看完才知道，真正有实力的大数据风控原来是这样的！
大数据风控已成为金融科技的核心竞争力，是互金平台区别于传统金融机构的重要特征。对于行业目前的现状来说，平台的风控显得尤为重要，大数据风控的重要性不言而喻，大数据风控到底是什么？大数据风控有哪些技术壁垒？什么样的平台拥有真正的大数据风控技术？下面钱小二就给大家一一解答：
数据类型与来源
传统金融的风控主要利用身份属性与信用属性来识别客户的还款能力与还款意愿。大数据风控并不是完全改变传统风控，而是丰富传统风控的数据纬度。大数据风控首先还是利用身份属性与信用属性，然后再利用行为数据、消费属性、人脉关系等进行补充。
你我金融自主研发了针对小额信用标的大数据智能风控系统，充分引入第三方征信数据，与前海征信、鹏元征信、考拉征信、百融金服、同盾科技等20多家领先大数据、反欺诈供应商建立深度合作，至今已积累5000多个个人信息维度，全方位精准评估逾期风险，实现反欺诈识别、信用风险评估、贷后管理等功能，有效降低不良率。
▲你我金融大数据智能风控系统审核流程
针对合作机构标的，你我金融联合合作机构采用双重风控体系进行风险控制，平台合作机构标经过你我金融与合作机构的大数据智能风控体系双重审核，运用先进的大数据+算法能力搭建反欺诈和信用风险模型，层层把关，精准过滤风险。
建模与信用评估
大数据风控模型构建有两个目的，一利用数据的关联分析判断借款人的信用情况，揭示某些特征与信用风险之间的关系，也就是信用评估；二是为不同的特征赋予权重或违约概率，以确定拥有多项特征用户的信用状况，决定是否提供金融服务、具体的额度以及利率水平。
大数据风控模型开发出来后，应用到具体的信贷等金融活动中，等若干个放款周期结束后，会有结果数据出来，这时候需要依据这些运营数据对模型进行修正，经过一次次的迭代，模型的有效性、实用性会逐步提升。也就是说，大数据风控需要不断“学习”，才能够稳定、可持续的升级，对业务有进一步的指导意义。
你我金融很早就引入人脸识别、OCR（光学字符识别）证件扫描等技术，帮助核实借款人身份。大数据风控系统拥有先进的大数据+算法，高效应用，最大的亮点是风控模型策略的自助配置、快速迭代与先进的爬虫技术。
▲你我金融获得2017年度大数据风控创新奖
反欺诈技术
有数据显示，互联网金融公司面临的主要风险为恶意欺诈，70%左右的信贷损失来源于申请人的恶意欺诈。
反欺诈识别中，重要的一个参考就是黑名单和灰名单。黑名单来源于民间借贷、线上P2P、信用卡公司、小额借贷等公司的历史违约用户，另外一个主要来源是催收公司。灰名单是逾期但是还没有达到违约的客户，灰名单还意味着多头借贷，申请人在多个贷款平台进行借贷，总借款数目远远超过其还款能力。
除了黑、灰名单，平台还可根据异常填写来记录来识别欺诈。如果是欺诈用户，其填写的信息往往会出现一些规律，例如填写不同城市居住小区名字相同、不同单位的电话相同、填写假的小区单位名称以及电话等，这些异常申请行为可能揭示申请人具有欺诈倾向，企业可以结合其他的信息来判断客户是否为欺诈用户。
你我金融大数据智能风控系统在反欺诈方面效率优势显著：目前公司现有业务每日10万次左右反欺诈调用，近3万次授信调用，2万多次自动审核模型调用，单条平均处理时间3秒，并已实现24小时全自动审核，现有物理条件每日可支持200万次以上调用，服务可水平扩展。
贷中、贷后管理
传统的信贷风控模式，贷前，贷中，贷后三部分中最看重的是贷前，而大数据能帮互联网金融做到的比传统风控更好的部分，就是贷中和贷后。
举个例子，某金融机构，使用大数据监控某借款企业的流水，如果某段时间流水出现了异常，那么该机构就会派人去调查具体发生了什么事，这种方法在现行的传统风控手段中也是很常规的，但大数据给我们带来的便利除了降低人力成本，更主要的是可以发掘更多的判断依据。
如果借款人有意隐瞒目前经营状况的时候，一些经营外的数据就有可能产生意义。试想，如果借款人有打算跑路，那除了现金流的变化，也会有些其他的变化，比如购买旅行箱，订机票，国外相关网站的浏览。
▲互联网信贷风控体系
至于贷后方面，大数据的介入除了给金融机构提供分析手段，更方便金融机构对于客户需求的发掘。你我金融在贷前、贷中、贷后进行全程预警管理，大数据智能风控系统与第三方征信平台进行失信用户等数据共享，提升违约成本，建立用户诚信意识。
风控团队
对于互金企业来说，技术团队的规模与构成是衡量其大数据风控能力的重要指标，团队是否有足够的技术人员，是否有相应的开发经验和履历，这几点都比较直观。
你我金融汇聚了来自平安金融、腾讯征信、招商银行等知名企业的专业金融人才，建立了规模超百人的风控团队，从风控体系建立到执行，从贷前审查到贷中预警等专业领域都有着非常丰富的经验，团队自主研发了大数据风控系统，并能做到实时跟进，层层把关。
风险控制不仅是金融业的核心，更是关乎互联网金融的生存命脉，是互联网金融长远发展的关键。真正的大数据风控不应停留在纸上谈兵，而是要脚踏实地、用事实说话。你我金融一直以来坚持拥抱监管、走合规运营的道路，未来将持续为用户提供更好的服务。
