谈谈买香港保险的经历

首先讲讲我为什么想到要买保险吧。

以前对于保险的感受不深，虽然有室友也给我推销过，但那时候刚毕业经济状况不好，思想上还没完全认同，就迟迟没有买。

2018年，我姐去了太平保险，时不时会收到她们公司活动推荐的一些险种的介绍，就帮小孩买了一份重疾险，20万的保额，20年缴费保终身。这时候对保险也不是很多了解，更多的是人情原因才买的。

2019年开始有点余钱，就考虑是时候给自己也买份保险了，再加上4月份，身边有人患上了肺癌，算是亲身经历了一次这种癌症对于普通家庭能带来多大的影响，这也直接加速了我购买保险过程。

当然还有一个现实问题，就是年纪越大，所交的保费越高，特别是重疾险。

其次，谈谈买什么保险了。

在下定决心后，接下来就是考虑买什么保险了。花了一两个月的时间，明白了保险的基本分类。

第一类是医疗险，我们公司缴纳的医保，就是这类范畴。属于报销型，就是自己先付钱给医院，之后再拿着理赔所需的资料以及医院开具的发票去找保险公司索赔；

第二类是重疾险，属于给付型，主要是保障重大疾病的，例如癌症等。只要在指定医院确诊为合同保障内的重疾，就可以拿着确诊书去找保险公司理赔，保险公司会一次性将保额赔付给你，至于你后续是否拿钱治病还是去度假，保险公司不会干预。这种重疾险，主要是补偿生大病之后的收入损失的补偿；

第三类是意外险，保障如交通事故或者自然灾害等导致的身残或身故，这类保险的保费较低，一般保额较高，而且往往是前面两类保险的保障范围之外，算是一个很好的补充了。

自己已经在公司买了国家的医疗保险，虽然有药品分类，报销比例不同，但是基本上可以报销百分之七八十的费用，有了这个最基本的保障。所以自己就没着急买商业保险的医疗险。

由于亲人得的肺癌，知道了如果患这类大病，整体花费10万以上，虽然事后可以报销一部分，但是首先你得凑齐10多万来治。如今家庭负债率偏高，相信对于一般家庭，很难一直存个10多万钱来应对这种风险。所以有必要给自己买个保障，将风险转移。

期间也咨询过平安保险的朋友，他们给的建议是一次性配齐如上三类保障。考虑到保费，一个人配齐的话保费起码1万多，家庭都买的话也会是一笔不小的开销，暂且就不考虑一步到位了。

所以当务之急就是买一个重疾险。

第三，就是选哪个保险公司的那个重疾险产品了。

对于买重疾险，需要考虑哪些问题，也是做了一番功夫，结合自身情况，比较关心如下问题：

1） 需要保障终身。 因为重疾险会随着年龄增加，保费越来越高，到我爸妈这样的年纪，已经没有保险公司接受投保了。如果不能保终身，到时候晚年患病风险大的时候，却没有保障，这是断不能接受的。

2）最好是重疾能多次赔付。人生几载，难保会不得几次重疾。而且如今，保险公司保障的重疾种类也是越来越多，如果得了一次重疾，理赔后合同终止，到时候再想买保险就很困难了。

3）保额以及保费预算。大致核算了下，重疾险至少要买30万保额，每年保费控制在八千以内比较好。这样给自己保障的同时，也不至于给生活造成太大的负担。另外保额30万，如果保终身，到了40年后得病，到时候赔付30万，那时的30万，购买力可能会大打折扣。所以买一个能够保值，能抵御通货膨胀的保额，就显得非常有必要了。

按如上几个原则，对比一下几类产品，这三款都是有熟人可以直接购买，所以就只对比了这三款。

国内保险：主要对比了太平保险，有一款叫“福禄康瑞”，算是性价比很高的一款产品，可以选择20年缴费保障终身，但是重疾没有多次理赔，而且保额固定，无法保值；平安保险的“平安福”，是一款比较综合的险种，可以附加医疗险和意外险，当然保费也相对较高；

香港保险： 香港保诚，通过朋友介绍认识了一个保险经纪人，开始了解香港保险的优缺点，结合自身关注的问题，浏览了他发给我的基本保险的介绍，基本就锁定了这款产品，可以满足我三个关注的地方，保费相对便宜，6000元RMB就可以得到30万的保障，重疾可以最多五次赔付。当然，香港保险的最大优势，就是分红计划，保额会随着年限的增加而上升，可以抵御通货膨胀。

第四，来聊聊买香港保险的经历吧。

朋友推荐了香港保诚一个经纪人的微信给我，加了之后了解来意后，问了我一些基本问题，比如年龄，身高体重，是否吸烟，得过什么病，有没有最近的体检报告等。刚开始觉得问题有点多，但是都一一如实回答了，并告知了自己有过甲状腺结节和尿酸偏高等事实，并给了体检报告。毕竟他更专业，这时候麻烦总比以后理赔麻烦要好。了解了这些之后他给我一个PDF文件，一款重疾险产品的介绍。之后就问了我保额要多少，他就给我做了个计划。我告诉我老婆的情况，就一起做了个计划，准备两人都买了。

接下来就是怎么去买了。由于香港保险，只能去香港买，所以必须得自己亲自过去香港。本人在深圳，申请相关签注还是挺方便的，之前申请的一年两次签注还剩一次。老婆临时才申请签注，花了几天时间，赶在了5月31号去香港，因为5月份，他们公司这次活动，可以给她少算一岁，每年可以少交100多人民币的保费。

5月31日，我下午休了半天年假。从公司所在的罗湖过去非常近，过了罗湖口岸就到了香港了。到达保险公司大概1个小时时间，公司在海港城，可以看到海，风景还是挺不错的。

进入保险大厦，跟着进了经纪人自己的办公室，一个小隔间，面积虽小但是挺安静。经纪人给我们推荐一款附加的医疗险，我们没有考虑，毕竟国内医疗险更有优势。再次核对保险类别保额保费等情况后，接下来就是一些问答了。

经纪人拿着Ipad，我们看着上面的问题回答，他帮我们操作。我们都如实回答，尽量做到”如实告知”。差不多之后就是签名了，有大概20多个名字需要签。总共我们两个人花了两三个小时才算完成。到了缴费，由于16年开始银联通道关闭，只能刷VISA，交港币。由于我Visa额度不高，剩余的保费，经纪人帮我们交了现金，我们微信折成人民币给他了。弄完之后六点出头才走出保险大厦。

最后，聊聊准备买香港保险之前，必须了解的一些事情。

1）法律风险。香港保险不在国内的法律管辖范围内，有所谓的法律风险。不过也没有传说的那么邪乎，香港保险发展历史比大陆更久，很注重契约精神。当然相对于国内更加保护投保人利益，香港稍微处于弱势。如果出现理赔纠纷，需要去香港维权，成本也会更高。

2）汇率风险。 香港保险一般都是美元保单，到时候赔付的是美元，折算成人民币会有一个汇率风险。如果后期人民币升职了，到手的人民币就少了。另外由于国家严格管制资金进出，想把美元顺利弄到国内，也要花一番功夫。

3）买保险时的“无限告知”和“最高诚信原则”。大陆一般遵守的是有限告知，保险公司问到的回答即可，没问的可以不回答。香港保险讲究的是严进宽出，需要将你的疾病史和身体状况都如实告知，是否住过院，是否有一些重疾的早期症状等。如果没有告知，后续有可能会认为你违反原则，保险公司可能会终止合同或者拒保。

当然，虽然有这么多风险，但是每年去香港买保险的人还是很多，而且是学历水平和素养高的人占了很大比例，相信他们也明白这些，是做过慎重考虑才选择香港保险的。这也足以说明香港保险相对大陆保险的优势。例如多次赔保，分红，低保费等等。读者需要结合自身情况，综合考虑要不要买香港保险。

另外，补充一下后续核保情况。

我由于如实告知了甲状腺结节，保险公司核保时候让我去拍一个甲状腺超声波，去香港检查的话，他们帮我预约时间地点，费用他们公司承担。由于我碰到公司体检，顺便也检查了甲状腺，今年结节已经消失了，将体检报告交给了经纪人，也就顺利通过了。

我老婆的情况就稍微复杂一点了，缴费签合同的时候递交的体检报告，保险公司要求对一些疾病再做检查才能决定是否核保。我老婆跟我一起参加了公司的体检，同样递交了这次的体检报告，结果多了一些异常，被保险公司推迟保险了，这次会把保费退还，等这些异常消失后明年才可以来投保。

差不多就这些了，码字很累，简单记录到这。买保险是家庭理财规划的一部分，需要认真对待，后续会再好好配置其他险种。