总在赌桌上——有效行动（四）

1  例子总有例外

在上一篇文章中，根据“概率论”推导出了一个有效行动的逻辑：人的一生就像是在赌桌上赌博——绝大多数情况下，没有必赢的选择，即使有，也是赢的钱很少。不能因为“没有必赢”就不下注了，只要在选择的时候，每次都选择赢面最大的选项就行了

我称之为——“数学期望行动法”

拿上一篇文章的赌局举例：

现在假想你走进了一家赌场，赌场里有两种下注方法：

方案A：押注100元，99%的几率给你200元，1%的几率什么都不给你

方案B：押注100元，20%的几率给你2000元，80%的几率什么都不给你

如果你可以下注100万次，你会下注方案A还是方案B？

我们通过计算“数学期望”，得到结论：

选择A，获利的数学期望是 99%＊200 ＝ 198元

选择B，获利的数学期望是 20%＊2000+80%＊0 ＝ 400元

所以，如果可以下注100万次，那么我肯定下注B方案。

现在假设我手里只有100元，输光了就没钱吃饭饿死了，这时候，应该选择方案A还是方案B呢？

从直觉上，应该选择方案A，但是这样岂不是和“概率论”的结论冲突了？因为“概率论”告诉我们要一致选择“赢钱期望最高”的选项。那这个情况怎么解释？

2  用一句话解释“大样本”的概念

“数学期望”的成立有一个前提，叫做“在满足大样本的情况下”，意思是要次数足够多。

比如上文中押注的例子——

假如现在有富翁盖茨和富翁扎克伯格来参加这个赌局，两个人各自分别拥有100亿和200亿的赌资。那么盖茨选择了A方案，扎克伯格选择了B方案，他们都只玩了1局，那么谁最有可能赚的多？（选择A方案的盖茨）

假如盖茨选择了A方案，扎克伯格选择了B方案，他们都玩了10万局，那么谁最可能赚的多？（选择B方案的扎克伯格）

为什么只有100元赌资的赌客洪七公会选择A方案？ 因为洪七公计算过，虽然同样玩10万局，B方案更好。可以他只有100块，输了的话就玩不了10万局了。

也就是说，你的赌资必须足够支持你玩到足够多的局数，“数学期望行动法”才有效。也就是说，你得保证自己一直在“人生”这个赌桌上。

3  我理解的“保险”

“纯净保险模型”是这样的——

有一个村落，每个人都有1％的几率得病，需要花费1000块钱才能治好。但是大家都比较穷，一年只能赚20块钱，得了病就意味着死。于是村长就说，大家每个人交出10块钱，100个人就能凑出1000块，按照概率，这100个人里有1个人会得病，于是就把这1000块钱交给那个人治病

“纯净保险模型”中，每个人的收益期望是不赔不赚的：  －10＋ 1%＊1000 ＝ 0 。后来这个村落越来越大，有了几百万几千万人，人们很难自发的组织保险，于是就有了保险公司，因为保险公司运行需要成本，并且这个保险行为不产生额外的价值（先假设保险公司不拿钱投资），所以每个人不是交10块了，而是要交11块。  这样每个人的收益的期望是 －11 ＋ 1% ＊ 1000 ＝ －1

所以，买保险是一个数学期望低的行为。不符合“数学期望行动法”。

再解释一下这句话，比如说人群中有0.005%的几率得癌症，癌症需要花100万治愈。那么如果大家自发凑钱形成保险，需要每个人付 100万＊0.005% ＝ 5千 。这时候对于每个人来说，是不赔不赚的。 但是保险公司现在来了，你必然要付出超过 5千的保费

保险的意义在于“能保证你一直在赌桌上”，不会因为大的灾难导致你“玩不下去”，比如大病。

但是如果你自己的钱就能承受大病的风险，大的灾难不会导致你“玩不下去”，还是不要买保险的好。因为“买保险”不符合“数学期望行动法”

4 补充说明，关于保险的理财功能

可能有人会说我之前说的例子不恰当，因为保险公司可以拿钱去理财，赚了的钱可能足以支持他的运营成本，并且可能还有节余给客户。所以客户是赚的。因此，无论如何也应该买保险

对于这个问题，我是这么考虑的——

假如投保险，我们最终投入了4800块钱，这个4800怎么来的呢？ 4800 ＝ 5000 ＋ 500 － 700

1 其中5000是本来的保费

2 500是客户付给保险公司的运营成本

3 －700指的是保险公司理财赚的钱，然后补贴给用户。

可以看出之所以我们最终花4800块钱买到了保险，是因为保险公司用赚的700补贴了保险公司的运营成本，并且还补贴给了我们200块钱。

但是那700是怎么来的，是用我们的钱赚来的。如果我们把这些钱投到其他理财产品上，是不是也可以得到700块钱？

如果我们不投保险，直接用4800买理财产品，能不能获得700收益呢。这样收益是不是更高呢。

保险公司的既能保险又能理财，实际是拿理财的一部分钱补贴给了保险公司运营所需的成本。也就是说，保险公司的“既能保险又能理财”应该称为“既能保险，又能获得比较低的理财收益”

所以买保险这个事情： 实际保费 ＝ 保费 ＋ 保险公司运营成本 － 理财收益。 无论如何，我们都要支付保险公司的运营成本的。

这个额外支付的运营成本，就是我们为了买“一直在赌桌上”所额外花费的钱。 所以如果你的钱够多，能保证你经受住大灾大病的打击，你本来就能“一直在赌桌上“，不必再花费额外的钱了。