不同阶段的人如何做好财务规划(一)
在金融行业混了一阶段,工作原因接触到不同阶段以及不同类型的人,发现很少有能把家庭财务规划做的好的。
今天整理一些常见的问题,并根据常见的问题提出一些解决方案,不一定专业,但求能给大家带来参考与帮助,通过财务规划,规划好自己的人生。
不同阶段的人如何做好财务规划(一)
标准普尔象限图可能很多人都听过,但是真正了解并以其为标准实践的却是特别少。近期和一些朋友以及沟通,配比却不同程度的有偏差,有些朋友第四象限固收类的类比太多,也有些第三象限太多。
当然这个图不是绝对的,可以根据个人的风险承受能力以及追求的目标进行调整。
关于标准普尔象限图,今天不做过多的解析,如果有想详细了解的,可以百度,或者改天专门写文章来解释。
下面就详细分析下处于不同阶段的人,应该如何规划好家庭或者自己的财务状况。
24-30 初入职场
年龄在24-30岁的这一个阶段,是初入职场不久的一个阶段,这个阶段最重要的真的不是关注什么投资理财,因为如果是单凭自己打拼,可能真的没有攒下太多的财富。
这一阶段更重要的是积累财富并且规避风险上。
积累财富方面要做好两点:
1)将更多的时间、精力以及金钱放在投资自己身上
说实在话自己本金特别少的话,希望在3-5年内通过理财获得很好的收益基本上不太可能,反倒是投资自己让自己更有竞争力,从而薪水翻倍会来的更快。
举个例子,比如你现在有10万的本金,如果放在比较安全的投资理财产品,按照现在年化10%(已经算比较高的了),那么3年后也就3万的利息(按照单利计算)。
但是如果放在投资自己身上,比如通过考一些证书等方式增加自己的竞争力,那么一年内薪水涨三万也是可能的,一年三万,一个月也就增加2500左右,并不多。
所以明显放在投资自己身上更靠谱,当然如果除了投资自己以外另有一些节余,是可以做一些固定收益的理财的,目前比较流行的是互联网P2P。
做这个一定要选好平台,以目前来看P2P收益都在下滑,超过10%就要小心了,最好选择一些大公司的平台,这样遭遇跑路的情况会减少很多。
投资理财的首要任务是保证本金安全,然后再去追求高的收益,切勿本末倒置。
当然可能有些朋友可能在玩股票,个人对这个是抱着开放的态度的,身边的确有朋友投资股票翻了好多倍,当然也有亏了很多的。
能够赚钱的朋友基本上都是玩长线,人家是在投资好么,而亏的基本上是玩短线,在投机。
所以我对股票的态度,可以玩,但是要根据自己的状况设定相应的比例,比如我就拿全部积蓄的10%来玩,亏了也不会对我造成什么影响,赚了,那就当意外收入。
其实我是觉得拿一些钱玩玩股票蛮好,当学习经验,交学费,但是切勿将自己全部的家当放在股市,更不要在不懂的时候加杠杆,否则会亏的很惨,为此跳楼的大有人在。
2)强制储蓄,减少不必要开支,攒钱也很重要
这个阶段月光族是非常常见的,特别是刚毕业1-2年左右,本身薪水可能没那么高,再加上用钱的地方比较多,所以很容易出现月光。
所以这个阶段要避免乱花钱,要把钱真正的用到有用的地方。
最有效的一个方法便是强制储蓄,每个月把一定比例的工资存起来,比列根据个人情况来定,比如月收入5000 ,没有房租压力,那么可以存50%,如果有2000房租 那么存20-30%也可以。
当然如果觉得存的多会降低生活标准,可以再适当减少比例,但是存钱这个动作每个月一定要有日积月累,一年下来也能有几万。
别小看这几万块钱,它可以用来投资自己,也可以在需要的时候派上很大的用场,另外也会是你将来做投资的本金。
规避风险方面
规避风险用到的工具就是保险,这一部分在标准普尔定律里属于保障部分,约占家庭年收入20%。
标准普尔定律中,三四部分可以根据不同的风险承受能力更改,但是保障这一部分是绝对不能更改的,但现实情况却是好多人这一部分为零,特别是出于24-30这一阶段的年轻人。
这一阶段面临的风险主要也有两方面
1)自己发生意外的风险
自己发生意外的风险来源于意外和大病,所以要给自己补充意外和大病的保险,因为年轻所交的保费一搬会比较少,拿我自己为例,50万保额大病险,80几种大病,20几种轻症每年不到10000,这个支出,自己每年还是承受的起
但是要是真正有了意外,如果没有保险,那么就要父母拿这么多钱给我,且不说拿不拿的出,就算拿的出恐怕也是父母幸幸苦苦攒下来的养老钱。
身边朋友都会有这样一个误解,我这么年轻,肯定不会有意外,且不说现在有很多大病是发生在青少年身上,就算没有,等到年纪大了再买也是不合适的。
一方面要交的保费会很多,保障的期限减少,另一方面真正想买的时候,保险公司不一定会卖。
一般是什么人才想买保险,当然是那些知道自己已经患病,或者患病概率高于普通人的老年人,但是保险公司也不傻啊,要不不给承保,要不就是保费倒挂,所以,越年轻越要给自己补充这些保障。
2)父母发生意外的风险
我们30岁左右,可能这个时候父母已经50多岁了,作为子女最担心的莫过于父母的身体,怕父母发生什么意外。
但是出于50多岁的父母再买一些大病险明显已经不合适,那么可以买的便是一些防癌险。
重大疾病中,患病率最高的便是恶性肿瘤,保费也相对来说比买大病险会少很多,所以补充这个还是非常合适的。
给父母补充这个也是为了避免父母发生意外给我们造成负担,当然如果父母年轻时候有买过大病,这个就没有必要了。
今天暂且写到这里,只写了其中一个阶段,其他几个阶段改天更新。
本文仅是一个金融从业人士个人的观点,有任何问题欢迎一起交流。