网贷1800元，一个月后竟要还款一万，这个小伙经历了什么！

新闻

福州的林先生经朋友介绍，得知网络金融借贷平台“快某贷”审核手续较简单，而且放款快。由于手头比较“紧”，3月8日，他通过APP注册，成为了用户。“审核挺简单，放款确实也很快”，林先生说，当时他只是按要求填写了手机号和姓名等信息，并把身份证和银行卡拍照上传就通过了审核。这家平台的特点是根据用户手机的型号来决定放款金额，林先生的手机是iPhone6s，因此获得了1800元贷款额度。

林先生说申请成功后，这家公司的一名客服人员联系他，说为了保证准时还款，要先将他的苹果手机账号解绑，再绑定到公司提供的账号上，如果他未能在7天借款期内还款，他的手机将会被锁定。林先生于是按客服的要求操作，第二天果然就收到了1800元的款项。由于借款金额不高，林先生没在意，没在7天内还款，过了2个多星期才想起来。他打开APP一看，发现此时本金加上“滞纳金”已多达3000多元，他赶快联系客服，对方表示要将他手机锁定，只有还了钱才能解锁。林先生手头钱不够，一直拖到了4月26日，此时再看系统，发现本金加上“滞纳金”总额已高达10613元。

（以上案例来源于台海网）

科普

P2P网络借贷

P2P是person to person或peer to peer的简写，意为个人对个人，点对点。P2P在互联网时代运用中十分重要。P2P网络借贷即出借人（通常是借贷平台开发商）与借款人通过网络平台形成借贷关系，出借人通过相关信息了解借款人的信用提供借款额度达到借贷目的。

传统的借贷方式主体只有借款人、出借人、担保人三类。

与传统借贷方式不同的是，P2P网络借贷主体只有出借人与借款人，双方互不相识，借款方便快捷，信用额度高，成为现在年轻人流行的借款方式。

但是，在这么便捷的P2P网络借贷中就容易出现一些问题，如女大学生“裸贷”事件、大学生无力偿还60万网贷自杀。。。

上述案件中可以看出，网络借贷面向群众主要是大学生，因大学生没有工资，所以银行信用卡是不会给大学生借款额度的。但网络借贷只需验证身份证学生证学信网信息，5分钟即可完成借款。

数据

多数大学生不知逾期后果

中国人民大学发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占一半。而另一项问卷调查中，有近50%的学生认为逾期不还对未来个人工作和生活造成的影响不严重或不了解。

小编随机访问了10名大学生朋友，其中有1名同学认为大学生还未进入社会，失信逾期不会有影响;4名同学表示不是很了解;3名表示频繁逾期应该会对将来求职就业产生影响，还有2名同学认为后果会很严重，不仅是对就业，可能对个人的征信状况产生极大负面作用，影响信用和贷款申请。

疑问一

高利贷利息受法律保护吗？

（1）法律规定，对于年息在百分之二十四及其以下的民间借贷利息属于“司法保护区”，法院应当予以保护；

（2）对于年息在百分之二十四到百分之三十六之间的部分属于“自然保护区”，如果借款人已经偿还，法院也不会判决他讨回这部分利息；

（3）对于年利率超过百分之三十六的民间借贷利息，其超出部分属于“无效区”，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还，情节严重的，可以处以一定的罚款。

疑问二

既然高利贷不受法律保护，那借了高利贷是否不用还钱？

按照最新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

（2）借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

（3）借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

根据上述司法解释，我们用比较通俗的语言来解释这个问题。

（1）如果双方约定的利率超过36%，那么超过部分的利息是无效的，比如老王向你借钱，约定利率40%，老王也按照40%的利率给了你利息，当老王知道36%以上无效后，找你把超过部分多给你的利息要回来，法院是支持的。

（2）如果老王向你借钱时约定的利率是30%，处在24%-36%之间，这时如果老王已经按照30%给了你利息，老王之后想把超过24%的部分要回来，法院是不支持的。

按照上述的规定，我们可以理解为，如果约定的利率超过36%，就可以算我们平时理解的高利贷了，高利贷不受法律保护，但是欠的钱就真的不用还吗？当然不是！

高利贷的借条也并不是完全不受法律保护。根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，本金部分肯定必须是要偿还的。

我们上面提到，如果借贷合同是有效的，那么本金就肯定需要偿还，那么什么情况下，高利贷合同无效呢？

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

例如，如果是在赌桌上借的赌资，欠的赌债都是无效的。对于因赌博等其他违法产生的非法债务，借款人还可以主动向警方举报，若警方查明属实，这些“债务”将会得到免除。与此同时，当事人也可能会面临警方的处罚。

解答

网贷不还、逾期还款有哪些法律后果

（1）承担高额逾期费用

关于贷款的政策，每家贷款机构都有所不同，当然各家贷款机构罚息力度也不同。如果信用贷款出现逾期，贷款机构会先进行电话催收，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。比如，有的银行会在原利率的基础上加收50%的利息，一些小贷公司收取的违约金则可能还要多一点。

（2）承受平台花式催收

催收一般分为三个阶段：第一个阶段，刚逾期几天，平台客服MM轻声细语、温馨提醒，告诉您已经逾期，请按时还款;第二阶段，逾期较长时间，平台客服严肃警告，威胁再逾期不还将面临严重后果;第三阶段，逾期很长时间，平台不再好言相劝，开始展开实际行动。

实际行动分为很多种，甚至个人信息可能会被公开。

（3）产生不良信用记录

目前，大部分网贷平台已接入中国人民银行的征信系统，但接入人行征信已经成为一个必然趋势。以后网贷平台借贷逾期不还，将会和银行贷款、信用卡逾期一样被记录到人行的征信系统中，产生信用污点，被记入“老赖”黑名单。如果说之前的后果，仅仅是颜面扫地的话，那么征信产生污点后将会影响到实际生活，想买房没办法贷款，想买车没办法按揭、飞机高铁不让座等等。

（4）法律诉讼

逾期超过3个月仍未还款的，贷款机构会依法催收到期贷款。若依然拒绝还款的，则按照借款合同和担保合同的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。

评析

小编看法

无论是人民银行的国家征信还是第三方的民间征信的系统现在越来越完善，如芝麻信用分、小白信用分、小米信用等，有句老话说得好，欠债还钱，天经地义。没有那个消费水平，为什么要超前消费？

小编认为，大学生没有必要进行超前消费，想当初在学校的时候，每个月家里给的生活费仅够吃饭而已，想要买一些高端的东西就要自己去赚钱，于是就通过寒暑假期打打工赚点零花钱，也够自己的消费水平。

现在，一旦被列入《失信黑名单》，大到开公司、做高管，小到坐飞机、乘高铁，甚至去会所、高尔夫球场这些消费行为都会处处受限。关键是，这不仅让自己遭罪，还会影响到自己所在工作单位的声誉和利益，“饭碗”都保不住了！

因此，小编在这里呼吁大家，爱惜个人信用记录，不管在哪里借钱，都要按时还款。同时提醒各位大学生——理性消费，量力而行！

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责任编辑：法小狸

来源：律优联盟（律优联盟官方订阅号）

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