改革开放，让许多人尝到先富起来的甜头。消灭绝对贫困更是让国际惊叹，提前10年实现扶贫目标。

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    人民的生活水平逐渐提高，从万元户到跨国公司，到“先实现一个亿的小目标”，富裕的梦想不再是极少数人才敢谈及的话题。

    财富自由，出现在越来越多人的人生目标里。

    好吧，今天就来谈谈财富自由。

    我的字典里，本以为财富自由大概是马爸爸、比尔盖茨级别专属，后来遇到上海朋友圈非常流行一种财富流桌游，在游戏的世界里告诉我们财富自由是什么样的，也就是意味着被动收入大于我们的日常开支，进入了顺流层。

哈哈哈

      这时候财富对我们来说就只是数字而已。因为我们日常所需已经通过源源不断的被动收入供给，也就是，有大把的自由的时间和完全没有压力，有全部的精力去做自己真正喜欢的事情。

    今天，看到《底层逻辑》中谈到的财富自由。更加完善了对于财富自由的理解。

      让我们一起来看一下。

一、复利效应的陷阱

    我们之前讲到，每天努力一点点，我自己也非常喜欢用这个公式激励自己。

            1.01的365次方=37.78

            0.99的365次方=0.03

  可是，实际上，我们不可能每天每天一辈子都在每天比昨天进步，甚至有可能退步，365次方其实是非常美好的想象，可惜现实生活中并不存在。

      我们先举个比较普遍的例子。现在银行一年期定存利率大约为1.5%，这几乎是无风险利率了。

      假设一个人从22岁开始投入1元存银行定期，且利息持续滚入本金，存到60岁退休，根据复利效果，38年后，他当初的1元存款会变成1.76元。是的，你没有看错，38年的总收益只有76%。而且，还没考虑时间成本。

      可能很多的投资，都是按照这个逻辑计算。实际上，不会告诉你时间以及机会成本的损失。

    不过，复利绝对是财富累积的重要手段。

二、三种“财富自由”方法论

    我们结合复利效应，把“财富自由”用公式来表示：

      本金（1+收益率）时间-欲望=财富自由

    简单来说，这个公式指的是只要非劳动收入（被动收入）大于消费欲望（这个定义更准确），就达到了财富自由。

    基于这个公式，我们可以得到下列三种“财富自由”的方法论。

日富一日

1.无欲无求式财富自由

    佛教认为欲望是导致痛苦的根源，当赚钱的速度跟不上欲望膨胀的速度时，你就永远得不到满足。所以，人要学会降低欲望，从免费的资源，比如阳光、空气、与家人的交流中体会快乐与满足。从这个角度来说，只要吃得上饭，就是财富自由。

本金（1+收益率）时间-欲望↓=财富自由

2.三生三世式财富自由

    如果不想降低欲望，怎么办呢？那就用时间换。但是你要对“时间”有充分的耐心。理论上，只要每期收益扣除通货膨胀后是正的，你的钱放的时间越长，最后获得的回报就越高。

      但是，这个时间可能要三生三世。

    这就是为什么人们说“穷不过三代”，只要存放的时间能打破人类寿命的限制，不以一生为单位，长期积累下来，你绝对能够留下一笔可观的财富给后代。

      为你的儿子的儿子的儿子的财富自由而努力吧！

      有人会说：“我能理解复利效应是一个长期而缓慢的过程，可是我一定要存三生三世吗？我难道不能在我这一代就享受成果吗？”当然可以，但前提是尽可能越早开始越好。多早？

    从你6岁拿到5000元的压岁钱开始存钱，一直存到76岁，假设你能连续70年获得平均5%的年化收益率（你要理解，这已经是神一样的投资者了），70年之后你的收益率就可达到30.4倍，即5000元变为15万多元。

  不想三生三世，就“用压岁钱养老”。只要你每年比前一年多存一些压岁钱，退休之后，也足以维持你很多年的生活了。

本金（1+收益率）时间↑-欲望=财富自由

3.第一桶金式财富自由

    现在你已经明白，有多大的收益率，就有多大的风险。在很长的时间内，期待低风险的高收益，是不现实的。

    下面我们假设，你和有勇气与巴菲特打赌的西德斯一样，能在几十年内持续获得5%的年化收益率——这已经很不容易了，他选的另外4只基金更加惨不忍睹，那么，我们来算一笔账，你到底怎样才能实现财富自由？

    让我们以终为始，从退休后的人生规划倒推回现在：

    假设我希望退休后每月至少有5万元用于看病、出国旅游等消费，那么，这意味着我每年要有60万元的净现金流入。这60万元不是本金，而是按5%收益率投资得来的投资收益，那么，60万元除以5%，我的本金至少得有1200万元。

    那我要从什么时候开始存钱呢？大学刚毕业时，能存的钱很有限，大概要等到工作七八年后，才有办法损益两平，所以我从30岁开始存吧！

      怎么存呢？有两种方式，第一种是我想尽办法省吃俭用，在30岁时，存到第一桶金，之后就不存钱了，只靠利滚利；第二种则是我每年定期存入固定的金额，持续投入30年。

    那么，第一个问题来了：30岁时我要存多少钱，用5%的年化收益率利滚利，滚30年能获得1200万元呢？大概是300万元。紧接着，第二个问题也来了：你30岁的时候，300万元存款从哪里来？只能来自你的第一桶金。

      第一桶金，也就是复利公式里的本金，是财富自由的最大权重。我们看世界富豪榜的前100名，其中90名以上都是靠第一桶金获得财富自由，而不是靠复利公式。

      2017年，全球首富比尔·盖茨的财富大约是800多亿美元。很多人说，这800多亿美元已经不是来自微软的股票了，而是来自投资。是的，没错。

    但如果他当年没有卖掉微软的股票去投资的话，他的财富会有约2900亿美元。

    创造财富，而不是靠财富自己创造财富，才是获得财富自由的真谛。

本金↑（1+收益率）时间-欲望=财富自由

三个公式对比——

1.本金（1+收益率）时间-欲望↓=财富自由

2.本金（1+收益率）时间↑-欲望=财富自由

3.本金↑（1+收益率）时间-欲望=财富自由

三、到底如何实现“财富自由”

    理解了真正的“复利公式”，以及获得财富自由的三种方法——“无欲无求式财富自由”“三生三世式财富自由”和“第一桶金式财富自由”后，我给大家一个人生建议：早期靠本金，后期靠复利。

  刘润老师大家几点建议：

  一是尽早存到足够的本金。获得财富自由的第一重要的事，是培养赚钱的能力。赚钱要靠本金，而不是靠复利。你都没有本金，哪来的钱生钱呢？

    二是努力做到稳健高收益。找到高收益的投资不难，识别背后的风险很难。你看中的是别人的利息，别人看中的是你的本金。

    三是让时间证明它的力量。要有把压岁钱存成养老金的足够耐心，认清复利效应从来都不是暴富的手段。

 

降低欲望

    四是降低自身的贪念与欲望。不要看到别人买了车，就要买游艇；看到别人买了游艇，就要买专机。人的欲望生而有之，是推动社会进步的主要力量。无欲无求太不现实，又回到古人的智慧，太极中庸之道，求平衡。

平衡

      欲望是无法填平的，只能降低。

      做到以上这几点，你才能离财富自由更近一些。

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