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当我们花了冤枉钱，或是投资亏了钱，甚至是被骗钱了，别人常会这么安慰我们，当然更多时候是自我安慰：别上火，就当交学费了。

每次听到，就觉得学费这个词用的不恰当，但是还说不出问题在哪，更找不到一个恰当的词汇。直到发现了智商税这个词，我心想，卧槽，发明这个词的人真的是太牛逼了。

最近看到两个新闻，一个是关于校园贷的：

近几年无数大学生前赴后继跳入“校园贷”陷阱，教育部财务司副司长赵建军回应：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款，也就是说，校园贷终于被“一刀切”了。

另一个是ICO泡沫破裂：

ICO(首次代币发行)被全面叫停，各大交易平台陷入了“退币”(ICO代币)、关停交易的大整顿中。随后，各路ICO代币价格应声暴跌，部分代币跌幅均超过50%。此次清退影响颇广，有网友表示，清退代币后投资亏损近90%

看来无论是年纪轻轻，智商在线率颇高的大学生，还是手有闲钱，畅游商海的投资人士，都有可能交了一大笔的智商税。

能交如此巨额的智商税，甚至有人把性命都搭上了，说到底就是无知和贪婪。

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在信息获取极其容易的时代，无知这个问题看起来很容易避免。

但是，就拿金融常识来说，通过和朋友聊天发现，不仅仅是学生，包括很多上班族，是没有基本的金融常识的，甚至连基本的利率都不懂。为了避免大家再因为这个问题交智商税，下面就简单介绍最基本的，作为一个普通人，都应该懂得金融常识。

最基本的概念：年利率&年化利率

年利率，这个概念非常常见，以年为计息周期计算的利息（一年的存款利率）。所谓利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。

比如我通过银行贷款10万元，贷款1年，年利率6%，利息就是100000*6%=6000元，加上本金，需要还银行106000元。

年化利率，这个概念相对陌生一些，年化利率在理财产品中很常见，它是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年从而得出的收益率。通常在金融产品中，年化利率是一种理论的收益率，并不是已取得的实际收益率。

比如信用卡计息的利率，通常是按银行万分之五的日利率算，一万元每天的利息是5元，看上去很少，实际上转化为月利率就是0.0005*30=1.5%；如果按月复利计算，则年利率为：

(1+1.5%)^12-1=19.56%

民间贷款利率通常指月利率，习惯用分、厘的说法，比如二分利，指的是月利率2%，换算成年利率就是24%。

那利率多少是高利贷呢？

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

根据上述规定，高利贷的标准以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

这些都是干巴巴的数字，看上去没有什么直观感受。毕竟贷款对大多数人很遥远，所以，这一部分我举一些银行存款和金融产品的例子。

建行城乡居民存款利率

这是建行的个人存款利率。

定期三年存款的年利率仅为2.75%，而高利贷界定标准的年利率36%，是定期存款年利率的13倍。

列举几种市场常见的各种金融产品一般的年化利率：

余额宝（货币基金）：3%；

银行理财产品：4.5%；

债券类：5%-6%；

股票：对于广大的韭菜（散户）们，能达到20%已是极少数（参考股神巴菲特年收益率）；

P2P：各平台不同，近年来逐渐降低，目前很多收益在10%以下。当然也有收益很高的，相应的智商税也很高。

科普完毕，这些常识在网上很容易就能查到，希望别再因为这些东西交智商税了。

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贪婪这个问题很难办，这是人性的弱点，谁都避免不了。

不过在了解上面的投资收益之后，至少在智商上线的时候，这些巨额的智商税是可以避免的。

有人会反驳，有的大佬确实能挣大钱，比如这个ICO，投资的是高科技，区块链技术。

区块链技术

笔者不懂什么高科技，但是有个道理，或者说是常识，大家应该都懂。

如果你有一个赚大钱的路子，你会怎么办？

当然是闷声发大财。

如果一个行业特别赚钱，那么会发生什么？

一定是大量资本，人才快速占领这个行业，同时竞争越来越严重，要么行业的价值回归，要么行业的门槛越来越高。

现在有大佬告诉你投这个最赚钱，而且还在各处打广告，所有人都能知道怎么赚大钱了，你觉得你还能赚大钱吗。

这时好像这个大佬应该叫庄家，你应该叫韭菜了吧。

还记得一夜之间菜市场上的各路大妈都开始入场吗？

还记得当年的P2P吗？

还记得股灾之前的疯狂吗？

历史总是惊人的相似，好像存在着一种循环。

愿所有人都不再缴纳巨额智商税。

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