如何进行家庭保险规划？

随着保险对家庭的作用越来越大，很多人对保险还是一头雾水，不知道哪些保险该不该买，买多少合适，今天就来和大家聊聊保险的事儿。

1.保险能不能投？

买保险对于大多数人来说是一个复合游戏，因为保险的利润高的可怕。曾经有位业务员跟我说，她卖的保险的佣金达到200%，很多人就很奇怪，保险佣金最多就是100%呀，为什么是200%呢？其实就是还有第二年的保费。

保险公司拿到我们的钱是一笔非常廉价的资金，然后进行投资，对于保险公司来说，发生风险的损失远远小于获得的保费的，所以保险公司很赚钱。从这点上看，对于整体的险民来说，投保是亏损的，但对于发生风险的个人来说，保险存在的价值又是非常大的，一旦有意外或重大的风险发生，个人是很难去承担的。

保险是用来保障而不是用来资金增值的。

它不像股市是个增量的市场，如果你购买保险就像股市一样，以获利为目的，那将非常不划算，因为保险的理财功能要比其他的理财产品收益低很多，还跑不赢通胀，所以不要被一些花里胡哨的条款忽悠。

如果你购买保险是用来防范、转移风险，获得保障的目的，那么就是一个很理性的行为。

2.保险有哪些分类

保险归纳起来分为5类：医疗险、重疾险、意外险、寿险、年金险。

在做保险规划的时候，年金险可以先暂时放在一边，年金险可以买，但是一定要等到其它险种都买完了，再考虑年金险，另外教育金险也是属于年金险。前面4种找到合适的产品，然后组合在一起就可以涵盖到各方面了。

 接下来科普一下这4类保险。

1.医疗险

就医疗险是报销医疗费用的，可以类比成社保里面的医疗险，分为高额医疗险和小额医疗险。

高额医疗险典型代表就是很火的百万医疗险，保障额度在100万到300万，通常会有1万的免赔额，主要作用就是保障高额的医疗费用的。小额医疗险保额通常在1万，没有免赔额，主要作用就是保障感冒发烧这样小额的医疗费用。

买医疗险解决的就是看病贵的问题，一般建议先买高额的医疗险，然后再选择小额医疗险，买保险不要想着获利，而是优先考虑转移你不能承担的那些风险。

2.重疾险

重疾险是属于健康险种，分为给付型和报销型的。报销型重疾险是要自己先花钱看病，然后再拿相关的证据去报销，报销的金额不能超过实际的花费，而且也不能重复报销，意思就是说不能拿它去挣钱。

给付型重疾险是解决看病花费的部分问题外，还包括因不能工作导致的收入损失和后期康复费用。

根据保险期限分为终身保险和定期保险。终身保险指的是交费后一直保障到身故，在身故后会给予返还保障。

定期重疾险就是在一定期限内给予保障，到期没有发生重大疾病不返还保费，属于消费型的。

3.意外险

就意外险是保障意外事故的，包括意外身故、意外残疾和意外医疗。意外身故就是因意外直接挂了的，比如交通事故等。意外残疾是根据残疾程度进行给付，一般残疾分为十个等级，十级残疾是最轻的，一级残疾是最重的。如发生十级残疾可能给付10%的保额，发生一级残疾可能给付100%的保额。

什么是意外医疗呢？就是意外的、突发的、外来的非本意的事件，比如狗咬伤，就符合上面3三个要求，老人骨折意外也是比较常见的。

买意外险也是很简单很便宜的， 不是有特殊情况，一般建议不要在线下保险公司去买意外险，费用贵并且对健康情况有要求，直接在网上买就可以了，里面有很多便宜的不同保额的意外险。

4.寿险

寿险是保障身故的，就是身体挂了才进行赔付的。寿险保障意外身故和非意外身故。它的本质作用是在家庭经济支柱不幸去世以后，给家庭还会有一个经济上的保障。

比如，家里还在还房贷，一旦家庭支柱不在了，经济来源断了，它就可以有个保障，一般推荐定期寿险。而老年人不是家里的经济支柱，所以一般不建议老年人去买寿险。

3.该拿多少钱买保险合适呢？

一般拿10%的年收入来作为家庭的保险规划，保障风险的同时，又不会带来更大的负担。接下来举几个例子。

案例1  1万元搞定三口之家

适合刚刚组建家庭，或年收入在10到20万的家庭。用最少的投入构筑当下最合适和较高的保额，这样保费低。配置低一些以后，以后赚钱了可以慢慢增加，当下省下来的钱可以投资理财，等到家庭负担越来越重了，可以再去加保。

保险是加法去配置的，不建议把保险一步配到位。

建议：夫妻双方30万重疾险+50万寿险+50万意外险，包括注意医疗和意外医疗。孩子配置80万儿童重疾险+10万意外险，包括住院医疗和意外医疗。一年大概1万元左右。

案例2  8千元搞定单收入家庭保险配置

有很多全职妈妈，家里有孩子和房子的压力，支出比较大，丈夫是家庭的唯一经济支柱。此方案的重点是放在丈夫身上，如果妈妈未来回归工作，可以逐步填补其它保障需要。

建议：丈夫30万消费型重疾险+50万定期寿险+50万意外险。妈妈配置20万消费型重疾险+100万医疗险+50万意外险。一年保费8000元左右。

案例3  2万元搞定六口之家的保险配置

主要针对上有二老下有二小和房贷的家庭，年收入在20万到40万左右，夫妻双方都有收入来源。但责任还是比较重的，建议保额能够覆盖家庭负债，用保险转移风险，同时两位老人和小孩也要配置好保险。

建议：夫妻双方都配置100万的储蓄型重疾险+100万的定期寿险+100万医疗险+50万意外险。

孩子配置80万儿童重疾险+10万意外险，包括住院医疗和意外医疗。

父母配置10万的防癌险+10万的意外险，包括住院津贴和意外医疗。一年保费大概2万多。

其实，买保险和投资是一个道理，如果你觉得它复杂看不懂，那么里面肯定是有问题的，因为里面藏着一些东西，保险公司并不想让你发现。

虽然保险当中有很多专业的行业术语，但很多东西并没有它表面看起来那么厉害，买保险其实是一件很简单的事情。

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