买保险前，必须知道的这几件事！

在选购保险的时候，你是否也有过这样的困惑：

1、每家保险公司的人都说自己家的保险天下第一，到底该信谁？

2、看一朋友买了某家公司的保险，你也去照到买，这样买对不对？

3、咨询了多家保险，越听越糊涂，最后还是在纠结价格的你，错在哪儿？

如果你也有这些困惑，如果你还搞不清楚，那么这篇文章将是你的一剂良药。

1、买保险就是买观念，你的观念足吗?

翻开2017年最新的各大公司的理赔数据，我们发现理赔率最高的是癌，过了就是心脑血管疾病。关于癌症的统计：2015年我国的预期癌症新发人数比一个贵阳市总人数还多，死亡率人数更是高达281.4万，超过一个乌鲁木齐的总人数

尽管我把各大公司实实在在的理赔数据摆出来，在你耳边告诉你

全国每天约1万人确诊癌症； 每分钟约7人确诊患癌；肺癌为发病率、死亡率双率第一；

甲状腺癌快速上升；40岁之后发病率快速提升，80岁达到高峰。

你也未必会听，因为身边卖保险的人天天都在给你讲风险。人生路很长，长到可以有无限的可能，但愿努力打拼同时，不要忘做好兜底措施。就像系安全带并不会增加开车师傅的技术，也不会增加运气。但会降低意外发生时带来的损失一样。保险的核心也不在于收益，而是止损。在大病或者意外情况下，保险就是整个家庭经济的安全带。

2、保险公司如何区分大、小

有人说，买保险就买大公司的，大公司的保险好。至于为什么大公司的好，说不出具体的优点来，统一的回答就是大公司不得倒闭，或者人家是央企此类的话。今天就要实际的扒一扒此话真假。

❶ 首先来看保险公司的“大、小”怎么定义的

《保险法》对保险公司的准入门槛做了强制的要求，其中一条是实缴货币注册资本金2亿，近年来注册的保险公司最低都是10亿，20亿之高。从保险公司的准入门槛来说，能成立的都不是小公司，根本就不存在大、小公司之分。只能说存在市场占比小的公司。

各家保险公司由于历史原因，在中国的市场占比有区别。比如耳熟能详的国寿平安是我国保险市场占比最大的两家保险公司。相比而言，工银安盛人寿市场占比就小得多，甚至大部分人都没听说过有这家保险公司，来看看人家的背景。工银安盛人寿保险有限公司是由中国工商银行和法国安盛集团合资组建。工商银行是全球市值最大的银行，法国安盛集团是全球最大的保险集团，这样强强联合背景下诞生的保险公司能说是小公司吗。

所以我们可以说有市场占比小的保险公司，而不存在小保险公司的说法

❷ 消费者对“小”公司有担忧，无非是担心自己买了个不靠谱的保险，以后赔不到，或者影响理赔时效。

从法律上来看。如果30天内赔不出去，这个保险公司的理赔服务部门就做出了不合规行为， 公司的合规部会把这个度控制到一定的比例。否则对保险公司本身就会产生很大的影响，如果不能合规的赔出来，保险公司比你还急。

❸ 消费者对“小”公司有担忧，还因为担心“小公司”容易破产

首先明确一点，作为一家公司是允许破产的，但保险公司的破产的流程、复杂程度和严重性都不能与一般公司相提并论。这一点从《保险法》中已经明确说明了。即使在最糟糕的情况下，一家公司破产了都会有相应资质的同类保险公司接手。客户保单不受丝毫影响。

冷静思考：

无论一家保险公司市场占比再大，资产再丰厚，也不会违反合同规定给客户多让一分利。同样，无论一家保险公司市场占比再小，也不敢违约不理赔。所以“大小”如何又与老百姓何干，归根结底，能确保消费者利益永恒不变的是“保险条款”。

3、“从众心理”下买的什么，可还记得？

中国人总有从众心理，吃饭喜欢去人多的餐馆，因为人多意味着味道好；买保险也要看别人买的啥子，买的人多说明产品也不会差。从心理学上来说这是对未知领域的自我保护心理。由于保险的特殊性，很多人在购买后，根本不知道自己买了些什么。 所以，保险并非别人买什么你就买什么，因为真的要因人而异。

看王先生和李先生的例子：

从事医疗器械工作的王先生经常出差国外，由于工作原因接触到了国外先进的医疗技术。在咨询保险时，提出了“如果自己患大病也希望去国外医治”，国外治疗的费用是昂贵的，那么重疾额度至少是100万起。同时还要匹配能提供海外救援的重疾产品。

再者，如果发生重疾后，王先生肯定没法像现在一样工作，目前年入30万，按照医学上“五年存活率”的说法，重疾后的这5年里因不能工作造成的损失达150万。处于康复期的5年里，作为家庭责任期间的王先生，承担着孩子教育，和父母赡养义务。所以重疾险又起到【收入损失补偿】的作用。最终，王先生定的重疾额度是250-350万。

相比而言，李先生家庭就很平常了，在二线城市工作生活，家庭年收入10万。就医习惯是去公立医院。综合考量后配置的重疾额度50万-80万。

所以，购买重疾应结合家庭实际情况，如家庭成员，家庭劳动力，年收入，家庭责任期，社保商保情况等全面规划。

这里说的全面规划不是立即购买，是有个大局的认识后，再结合风险严重程度和家庭经济来慢慢配置。

4、纠结价格，不如明白需求

但凡营销总会打价格战，用价格的优惠来刺激消费者。其最成功的例子非阿里巴巴莫属，每年双十一的营业额都在刷新高，2017营业额更是达到1682.69亿，可见群众对于价格战的青睐。

俗话说便宜没好货，但对于保险而言贵也不一定是好的。

上两期我分析了××福，最后公布了33岁，女性，购买30万重疾的测算出的保费，竟比市场同类产品的价格高出30%。而××福的实际“价值”也远不如市场同类产品那么好，可是价格偏偏可以高出这么多。

而真正的“好货”是不菲的

如果我告诉你有一种保险，无论大病小病，就医不用排队不用挂号，公立私立任由你选择，只需病人前往，所有的流程包括专家预约都为你安排好，到医院后不用垫付费用。医生诊断有时长要求，不会3分钟搞定。如果病情严重，还能申请海外医治。整个就医过程根本感觉不到自己是在生病。

你觉得可好？可我又告诉你，一年的费用在几万到几十万不等，你可还愿意。

所以，对于普遍的消费者来说，价格你是关注不来，也是看不明白的。倒不如把聚焦点放回到你自己身上，关注自己的需求，问自己以下几个问题：

买保险是想解决什么样的问题？这样的问题是不是非要保险解决？如果是，自己能承担多少，承担后的后果是否影响家人的生活质量？那么不能承担的部分交由保险解决。这就是你该购买的额度

最后盘算家庭年收入，参照国际认可的“标准普尔”，费用最好不超过家庭年收入的20%，这就是你要控制的保费。

标准普尔(Standard & Poor's)由亨利·瓦纳姆·普尔先生(Mr Henry Varnum Poor)创立  

正如要建高楼必先打好地基，明白以上的内容后，想必对重疾险也有了个框架性的认识，在之后选购重疾险时就会更有方向感和目标感，而不是被人牵着鼻子走。