保障时长一定越长越好吗？

上篇文章谈到了如何购买保险，其中买保险最重要的是关注四个方面：责任多少，保额大小，保障时长，以及成本高低。

上篇文章在谈到保障时长时，当时的建议是越长越好。

但后来经过一番思考，我突然觉得保障时长越长并不一定越好。

当然，如果不考虑成本因素，当然是保障时长越长越好。但是，一旦算上成本，综合成本和收益一起进行考量，那么保障时长其实不一定是越长越好了。

保险的成本就是保费，同样的保额和责任，保障时长越长，保费就会越高，其中终身保险的保费最高。而保障时长越短，保费就会越低。

要评估一份保险的好坏，本质上就是分析收益与成本的比值，收益越高，成本越低，那么自然就是好保险，如果成本很高，收益却没那么高，那么自然就不是好保险。

接下来，我就从四个方面来分析一下保障时长是否越长越好，展开来说就是随着成本的增加，保障时长越长的情况下，保险价值是否在增加。

一、通货膨胀下的保额贬值问题

现在国内的保险，一般保额都是固定的，随着年限的增长保额却不会增加，这样考虑上通货膨胀的因素，保额的价值其实是随着年限一直在贬值的。

以我举例，我现在不到30岁，假设我买了一份保到70岁或者终身的重疾险，保额是50万，那么过了30年后这笔钱的价值还剩多少呢？

保守一点计算，就以3%作为货币贬值率把（已经很保守了），那么30年后50万就只剩20万。请问这20万在30年后还能发挥多大的价值，还具备应对风险的能力吗？

所以按照目前大多数保险的保额设定，其具备应对重大风险能力的存活期其实也就是二三十年。过了二三十年，当下看起来不错的保额，到那时候就是不值一提。

二、医疗技术快速发展下的不确定性问题

20年前，也就是1999年的时候，谁能想到20年后的今天会是现在这个样子？

对于当下一个普通人，衣食住行，任何东西都可以通过一个手机终端来完成，20年前，谁能预料到？

不是人的想象力太差，而是世界真的变化太快。

同样，你能想象出20年后世界会变成什么样的吗？

20年后医疗技术又会发展到什么地步？又有多少疑难杂症被攻克，多少现在的重症到那时候就跟个治个普通感冒一样呢？

我们不知道，同样，保险机构也不知道。

所以保险机构设定的保险条款也是在基于不知道未来医疗技术如何发展的情况下设定的。

也就是说，一旦医疗技术的变化超出想象，现在所设定的保险条款很可能到那时候就一无是处！

所以假设我们才20多岁，你觉得有必要通过未来20年每年交保费来应对四五十年后可能的风险吗？

我们都不知道四五十年后世界变成啥样了，我们能知道风险是什么吗？

我们都不知道风险是什么，我们现在为它买单又有意义吗？

我觉得没有…

三、保险行业不成熟下的高昂保费问题

看了一些保险条例，咨询了一些保险销售之后，我总体上感觉当前国内的保险行业并不是很成熟。

一方面是被保人在金融思维和消费观念上的不太成熟。知道要买保险，但是却非常排斥损失，不理解保险的真正含义，却妄图通过一个保险来解决一生的保障。因此就导致市面上在售的保险大多综合了重疾，人寿，意外，医疗，储蓄，返现等元素，整个保险非常复杂，保障很全但是每项保额都很低，具备投资储蓄属性但是导致保费非常高昂。

另一方面是国内保险市场还相对封闭，国内外很多金融资本和巨头还没有进入，导致目前保险行业竞争还不是非常激烈。很多保险公司的产品保费高保额低，定价非常不合理。后续随着更有实力的资本介入，相信就会有更有性价比的保险产品推出。

四、身体恶化后的拒保问题

假设不买长期或者终身的保险，那么最大的风险就在于过后随着身体恶化了，保险公司拒保，自己再也买不到保险了。

假设一个20岁出头的人买了一个20年期限的重疾险，重症保额是50万，轻症保额是10万，如果35岁的时候患了一个重症，那么理赔50万后其实也还可以，因为就算是终身的重疾险，除非特别说明，理赔一次重疾后保险也就终止了。

但是如果35岁的时候患了一个轻疾，那么理赔额只有10万。如果买的是终身重疾，此时依然不影响后续对重症的保险和理赔，但因为买的是20年期限的重疾，一旦20年到期后保险就终止。此时因为有轻症史，很可能后续保险公司都会拒保，导致再也买不了重疾险。

五、个人观点

其实到目前为止我也没想出一个万全之策。

如果经济允许，对成本不敏感，当然是直接买终身保险，并且后续随着家庭情况、医疗技术以及保险行业的变化来不断增加新的保险。

但如果经济不允许，那还是要考虑一下收益和成本的。

我觉得年纪在40岁以上的，还是要选择保障期限长一点的产品，经济允许的话保终身的是最好。因为到了60岁后很可能保险公司会拒保，这样到时候买不到保险就会很麻烦。

年纪在20岁出头的，我觉得是没必要选择终身或者期限很长的保险。因为根据我的观察，在20多岁这个年纪，保障20年和保障到70岁或者终身，其保费差距是非常大的。并且20岁到40岁这个年纪患病的风险是比较低的，所以因病导致40岁时被拒保的可能性也会很低。所以我还是建议20多岁的可以先买一个保障20年或者30年的保险，等到了三四十岁再根据情况进行补充。

买保险从来不是一劳永逸，当家庭成员发生更替，经济状况发生变化，社会环境发生发生改变，医疗技术发生进化…我们的保险当然也得跟着改变。