关于百万医疗险的一些心得

在保险行业混了这么久，我也算什么“牛鬼蛇神”都见过了，但看到这个百万医疗险拒保案例，还是觉得“见识浅”了。

（不便暴露姓名，下文用她来代替）

她给自己的大儿子买了某寿如E康悦医疗保险。后来儿子不幸罹患了白血病，这个保险也成为了她“苦难”中的一点安慰。18年儿子大部分的治疗费都顺利在某寿报销了。

可到了第二年，当她再次拿着医疗费用清单去报销时，保险公司不理赔了。

原因是，审核不通过，不给续保。

关键的是，第二年的保费已经自动扣费一个月了。。。（保险公司表示保费会原路退回）

【虽然我不是当事人，但是也非常非常愤怒！】

此事之后，遇到别人咨询我百万医疗险有用吗？

我的答案变为：买对了就有用！买错了就没用！

在重疾险、意外险、医疗险、寿险这常见的四大险种中，百万医疗险是最复杂的，外表保障形态看起来似乎都差不多，但魔鬼往往藏在细节中。

我今天就要都给大家好好列一列。

1.续保需审核，除了加费还可能拒保？

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出个小毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

目前大多医疗险通常有这样的规定：不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。

但也有少部分产品，在这个地方做了手脚。

我们以**e家保为例：

简单来说，当健康出了问题，你可能会被拒绝续保或加费。

可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知，你最后只能裸奔了，所以遇到这类续保需要审核的产品，直接拉黑就是了。

2.声称“续保到100岁”“续保到终身”，结果第二年就不能买了！？

前面我们说了，百万医疗险没有保证终身续保的。

但有些鸡贼的保险公司为了吸引消费者，打了马虎眼，说“可以连续续保到100岁”。

保证续保和连续续保看起来似乎差不多，但实际含义却存在天壤之别。

「保证续保」包含了三层意思：

保证可以续保

保证费率不变

保证责任不变

真正能保证续保医疗险，并且续保时间最长的保险目前市面上只有几款

至于连续投保，只能满足第三点要求。

所以哪怕承诺续保到105岁，也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

别被这类产品给骗了。

3.缺失重要保障！坑坑坑

一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

住院医疗各项费用

生病住院时产生的各项基础费用，如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等，统统是刚需，非常实用。

门诊手术

门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺等。

特殊门诊

一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。

三种治疗可在门诊进行，也能申请住院医疗。

住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张，不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。

所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

重症监护病房费

住进ICU，6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费，让多少人愁白了头。

所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的。

如果一款百万医疗险没有涵盖以上的保障，就属于偷工减料，是坑货。

4.捆绑销售，贵贵贵

医疗险由于杠杆高，风险高价格低的特点，利润并不高，于是很多保险公司想出捆绑销售的办法。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险进行捆绑销售，像健**享B+，*夏的医*通普惠版，都是不能单独购买的。

我向来不喜欢捆绑销售，如果是为了买医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是明显不合理的。

所以遇到这类产品，算了吧，市面上还有很多好产品可以挑选的。

医疗险怎么选，我来支几招吧：

1、产品尽量选保障全的

如果是百万医疗险，住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊最好都能报销。

住院垫付、就医绿通等等这种关键时刻能救命的服务最好也要有。

2、产品要选稳定的

大家都知道大部分的医疗险都是一年期的，产品存在不稳定性。

不过现在也出现了保证续保6年、15年和20年的百万医疗产品。

选产品上市时间早、用户规模大的，这样才不会轻易停售。

3、要续保条件好的

选医疗险的时候，续保条件是一个很重要的问题。

至少要能做到：不会因为你身体变差了，或是理赔过，而拒绝你继续投保。

4，关注免赔额，而不是保额

买保险要关注保额，但百万医疗险的保额都是几百万的，生病住院的费用也是完全足够的。

建议的是，我们要更应该关注免赔额，因为免赔额低，理赔的门槛也相应的降低，理赔的概率就会上升。