保险该怎么买？

卖保险的公司200多家，该咋挑？

家里这么多人，该给谁买？

保险产品五花八门，我需要哪些？

别急，听我慢慢道来。

全文共 1796字，阅读需要 5 分钟

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大虢导读：

保险公司这么多，挑哪家？

保险该如何配置？

01 保险公司这么多，挑哪家？

从1979年11月19日，中国人民银行在北京召开全国保险工作会议重启全国保险业务，人保、平安、太平洋等第一批建立的国资保险公司开始在国内市场开疆拓土。

到1992年9月，友邦入驻上海，成为国内第一家也是唯一一家纯外资保险公司（2008年友邦与美国母公司美国国际集团脱钩，全球总部位于香港）。

1996年11月26日，加拿大宏利人寿与中化集团在上海合资设立中宏人寿保险有限公司，成为国内第一家中外合资保险公司。

之后国内保险事业快速发展，大小保险公司至今已有超过200家，百花齐放，亦眼花缭乱。

目前很多人买保险都喜欢只看保险公司怎么样，却不仔细看产品。并且很多人都更倾向于外资保险公司。

总的来说，外资保险公司普遍成立时间早，历史悠久，资金实力也十分雄厚。

例如中宏的外资股东加拿大宏利集团，由加拿大首位总理约翰·亚历山大·麦克唐纳爵士于1887年创立，距今已有130几年历史，经历过了两次世界大战，数次金融危机。

并且外资保险公司一般对自家营销人员素质要求比较高，对营销人员的培训也更用心更专业。这也是有些人青睐外资公司的原因。

一般来说，大虢不和大家说外资保险公司产品更值得买还是国内保险公司产品更值得买，每家公司的产品都有自己的特色和优势，好不好，取决于具体产品条款本身以及适不适合你自己。

除了各个保险公司外，保险业还有另一种形态的公司-保险经纪公司。各大保险公司的代理人只能销售一家公司的产品，而保险经纪公司可以销售很多公司的产品。

以手机作类比，一个是专卖店，一个是手机卖场，不过这个手机卖场里没有专卖店的产品…

于是我们经常能听到这样的隔空对话：...

保险经纪人：“代理人只代表保险公司利益，而我们可以站在客户的立场上选出性价比最高的产品。”

各大保险公司代理人：“保险经纪公司都是小公司的产品，不靠谱。”

各执一词，却也各有道理…

那为什么保险经纪公司卖不了大公司的核心产品呢？

一是各大公司有自己的代理人团队，如果将自家的核心产品给经纪公司销售，势必会跟自己的代理人团队产生利益冲突，17年某安就爆出过类似事件。

二是保险经纪公司在销售时也是100%的利益驱动，而市场在信息不对称的前提下，往往倾向于价格更低的产品。

大公司的产品因为更多的配套医疗服务和更严格的风险管控，往往价格比较高。至于性价比，其实大部分人只是对比价格。就拿重疾险来说，产品条款极其复杂，各家产品条款不一，服务不同，性价比，实在难以对比，单纯对比价格更是毫无意义。

那保险经纪模式是不是一个好的模式呢，当然“是”！美国保险市场50%的份额就来自于保险经纪。但对当下国内保险消费者来说，保险经纪未必是最佳选择，因为保险经纪目前拿不到真正的好产品。

保险经纪公司正规正常化的前提是行业信息逐步对称，保险产品简单易懂，消费者的需求更加简单成熟，大公司的产品也能放开给保险经纪公司代理。这才是保险业真正的好时代。

02 保险该如何配置？

1、一家这么多人，给谁买？

每个人都需要！不管谁生病，动用的都是全家的钱，不管谁缺了保障，都有可能带着一家子大踏步走向原始社会。所以保障应该覆盖家庭每一个人。

不过在预算有限的情况下，保费的分配应该有先后顺序。谁发生风险造成的损失大，谁配置的保障就应该更多。所以家庭经济支柱>父母>未成年子女。

2、保险产品配置有先后顺序吗？

有！一个原则：先保命再理财。意思就是说先购买保障型险种，再购买理财类的保险。

基础保障型险种包括：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。至于如何组合，还是要看每个家庭的情况，适合自己的才是最好的。

如果一个营销员不管你有没有基础保障，一上来就给你推荐年金、教育金、终身寿，那你就知道是时候给他递上一杯满杯茶了（土豪除外）。

有了基础保障后可以考虑财富增值方面，可以配备理财险来作为孩子的教育储蓄和自己的退休储蓄。

最后是财富传承方面，这一点普通家庭不太需要，但对于富人们来说保险+家族信托的传承方式可以保证遗产的安全继承，保密性高，而且保险还有避税避债的功能，可以说是巨额财富的安全壁垒了。

关于理财型和传承型险种，请听下下下…回分解（排期未定，文案未写）。

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