2019-07-06

看了信用卡“伪慈善”，你就知道钱去都去哪儿了

在便捷的手机支付出现之前，信用卡一度成为年轻人消费支付的主流工具。作为一种身份的象征，又或者是能够先消费后还款等之类的便捷性，诸多因素促就了信用卡在银行业务系统当中的重要地位。

虽说信用卡这一业务在银行当中基本都是被外包出去的，但很多信用卡推销员依旧会不遗余力的推销信用卡，有的还会自己购买礼物送给办卡客户。或许有人会问，免费办卡，免息免费用钱，各种积分兑换，银行这样难道不是在做“赔本买卖”吗？实则不然，其实只要看看现在网络上流行的各类“奴”就知道了，卡奴自然也是其中之一。

很多人在申请信用卡的时候都会很兴奋，总觉得能够获得一个高额度的信用卡是一件很光荣的事情，但是，大家在拿到信用卡之后，除了需要关心自己的额度之外，通常还有几个点是应该特别注意的：

首先就是你的交易日，账单日以及还款日。所谓的交易日，就是指持卡者实际刷卡消费的日期，只要你开始消费了，那么银行就会在某一天对你信用卡的交易进行汇总，而知一天一般就是你的账单日。而还款日顾名思义就是还款的时间，只要在这天之前归还当期应还款项或者是最低还款就可以了，超过还款日，你就需要对这一期所欠下的款项负责任了。

其次就是你的授信用卡有效期。一般来说，银行给你的授信额度都是根据你在征信上面所反映出来的总负债以及你的收入来决定的。只要在卡片的有效期之内，你就可以无限循环的使用银行给予你的授信限额，但如果有效期到了，银行没有打电话或者是短信通知给你更换新卡，那就应该在信用卡有效期到期之前去银行申请，如果银行没有通过你的新卡申请，那就必须在还款日到期之前经所有的欠款还进去，否则就会被定义为逾期！

而了解了这些关键点之后，我们再来看一下银行究竟是怎么通过信用卡来盈利的。其实，信用卡的主要来源有两块：消费所产生的利息和分期手续费，另外就是年费和滞纳金。

利息，就是指持卡人透支信用卡的额度所产生的利息，一般来说，这一部分就是信用卡收入的主要来源。而且，这一部分的利息往往都是比银行书面利率要高。比如用卡者在使用信用卡消费之后没有按时还款又或者是选择了最低还款，这个时候利息就会产生，银行也就能从此赚取利润。

分期手续费就是指持卡人办理分期业务缴纳的手续费。每当持卡者发生了大额的交易之后，就会收到信用卡中心发来的短信，提醒用户可以对这笔大额消费进行分期，降低消费者在还款时候所承担的压力。有的人一看到这个短信之后就会选择分期，毕竟每个月还小额的钱比起一个月就还那么多钱，大多数人还是会选择第一种的。

但这个时候大家就要注意了，银行可不是一个慈善家，分期其实就是一个很大的坑。要知道，分期手续费还是很高的。就拿百分之四的分期手续费来说，表面看起来一年一万元才需要支付400元利息。实际上，银行在第一个月的时候就会将分期手续费扣了，剩下的是按月等额本金还款，折合年化手续费达到百分之十五了。

而且大家都知道一点，那就是信用卡取现的时候是需要支付取现手续费的，哪怕是自己在无意间多存进去的钱，放在信用卡里面不仅不会产生利息，就是再取出来的的时候也是要支付取现手续费的。而这个所谓的取现手续费就是银行的取现收入。

从上面我们就能知道，银行在信用卡上面盈利性还是不错的。那么，作为一名消费者又该如何避免被收费呢？有以下几点需要注意：V：15209872393

1.理性消费，做好消费计划，养成记账习惯。而在消费之后，不管是账单分期还是现金分期，除非你的资金确实非常紧张，不然最好不要使用分期业务。因为一旦用起来，你就会发现越来越多，不知不觉就欠了银行一大笔。

2.避免以卡养卡，拆东墙补西墙的方式。有很多消费者习惯办好多卡，这张还不上就用另外的卡刷现补上，长此以往就会形成滚雪球越滚越大，所欠下的钱也就越来越多。

3.一定要记住最后还款期，有效利用免息期。在还款的时候尽量避免最低还款方式，正常全额还款。

事实上，信用卡是一个很好的理财工具，正确使用信用卡，一方面利用免息期提高资金的利用率，另一方面也可以通过信用卡的账单分析自己的消费情况，有目的的调整消费支出。