连载11：家庭基金——“财富自由”的分水岭（一）

2018-11-14 本文已影响4人肚财神

【简介】家庭基金听起来很美好，却处处险象环生，处理不好，就与财富自由永远绝缘，今天来一起躲过这个大坑。

你已经知道了财富自由的流水金字塔，今天我们正式进入第三层——大项开支，或称之为“家庭基金”，这里险象环生。

01 破碎的远方

用“分水岭”来形容家庭基金一点也不过分。没有合适的策略，无数家庭的财富自由梦想在这里夭折，而度过这一关就可能实现真正的财富自由。

工作之后，我们都想要更大的房子，想要更好的车，想去远方看看，这些都没有错，但在准备过程中，很多人把钱放错了位置。

下面这些例子，看看有没有你的影子？

除去保险和家庭开支也剩不下多少钱了，干脆也别折腾了，都花出去，潇洒一点，人这一辈子也不容易；
既然没多少钱，趁现在股市价格低，不如抄个底，说不定牛市来了，还能大赚一笔呢！结果真来了，价格蹭蹭涨，然后筹集更多资金投入，结果熊市来了，只能关灯吃面。
如果碰巧还剩下一些钱，定投基金攒钱买大房子，不是说定投收益大嘛！结果攒着攒着，牛市来了，赶紧冲进去，几个折腾下来，缩水了一多半，变成了长期投（tao）资（lao）者，或忍着滴血的心，止损出局。

远方都很美好，而现实是残酷的。真正实现财富自由的，都做出了深思熟虑的科学决策。

你可能有十几个目标想实现，比如买更大的房子、买更好的车、去远方......但你并不知道你到底能不能实现，是实现几个，还是空中楼阁？家庭基金是我们确定要做的事情，不行动，一切都是空想！你必须想办法让空中楼阁落到地上。

停止空想的第一步，就是和你的爱人一起，制定你们的家庭财务规划。一定不要一个人做这件事情，你的想法很可能与你爱人的想法差别非常远，结果内耗不断。制定规划远不是把想做的事情写下来就行了，一些关键的步骤如果被你忽略，规划就还是空想。下面是三个重要步骤。

拿出一张纸，写下这个问题——我为什么要赚钱？或者，如果我现在有房有车，还有很多很多的钱，我打算做点什么呢？

这个问题很重要。现在不想，你可能永远也不会有这样的困扰。如果你想了问了，你可能真的就会实现你的想法。世界就是这样奇妙，它会按你想的去运转，造物主就是你自己。不要怀疑。

这3个目标如果实现了，能够让我们的生活非常确定性的变好，而实现其他目标则会带给我们惊喜。

把上面两步的结果重新整理一下，认真的写在一张纸上，随时能够查看，如果把它们做成一张图片放在手机里就更好了。这就是你的梦想板，你看它的次数越多，它实现的可能性越大，自证预言会帮你实现这些目标。

好了，规划就做到这里就可以了。怎么实现它们呢？

要实现这些梦想，其实也不难，就是要“算”。一共四步：

第一步，算需求。算一算你5年之内需要哪些大项的花费，这些花费是之前的生活开支无法承担的。比如我想2023年出国旅游，预期消费30万，2021年把房子重新装修一下，预算消费20万，2020年买辆车，预算消费10万，总共是60万。我需要准备60万吗？不用的，因为投资会增值嘛。

第二步，算成本。考虑到投资是有复利效应的，所以可以用你的预期收益来算出需要花多少钱。你可以参考下面的表格：

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PS：为了便于你使用，我把公式显示了出来（power是计算复利的公式）。在excel、numbers等软件的使用方法都一样，只要输入“=”，然后在后面写公式，按回车就自动计算出来了。

你看，我在5年内的这60万，现在只要准备46.1万就能实现目标了，剩下的问题，就是来筹到这些钱，然后选择合适的产品。

第三步，选产品。这一步最最关键，也是坑最深的地方。很多人之所以无法实现梦想，大部分都是产品与需求错配。前面提到的财富地图就是我们决策的基本依据，后面会专门讲如何选产品。

第四步，按时兑现。到了用钱之前的一年到半年，就要把投资变成随时可用的状态，对风险很大的股票、基金等，到达盈利点一定要进行止盈操作。不要觉得还能够再涨多少多少，在这一部分，就是为了实现你的具体目标，要想收获更多收益，交给第四层的投资去做。

如果按照这些步骤去做，实现家庭理想其实就是一个比较确定的过程。说是“算”，其实是对投资品特性的深度理解，是对自己实现梦想的强烈信心。

未完待续。