《30年后，你拿什么养活自己？》：少壮不努力，老大徒伤悲

推荐等级：4颗星

本书通过一个理财励志故事告诉大家，只要尽早开始规划未来，量入为出，工薪阶层也可以拥有快乐富足的人生。对于那些从来没有思考过养老问题，从来没有审视过自己的资产和负债的人来说，这是一本极具趣味性和亲和力的好书。作者是三个韩国人：高得诚、郑成镇和崔秉熙，他们都在渣打银行的财富管理部门任职。

一、笑到最后的人

大家都听过蚂蚁和蚱蜢的故事：蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁有暖暖的窝和充裕的粮食，过得很安稳。贪玩的蚱蜢却被饥饿侵蚀着，最后冻死在寒风中。我们很多人就是那只蚱蜢，作者查阅了2005年韩国统计厅的数据，发现每十人中不依靠退休金、根据自己意愿而为老年生活做准备的仅有三人。二十多年的成长和教育，二十多年的工作，二十多年的退休生活构成了人的一生，每段时期正好占据三分之一左右。

关于退休金的未来，大部分的观点均持否定态度，以目前的形势发展下去，到2047年将会枯竭。现在人们都认为子女奉养父母是天经地义的事，但以后会如何呢？终归还是要有钱，子女才能尽孝道。即使子女有这份心意，也不一定有这个能力。七十岁以后的医疗费用是相当大的一笔支出，身体有病痛已经很可怕，再加上身边又没钱，情况就更惨了。还有物价上涨这个潜在的敌人，如果我们计算出退休生活需要100万元，二十五年后大概就需要200多万元。

二、优先考虑养老

退休生活应该放在比子女教育更靠前的位置上，购房和购车同样也不能影响退休生活的准备。事先考虑好未来退休生活所需要的目标资金，然后调整家庭财产结构，果断地放弃那些不必要的支出。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买的高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不实用的奢侈品。还有对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要根据自己的财务状况规划出合理的教育支出。

与退休生活应对冲突最大的便是子女教育问题，在竞争心理的驱动下，高额的教育费用对于一般家庭来说早已成为了负担。但在韩国父母的意识中，不要说是钱，就是把自己的一切全部给了子女也毫无怨言。为了子女连自己的退休生活都不顾，这么做真的会给子女带来好处吗？是将所有的钱全部投资在子女教育上，日后让子女来承担照料自己的义务呢，还是减少一部分教育支出，未来不让子女背上赡养父母的重担？

将自己居住的房子作为投资对象，这是一种十分危险的想法，因为到目前为止你的房子还是一个会产生费用的资产。太多的人抱着投资目的来购房，结果反而在财务上被束缚了手脚。假如房地产价格暴跌，或者突然没了收入，你将面临巨大的财务困难。不考虑自己的经济实力弄来一部高级轿车，这种行为等于断送了你的致富之路。大部分美国的有钱人都会选择购买与自己资金情况相符的车，并使用很长时间。

三、时间带来金钱

光是依靠月薪，上班族很难做到既要负担家庭日产开销，又要为自己的退休生活准备充裕的资金。尤其是在这个低利率时代，利率增长速度已经追不上物价上涨指数，所以重要的是通过投资手段来保证收益率至少是银行定期存款利率的两倍。如果年轻时不主动承担风险，等上了年纪没有固定收入后，资金上稍微出一点问题就会给人生带来致命的打击。因此要牢牢记住，现在不冒险，等老了肯定还要承担更大的风险。

所谓复利，指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利。打个比方，当年利率为10%，定期储蓄额为5000元，无论单利还是复利第一年的利息都是500元。但第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，也就是说第二年单利是500元，复利是550元。爱因斯坦曾经说过：“复利的威力比原子弹还可怕。”

复利的威力来自两处，收益率和时间。提高收益率会使资产的增长加快，而且是以一种极为惊人的速度。另外要想充分享受到复利带来的好处，还必须有足够的时间。越早为退休生活做准备，你的负担就越少，要是从二十多岁就开始准备，会几乎感觉不到负担的存在，但要是四十多岁才开始，就要承担相当大的负担。举一个简单的例子，假如按照10%的投资回报率，60万元的本金就能在三十年后变成1000万元。

最后用一句话总结这本书的主要内容：最好的理财就是让你一辈子努力得来的财富不缩水，最有智慧的人生就是你能未雨绸缪，到了老年愈加幸福。

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