余额宝破2%了，我们钱应该放哪儿？
昨天，余额宝七日年化收益率，第一次跌破2%了...
简单算笔账，如果这个1.978%的收益率继续延续，一万块钱存一年，200块钱利息也拿不到了。
物价在涨，收益在降，钱包正被“两面夹击”。
而且，一个残酷的现实是，未来只会更低。
我们正在进入一个低利率的时代。
而且受新冠肺炎疫情影响，最近各国的央行更是在拼命放宽货币政策，为经济提供流动性。
中国央行也不例外，最近1个月，降准了2次，也调低了7天逆回购的利率。今年预计还会有进一步的宽松政策。
最能代表货基收益的3个月同业拆解利率，从春节前2.8%左右的水平，现在掉到了不到1.8%。
货币越宽松，金融市场越不缺钱，这些资产的收益就越低。这个趋势还会持续。
在这个大背景下，不只是余额宝，大部分的货币基金的7日年化收益率都普遍跌到了2%以下。即使换一支货币基金，长期来看差别也不会太大。
我们该怎么办呢？整体的资产配置，「组合搭配」的价值会变得越来越大。
以下是我的一点小建议：
留够1年以内要用的的活钱，不用太纠结收益率。
目前情况下，可以投资到低风险产品，如新型的银行存款中。具体买产品也可以做期限搭配。比如我的应急准备金是6万元，我同时买7天周期、1个月周期和3个月周期的产品，各买了2万，这样同时兼顾灵活性和收益。
1年内用不上的钱，建议做好基础保障，防止意外风险“漏财”。
家庭财富的积累靠的是开源节流，目前的经济情况下“开源”变得非常不容易，那我们就更要做好“节流”的准备，减少弹性开支，满足刚性需求。
而一些不可预知的状况比如疾病、意外等等情况，可能成为家庭的“黑天鹅事件”，一旦发生，不得不倾力投入这类刚性支出，甚至家庭拉入泥潭。面对这类可能成为家庭“漏财”的风险，一定要分配出一部分资金及时打好“补丁”。
3年内用不上的钱，分几类账户操作：
一部分可以考虑基金定投或者年金类保险。
在当前的情况来看，稳是最好的理财策略。那分散风险的定投和复利的威力的年金类保险就体现了这方面的优势。
目前年金险，长期锁定接近4%的收益率，还是可以做到的。利用年金险这种金融工具，给自己未来的生活打个底，不管外界利率如何降，至少有一个账户的利率能够锁定十几年甚至几十年前高位的利率继续生息。有一个稳定的，确定的收入定期到账，不至于大富大贵，但求顺风顺水。
另一部分可以考虑风险波动大，但是收益高的股票基金类产品
通过短期承受更大的波动、多冒一点险，长期赚取更高的收益——投资一些权益类产品，如基金、股票。
当然如果现金流充足或者以房换房的小伙伴，在这个时点也可以考虑房产。但尽量利用杠杆，不要完全占用自己的现金流，保证足够的现金流用于1-2的基本保障。
我们中国人大部分家庭多是一个账户管到底，支取都在一个账户里操作。这样操作很难让资产充分的运作起来。不管钱多钱少，开始进行多账户搭配和管理，活钱应急眼前，中钱做保障补丁，长钱考虑未来。合理规划，做好家庭财产规划。
如果你有更好的方式，欢迎咱们一起讨论。
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