五险一金的秘密 & 买社保到底划不划算？
作者 | 正太叔
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只要在单位企业上过班的小伙伴，一定对五险一金不陌生，但是要说出个所以然来相信没有几个人说的清楚，今天正太叔就来帮你们揭开它的神秘面纱。
我们平说的社保就是五险,所谓五险是指：
1、养老保险。
2、医疗保险。
3、生育保险。
4、失业保险。
5、工伤保险。
而一金就是：公积金。
所以五险一金就是指上面六项了，接下来我们一个一个来普及：
1、养老保险
国家设定它的作用就是让你在工作年间，先累计交满15年，等你退休后每月分批发放。
其中个人需从当月工资扣除8%的钱进入“个人账户”，而单位要缴纳20%，进入统筹账户。
退休之后，每月领取一部份，每月退休金=基础养老金+个人账户养老金。
基础养老金月标准：以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
个人账户养老金月标准：为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据本人退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
目前的制度养老金一般不可以提前支取。除非是出国定居，或者死亡。
退休时如未缴满15年，只能提取个人部分。
参保人员如果在跨地区流动就业，要去办理转移接续手续。只要在原参保所在地的社保局开具参保缴费证明，然后转交到新的社保局就可以了。
如果参保地和户籍地一致，退休时养老金在户籍地领取。
如果不一致，按照参保缴费满十年的参保地来确定。
如果参保人有多个参保缴费满十年的参保地，按最后一个来确定待遇领取地。
如果参保人在所有参保地缴费都不满十年，要把养老保险关系和相关基金转回到户籍地社保经办机构。
但是上面这些政策经常改变的，而且我相信将来也一定会再次改变，因为现在的制度太不公平也太不完善了。
2、医疗保险。
个人缴纳2%，单位缴纳8%-10%左右。
这部份钱跑哪去了？其实分为两部份。
一部份进入我们的医保卡，大约是每个月的总缴纳费用的2.5%的钱进入你的医保卡账户（每个地区不同比例），
所以你会发现你的医保卡每个月都有一点点的钱进账。那笔钱你看的到，但不能取出来，只能在医院或者在支持医保的药店刷卡买单时消费掉。
另一部份你见不到，直接进入统筹，比如在你住院的时候享受了一定比例的报销。
需要注意的是，如果你的医保停止缴纳超过三个月的话，就算医保卡里面有钱，也无法享受医疗报销的待遇。
就算你住院之前故意去缴纳医保也没有用，除非提前半年缴纳，也就是说要重新再次连续交半年以上才能享受住院报销或者门诊药费打折等待遇。
那医疗保险能不能代替商业保险？
答案是不能，所有社保都只能得到最基础的保障功用而于，不管是养老保险还是医疗保险都只是得到基础的保障。
比如医疗保险只能用在最普通的药上面，而且很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。
如果遇上重大疾病，你会发现真正有效的药物都是自费药（不能报的意思）…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了！
总的来说，就是只能享受最普通的医疗待遇。简单计算，所有费用合起来的报销比例大约是60%甚至更低。
所以如果将来你不想让医院吸走你的血，最有效的方法就是自己补充买一份商业保险，它们可衔接报销，最终自己只需花费很少的钱！
3、生育保险。
这部份知识，昨天晚上刚刚普及过了，还没有看过的直接戳这里过去看。
4、失业保险。
这个对大家来说就更陌生了，有的人可能一辈子都不懂得如何用。
话说当年我的某一个老同事领取过，我很惊讶。后来我辞职的时候，在办理辞职手续的时候突然想到这位老同事，就多嘴问了一下我们的HR如何领取失业保险。
结果她激动的跟我说：你领什么领，又不是公司开除你的，不能领。
后来我才知道，原来失业保险其中的一个领取条件是非本人意愿的离职才可以，也就是说主动辞职不能领，除非是被公司开除。当然，如果你是个人过失被开除的话也不能算的。
领取失业保险的条件可不容易，除了被动失业的条件以外，还要缴纳失业保险满1年以上，而且要在失业的60天内到当地的就业服务中心（人才中心）进行失业登记。
然后你要提供《解除合同证明书》，身份证复印件，最后领取登记表填写并申请失业救济金。然后根据你的缴费年限与当时的工资水平，发放一定比例的救济金给你。
总之少的可怜，所以具体的计算公式我都懒得去了解了，正常人大约就是每个月几百到一千左右，而且还有领取年限的。大家平时还是多多努力，提高自己能力吧。这一块基本就是鸡肋。
每个月的缴费比例：
个人工资的0.2%-1%，单位帮你缴2%。同样，不同地方有不同规定。
5、工伤保险。
上次竟然有读者在前台问我，社保里面已经有意外险，是不是不用买商业保险当中的意外险了？
我愣了一下，心想社保哪来的意外险？仔细一想，才明白原来她口中的意外险是五险当中的工伤保险。
其实她这个想法是错误的。商业保险当中的意外险个人也一定要购买的，而且一年才一两百块，平均下来一天不到五毛钱，真的是便宜的跟假货一样，真的没必要为了每天省下五毛钱而不舍去买一份商业意外险，这叫因小失大。
那么五险当中所谓的工伤保险其实又称职业伤害保险，是指员工在工作期间，遭受意外伤害，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至不幸死亡，才能提到的补偿。
但是请记住 ，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的才有效哦。
报销方法：
根据《工伤保险条例》第十八条的有关规定，提出工伤认定申请应当提交下列材料：
（一）工伤认定申请表；
（二）与用人单位存在劳动关系（包括事实劳动关系）的证明材料；
（三）医疗诊断证明或者职业病诊断证明书（或者职业病诊断鉴定书）。
缴费比例：
与生育保险一样，个人不需要缴纳，全由企业帮你缴纳，根据不同行业，缴纳不同比例：
风险较小行业，用人单位缴纳职工工资总额0.5%
风险中等风险行业，用人单位缴纳职工工资总额1%
风险风险较大行业，用人单位缴纳职工工资总额2%
六、公积金
这个是我最爱的了，因为是唯一一项 个人缴费的钱与单位帮你缴费的钱一分不差全进你个人账户的东西了，实打实。也就等同于国家强制要求你每月存款一样的概念。
但比起个人自愿存款，它有一点不足，就是它会失去理财功能，因为长期躺在你的账户，失去了利息增长功能。
不过缴纳住房公积金还有一项很好的功能就是买房时能申请非常低的利率，大约等于商业贷款的7折利息的待遇。
缴费比例：
个人交8-12%（自选），单位缴纳12%。甚至外地户口与本地户口单位给缴纳的比例还不同。这个是我当时听我们公司的HR讲的。
公积金能不能提取？
试情况可以，比如外地户口的人在离职的时候，可以让单位开一张证明，然后自己到银行全部一次性全部取出。
还有，将来装修、租房、退休，也可以申请支取。
总知，这六项强制缴费项目当中，公积金是大老婆，绝对是真爱。
好了，普及完五险一金了，那接下来要聊一下严重又敏感的话题了，五险也就是所谓的社保。那我们交的社保值不值？将来有没有保障？
我们先说值不值这个话题吧？
上面五险我每一项都分折过了，你看完应该心中有数。如果你要听我个人意见的话，那我的见解是：买社保对孩子与对老人值，但对成年人特别是有钱的成年人不划算，特别是自由职业者自己去买的还需要买双份。这是我从经济角度计算出来的结果，可能不适用于每一个人，毕竟不是每个人都懂得理财。
还有一点，哪怕你相信成人社保不划算你也得买，因为国家越来越强制个人与单位购买，否则重罚，当中原因我不方便公开。
而且要命的是，你不交社保的话，买房买不了，落户落不了，买车买不了，摇号没资格。甚至孩子读书也读不了。总知一切与生计有关的都跟你捆绑死了。
但我说句公道话，穷人买社保还是划算的。特别是在职的人，因为企业帮你缴纳了一大部份。
所以结论就是：孩子、老人、经济一般的人买社保划算，有钱人买社保不划算。
那么，我要提醒大家一点的是，个人一定要利用”商业重疾险“+”意外险“来弥补社保当中的”医疗保险“与”工伤保险“当中的不足。
但大家还将面临一个非常残酷的事实：就是当中的养老保险保障问题。养老保险是每个月交的比例最大的一个险种，而且也是关乎到我们退休后能不能得到保障的一个险种。
那么养老保险靠不靠谱？将来老了我们有保障吗？
我的答案是：目前来说不靠谱，没保障！
为什么这么说？其实我已经列表了各项数据与分析，已经洋洋洒洒写了几千字，但后来看完自己写好的文字后又全删了，因为我生怕那么露骨的文字会遭到封号，毕竟上个月很多财经公众号因为说了敏感话题被封号了，所以我也怕，这也是为什么前天叫你们加我微博备用的原因。
有些事不说出真相又怕老百姓蒙在鼓里，说出来又怕被封。所以我决定接下来的内容从简，不列数据、不深入分折，直接说一部份结论就好了。
首先，现在的退休金制度不合理不公平，如果将来不真正的大改革，不可能长期持续。原因我真的不能说。
其次，你要知道，现在领取退休金的人A，用的是我们B的钱，而将来我们B要领的退休金是用的C的钱。但是C的人口比我们B的人口少很多，所以你说将来我们的退休金有保障吗？
而人口数的排列是这样的：A>B>C
要命的是，现在有多个省份的退休金账户已经告急出现缺口，更何况三十年后的情况，所以……所以将来我们的退休金要得到保障将需要增加巨量增补，单靠财政补差，肯定是难以为继的。
所以，婉转的来说，目前养老保险制度还不够靠谱，除非有新的措施跟进，否则未来会很惨。
这事，千万不能以什么车到山前必有路来自欺欺人、掩耳盗铃的。有的人甚至天真的认为，将来不管什么情况，国家一定会利用各种手段来替我们这一代人补坑的，因为怕我们造反。
我想说的是，中国人不团结是世界出了名的，只要国家没让你饿死，是不可能有人起义的，别太天真了。而且缺口的问题本来也不是国家想看到的结果，国家也一直在想办法。
所以，我们一定要未雨绸缪，否则年老之后，大部分人会过的很凄惨。关于如何为自己养老解决问题，在7月份我会开场直播课教大家如何筹备解决的。性命攸关、不容忽视。到时见！
今天的分享就到这，不能说太多了！
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作者简介：正太叔，简书推荐作者，擅长用通俗易懂的语言讲解“基金、股票、债券、保险、理财、投资、房产、经济学、心理学、管理学……” 这些晦涩难懂的专业知识。
