平台

金融机构可以进驻互联网平台并直接向客户销售金融产品。

有些平台的产品不是自己生产的，它只是做代销工作，一般以收取金融产品的生产商佣金的方式赚钱。

主要有余额宝类产品、金融超市、微信公众号等等。

余额宝

余额宝实质上是一个壳，里面嵌着天弘基金管理的一个叫做增利宝的货币基金。

余额宝的规模在推出后很快就达到千亿规模。

由于余额宝的规模实在太大了，阿里巴巴意识到这种合作面临的风险有点不可控，于是在 2013 年 10 月，阿里巴巴提出收购天弘基金 51% 的股份。

对于突然涌现的余额宝有人支持自然也有人反对。银行便是首当其冲，开始人人自危。国有四大银行在2014年3月先后都调低了支付宝快捷支付的额度，直接影响了购买余额宝的额度，逼得马云吐槽“四大天王封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户”。

到现在还是如此，很多银行卡都有限制。这就是高明手段，从源头上控制住了，支付宝也没办法，所以阿里巴巴申请了银行牌照，成立了浙江网商银行。

余额宝的优势有3个：灵活、方便、高回报。灵活取用，方便，只要有通过实名认证的支付宝都可以买卖，回报比存在银行高的多。

余额宝的目标群体就是普通用户，但是羊毛太多，集腋成裘。

著名的“二八法则”在这里也得到了直接的体现：占所有客户 80% 的屌丝只贡献了 20% 的收入。阿里巴巴就是打算抓住这 20% 的收入。

金融超市

金融超市，让银行/基金/保险公司入驻开店，由金融机构直接销售产品、提供服务。

淘宝基金超市中，基金的种类并不少，大部分投资者不知道如何选择或者懒得选择。所以很多选择了余额宝。

几年前在淘宝上买过基金，有点麻烦，看着头晕眼花。后来支付宝的财富功能集成了定期，基金，黄金等的销售，方便了许多。

虽然各大银行都推出了各自的应用，并提供在线买卖基金的服务，但是绝大多数的门槛并没有下降，而且首次购买都要去实体店进行审核，太麻烦。又要坐车，排队等乱七八糟的一大堆事。

保险公司可以到淘宝网上开店，向淘宝的用户销售保险。

保险以前很多也是在线销售的，更多的是电话销售，现在增加了一种网络销售方式。

京东、苏宁也追随淘宝的脚步建立起保险频道。苏宁甚至在2014年2月一举拿下保险代理牌照。

微信公众号

微信的用户量太大了，不得不做。

金融机构开设微信公众号，和微博活跃度较高的时候开设微博帐号是差不多的心思：希望有多一个渠道为现有客户提供信息推送和服务。作为电子渠道，微信公众号的维护成本较低，直接营销通常投资回报率（ROI）也会高点，而客制化的服务通常也会有比较高的满意度。

2013年8月7日，微信在5.0版本中推出微信支付。这才是重拳出击，和支付宝杠上了。

金融机构的微信公众号也被赋予了电商功能——金融机构可以展开金融产品的直接销售。

但是公众号启用简单，后期维护却很关键。不然没有用户关注，产品还是无法推广出去。

关注对用户来说虽然没什么成本，可是取消关注亦然。如果公众号并不能真正为用户提供价值，用户还是会毫不犹豫地取消关注的。

独立基金销售机构

想卖基金产品的话必须从证监会获得基金销售机构的牌照。

第一个特点是独立基金销售机构提供基金分析工具，为投资者选取最适合的基金产品，以帮助他们做出合理的投资决策。

第二个特点是独立基金销售机构提供的产品多元化，逐渐往第三方理财机构发展。

最后一个特点则是移动端的发展。各种投资APP出现在应用商店。

保险代理公司与保险经纪公司

代表的利益：保险代理公司为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益；保险经纪公司接受投保人委托，代表的是投保人的利益。

在实际操作中，国内市场的保险代理公司与保险经纪公司并没有显著的不同。

众筹与 P2P 借贷

对接的双方是个人投资者或非金融机构。

一般众筹平台对每个募集项目都会设定一个筹款目标，如果没达到目标，钱款将打回投资人账户，有的平台也支持超额募集。

类型

债权众筹（lending-basedcrowd-funding）：投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金（我给你钱你之后还我本金和利息）。

债权众筹其实就是 P2P 借贷平台。

股权众筹（equity-basedcrowd-funding）：投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的股权（我给你钱你给我公司股份）。

上市公司IPO就是股权众筹，每个购买股票的都持有部分股权。

回报众筹（reward-basedcrowd-funding）：投资者对项目或公司进行投资，获得产品或服务（我给你钱你给我产品或服务）。

京东上有很多商品的众筹，成功后返回商品。

捐赠众筹（donate-basedcrowd-funding）：投资者对项目或公司进行无偿捐赠（我给你钱你什么都不用给我）。

现在很多公益项目都这样发起的，支付宝公益，微信的公益很多这样的。

P2P借贷和银行贷款

不同点在于：P2P借贷平台的借款是一一对应，有迹可循的；而银行是把所有存款汇集起来，形成一个资金池，再把钱一批批放贷出去。

导购网站

国内的玩家有融 360 、好贷网、 24 财富等。这些主要是靠广告费赚钱，点击量，阅读量，出货量等。

交易所与经纪

经纪则提供中介服务，提供打包上市等。

交易所承担的职能主要是上市（listing）、交易（trading）以及信息服务（informationservices）功能。

以前买卖股票都是去交易所亲自交易，或者打电话委托别人交易，现在可以通过网站，或者手机应用随时随地交易。

现在的交易所都有自己的网站，应用，在手机上就可以炒股。