一文详解如何将车祸损失降到最低

前不久大学同学聚会，发现过年时因为乔迁新居又喜得千金而意气风发的班长大人，不过半年时间竟然变得万分颓丧。细问之下，班长大人长叹一声，说：“还不是因为几个月前，我晚上加班比较晚，回家时一不留神撞伤了一个横过马路的50多岁的大爷，我打120送人进了医院，结果经检查脑干损伤很有可能成为植物人，现在前前后后已经花费了30余万元治疗费用，保险公司比较配合，已经帮助垫付了12万，我又贷款和找朋友借款了14万多，现在治疗还没结束呢。我咨询了下律师，保守估计要面临上百万的赔偿。我现在是孩子还小，老婆和我一个月到手的工资两人加起来不到1万，房子刚买没多久，首付就掏空了之前所有的积蓄，而且就算现在立刻能卖了，还完银行贷款也远远不够赔偿金的，一边是伤者家属天天催我，一边是真心不知道哪儿还能弄到钱，这些日子，我真是觉得走投无路了……”

这可能是我第一次近距离感受到一场交通事故所造成巨大伤害了，虽然根据统计局的数据显示，平均每天有500余起的交通事故发生（此为2016年数据，2017年数据尚未公布），但是终究是事不关己，从未放在心上。然而班长这次的事，却着实让我警醒。我们无法改变已经发生的悲剧，然而除了悲伤与安慰，我们还能够做的就是去客观地认知这个事件，并尽力做好防范。

一场交通事故居然要赔上百万？

乍一看到这个赔偿额，我第一反应是：开玩笑吧，这么多！仔细查了相关法律法规，终于知道，怪不得要这么多，因为要赔偿的项目太多了，而且交通事故是没有赔偿上限规定的！！！（对交通事故赔偿项目及赔付标准感兴趣的，可参见文后Tips1）

以班长面临的情况为例，车祸造成对方脑干损伤，如果成为植物人，则属于一级伤残，一个月治疗费用加上护理费用，每月2、3万都属于正常范围，而且除了高额医药费外，单残疾赔偿金就高达：805,560元= 40,278元（2017年天津城镇人均收入）x100%（伤残系数）x20年（赔偿年限），再加上诸如误工费、精神损害抚慰金、住院伙食补助费等等，超过百万简直太轻松。

普通家庭要如何做好防范？

百万赔偿对于像班长这样的普通家庭而言，无疑是压死人的重担，那么普通家庭要如何做好防范呢？

规范驾驶、安全驾驶

首先，必然是规范驾驶，因为这不仅可以减少事故发生的几率，而且假如发生意外，这也直接关系到车主所承担的比例，根据《道路交通安全法》：

* 机动车一方在交通事故中负全部责任的，承担100%的赔偿责任;

* 机动车一方在交通事故中负主要责任的，承担80%的赔偿责任;

* 机动车一方在交通事故中负同等责任的，承担60%的赔偿责任;

* 机动车一方在交通事故中负次要责任的，承担40%的赔偿责任;

* 机动车一方无责任的，承担10%的赔偿责任;

* 非机动车驾驶人、行人在禁止非机动车和行人通行的城市快速路、高速公路发生交通事故，机动车一方无责任的，承担5%的赔偿责任。

好吧，由于法律要考虑到弱势群体，而机动车车主相对于行人、电动自行车这类的人群，属于强势群体，所以车主们总是在交通事故中要有所承担的，不过较之全部责任的百万之巨，无责任的10%，无疑是能够让车主从“生不如死”变成只需“未来10年戒烟酒”。

购买保险，足额投保

规范驾驶是为了降低发生意外的几率，而人有旦夕祸福，有人根据中国注册机动车车辆、每个人平均每天出行时间、保险公司理赔情况、医院治疗病例、中国人口、城市道路规划、平均寿命及大数法则等测算出每个人一生出交通事故的概率为99.8723%，每年每个人出交通事故的概率是1.1492785%。

因此，购买相应的保险是我们必须要关注的事。下面就分享几种在发生交通事故时，可以成为家庭“护城河”的险种。

1、交强险

首当其冲的必须是机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险是车主投保的所有险别中最基本的一个保险，不管机动车有无责任都会赔付，其免责只有“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，也没有免赔额和免赔率。一般发生交通事故后，首先由交强险进行赔付，其次才是商业险。

班长事件中提到的保险公司赔偿的12万，就是交强险所赔付的，其中包括了110,000元(死亡伤残赔偿)+10,000元(医疗费用赔偿)。（对交强险详细赔付额度感兴趣的，可参见文后Tips2）

交强险的费用也不高，且如果不发生交通意外，每年费用会降低10%，最高降低30%，可参见下表：

那么如果发生意外了呢？对不起，那就只能多交钱了——

* 首次投保或上年度发生1次交通事故（无死亡），基准保费。

* 上年度发生2次及以上交通事故（无死亡），加费10%。

* 上年度发生交通死亡事故，加费30%。

2、第三方责任险

其次是保额低、赔付高、性价比好的第三方责任险。第三方责任险（简称三责险）指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。简单说，就是上了三责险后，发生了交通意外，无论是你撞伤了对方的人还是撞坏了对方的车，保险公司都能帮你车祸买单。

班长事件中，就是因为没有投保三责险，所以巨额赔偿就只能自家来筹集。购买三责险的目的是为了防范交通事故较大赔偿的风险（大家有兴许的可以根据文后Tips1的赔偿金项目及计算公式算一下自己城市的赔偿金），所以一定要注意根据自己所处城市的经济情况，尽量足额投保，经济发达地区尽量保额到100万，乡村也尽量保额到30万。三责险的首年保费情况可参考下表：

次年保费的影响因素主要是年度保险期内的出险次数，保费变动情况可参考以下内容：

* 一年不出险保费可打9折，2年不出险可打7折，3年未出险可打6折

* 出险1次保费不打折

* 出险2次保费上浮25%

* 出险3次保费上浮50%

* 出险4次保费上浮75%

* 出险5次保费翻倍

出险次数过多，保险公司在车主下一年续保时，将拒绝承保。

三责险是商业险，大家还需要重点关注一下免赔范围和免赔率，以免投保后无法获得相应的赔偿，如果想要规避免赔率，可以通过购买车险附加险中的“不计免赔”来实现。

免赔范围如：

* 投保人无责任，不赔。（无责任的情况下，交强险能够给予赔偿）

* 无证据、伪造证据，不赔。

* 发生保险事故，48小时之内未报案，不赔。（这种情况保险公司可以视为主动放弃理赔权利，是可以拒赔的）

* 发生事故期间，无驾驶证，或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，不赔。

* 发生事故期间，被保险机动车行驶证、号牌被注销，或未按规定检验或检验不合格，不赔。

* 被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡，不赔

* 精神损害抚慰金，不赔

* 超出保额的部分或保险期限的，不赔

免赔率为：

* 全责的，免赔率20%;

* 负主要责任的，免赔率15%;

* 负一半责任的，免赔率10%;

* 负次要责任的，免赔率5%。

3、人身意外险

交强险和三责险，赔付对象主要是第三方，都不包括投保人自己，可是往往在事故中，投保人也会受到严重伤害，这时就需要为自己投一份人身意外险了。

人身意外险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分为死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付，其中死亡给付和残疾给付是标配，只要买了人身意外险必然是包括在内的，而医疗给付和停工给付，需要所投保险中包含意外伤害医疗险才能获得赔偿。

市面上的人身意外险种类比较多，根据保障范围、保障期限、保额、保险公司等不同，费用变化较大，比如一年期保额50万，不同品种的年保费可以从四、五十至二三百元不等。

购买人身意外险的时候，需要注意：

* 必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害，才给赔。

* 意外伤害险必须是死亡或致残，才给赔，因此，最好购买附加意外医疗险的意外险品种，这样相对较轻的伤势治疗也能有所保障。

* 高风险活动（如赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪）所造成的意外伤害，一般会在免责范围内。

* 人身意外险是可以多家赔付，互不影响的。

总之，购买意外险时一定要看清保障范围和免责条款，不能只看价格的高低。

结语

如今有车一族越来越多，交通事故也越来越多，尽管是老生常谈了，还是要奉劝一句：有事儿没事儿，规范驾驶；有钱没钱，做好保险。因为有可能，一次晚归就能带来一生都逃不开的噩梦。

Tips1  根据《道路交通安全法》，交通事故需要赔偿的项目有——

* 残疾赔偿金=受诉法院所在地上一年度居民人均收入×伤残系数×赔偿年限

* 残疾辅助器具费=适用普通器具费用x赔偿年限

* 丧葬费=事故责任人所在地上一年度职工月平均工资×6个月

* 医疗费赔偿金=诊疗费+医药费+住院费+其他

* 被扶养人生活费=事故责任人所在地人均年消费性支出×抚养年限

* 住院伙食补助费=国家机关一般工作人员出差伙食补助标准(元/天)×住院天数

* 误工费=误工收入(天/月/年)×误工时间

* 护工费=同等级别护理劳务报酬（元/天）x护理期限

* 父母赡养费（父亲超过60周岁、母亲超过55周岁）=受诉法院所在地上一年度居民人均消费支出x[20-（父母实际年龄-60周岁）]÷兄弟姐妹数

* 子女抚养费（子女不满18岁）= 受诉法院所在地上一年度居民人均消费支出x（18-子女实际年龄）÷2

* 精神损害抚慰金从伤残1级到10级，分别对应10万到1万，死亡同1级

* 其他赔偿：如交通费、住宿费、营养费、康复费、后续治疗费等等

Tips2  交强险的责任限额，可以参照以下标准确定：

机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额

* 死亡伤残赔偿限额：110000元人民币；

* 医疗费用赔偿限额：10000元人民币；

* 财产损失赔偿限额：2000元人民币。

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额

* 死亡伤残赔偿限额：11000元人民币；

* 医疗费用赔偿限额：1000元人民币；

* 财产损失赔偿限额：100元人民币。