影响财务健康的因素

第一项指标：应急能力

应急能力参考指标：

• 活期资产➗每月日常支出

• 推荐数值：3~6

  
  应急能力
  

  这笔钱可以存在哪里？

应急资金，随时需要取用。推荐存货币基金中。

第二项指标：偿债能力

偿债能力参考指标：

• 月还款金额➗月收入<1/3

  
  偿债能力

不要让每月必还的贷款金额（房贷、车贷）超过你收入的1/3。

买房应不应该付全款？

付最低首付款且选择最长时间的贷款期限。

第三项指标：保障能力

保障能力参考标准：家庭收入的主要贡献者，要配置一定的保险。

保障能力

在投资前要做好各种保障（保险）。

第四项指标：生息能力

生息能力参考指标：

• 全部可赚取收益的资产量➗总资产≥30%

• 总体投资收益率≥5%

  
  生息能力

获利形式

• 转让价差（股票低买高卖）

• 金鹅下蛋（股息、利息）

  
  两种不同的获利方式

普通人通过资产配置追求收益长期稳定在8%~12%是理想状态。

急需用钱时，你有哪些好选择

借钱原则：救急不救穷。

借钱的三个问题

第一，你是为好东西借钱吗

为好东西借钱

为好东西借钱的情况：
职场考证；
婚后自己住的房子；
投资用的房产（其租金和未来升值速度大于你支付的房贷利息）。

第二，借完钱你会不会太累

借完钱别太累

公式一：总负债/总财富 ≤ 40%
公式二：每月还款额➗每月总收入≤1/3

问：要不要全款买房？

答：不要。
如果要买，记住两点：
第一，只付最低的首付款；
第二，还款期限越长越好。

第三，你借钱的成本够低吗

借钱的成本一定要低于带给你的收益。

五个渠道

借钱要考虑的三个因素：

• 借款额度（能借到多少）
• 放款速度（多久能拿到钱）
• 利率（要还多少利息）

亲戚、朋友

跟熟人借钱的优点是条件灵活，很多事情可以协商着来。缺点也很明显，如果没借成，可能会为友情减分或者略显尴尬。

银行

消费贷款

信用卡取现

谨慎使用这个渠道。因为，取现成本非常高。

现金贷

本质上就是高利贷，建议尽量不要向这类机构借款。

互联网大公司旗下的金融平台

• 阿里，借呗
• 腾讯，微粒贷
• 京东，京东金条

数据截至2017年3月 借钱途径比较

如何更轻松地还款

细化还款计划和还款来源

信用卡是洪水猛兽吗

问题一：你有成为“卡神”的潜力吗

信用卡只不过是个金融工具。有些人会因为信用卡而负债累累，也有人可以通过信用卡玩转积分。这就取决于我们如何使用信用卡。

问题二：信用卡到底有什么好处

用信用卡既能省钱，又能赚钱，还能提早累积信用。

信用卡的好处

• 账单日：与消费周期和还款额有关。前一个账单日后第一天起，到后一个账单日截止日，就是一个账单周期。在此期间的刷卡消费额会累加在一起，就是你的还款额。

• 还款日：还款最终截止日。你需要归还上一个账单周期的最后期限日。

• 最长免息期：充分用好信用卡的重要条件。前一个账单日后一天算起，到还款日截止。也就是说，如果在账单日后第一天消费，是最划算的，因为还款日相对离你最远，你充分享受了信用卡的免息期。

信用卡的三个好处：

• 利用免息期，免费帮你周转资金。
• 能赚钱。利用其免息期，用自己的“活钱”理财生息。
• 能省钱，利用其积分和刷卡奖励。

问题三：如何办理第一张信用卡

信用卡的等级：

• 普通卡
• 金卡
• 白金卡
• 钻石卡

信用卡的级别分类

一般来说，普通卡没有年费，或者年费可以通过消费次数达标来减免。只要我们有稳定的工作和良好的消费记录，一般就可以申请得到这类信用卡。

建议你直接在线上申请信用卡。

可以提高申请通过率的小方法：

• 提供更多的财力证明。财力证明一般是指车产、房产、定期存款单、保险单、银行流水、劳动合同、收入证明等，并以指定的方式提交给银行。
• 在发放工资的银行申请信用卡。这样的银行有你的工资流水记录，对你的经济实力有一定的了解。

问题四：哪类卡更适合我

信用卡推荐

问题五：如何提高额度

信用卡授信额度

问题六：信用卡还款逾期了怎么办

很多银行也会提供宽限期，一般为1—3天，未必一定影响征信。具体咨询银行客服人员。

如果你担心自己的征信报告有问题，可以在中国人民银行征信中心上查询自己的征信报告。不过，别频繁地查询征信记录。

信用卡的借款年利率非常高，所以，能不分期就不分期。

小贴士：

• 尽可能在账单日之后刷大笔的金额，因为这样免息期最长。
• 如果你有很多张信用卡，还款日期设置在同一天。
• 每年都有一次修改账单日的机会。
• 不提现、不分期、不循环授信。