各种主打账单分期的信用卡。 比如招商银行就一款白金分期卡，不仅宣称"分期手续费优惠"，而且授信额度 还比一般信用卡，最高可达 30 万。 看上去，还挺不错的，非常符合吃土群众的口味吧？ 我以它为教材，好好给你们上一节信用卡理财课。
这张卡的分期手续费，比如分 12 期，每期 0.61%。 从单期费率上我们看不出什么，年利率就很有意思了。
先算一笔账：
假如你消费了 12000 元，分 12 期偿还，手续费率为每期 0.61%。
每个月的手续费 120000.61%=73.2 元。
一年的手续费 73.212=878.4 元
那么，年利率=878.4/12000=7.32%。
乍一看，年利率好像是挺低的，如果这样算，那你就太傻太天真了。 银行在计算我们每个月的利息支出 72 元都是按照全部贷款金额 12000 元进行计算的。 可是实际上，你每个月都要还 1000 元，导致你的本金其实一直都是在减 少的。 比如当你偿还了第 1 个月之后，你的贷款本金只剩下 11000 元，以此类推，那么，你的月均负债数应该是这样算的：
（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12 个月=6500 元
按此计算，月均负债约为 6500 元。考虑到我们的本金在减少，所以 12 期分 期付款实际的手续费费率为 878.4/6500，结果为 13.5%。 这个结果和上面的 7.2%差的远了，高出近一倍的水平。
你以为这个手续费就挺坑了？ 套路接着来，忍者痛，再往下看： 这张卡有个炒鸡强大（阴险）的功能——"满 300 元自动分期"。 也就是说，只要你消费超过 300 元，分期功能就像狗皮膏药一样甩不掉了，因 为这张卡的自动分期功能是不可以取消的。 够霸道，唉... 想提前还款，手续费每个月雷打不动还是要照收的。 而且，一年还要刷满 3 万元才会给免除下年的 800 年年费。如果你这一年只消 费了 29000 元并做了 12 期分期，那么你这一年需要缴给银行的钱是
29000*7.32%+800=2923 元！
这下明白了吧，这张白金分期卡的"白金"，说的不是这张卡的等级，而是你。你是银行的"白金"="白白的给银行送金"。
我在这里建议大家： 道理我们都知道，但是为了我们的信用卡质量，可以使用小额分期， 1000-3000 元都可以，3、6、9 期均可。能让银行赚到钱，就有提额的 可能，不建议大额进行分期。 不要相信什么免息。你的利息，就是手续费，只是变了个叫法而已啊。 不过，如果你碰到那种连手续费都是 0 的分期还款，一定要迅速抢下，毕竟这种就是白借钱给你用了。

稿定设计导出-20190531-135324.png