给老婆的一封信-第一期

最近，你好朋友按揭了一套房，你开始变得很不淡定，一直在我耳边碎碎念要买房了。
从内心讲，我比你更想买房。我曾想过，在我余生的所有时光里，概况起来只有两件事。一件是做做数据（大数据是我的工作）、跑跑步、读读书、旅旅游能有点别样体验，做点自己喜欢的事情，也算是人生的幸事。另外一件是围绕着你和儿子，去承担一个合格丈夫和父亲应尽的责任，一起幸福起来。

你我都是穷苦家的孩子，别人在啃老而你我在被啃，你我承载了太多家庭包袱，而贫穷家庭的思维观念无形中限制我们的想象力。诚然，过往的那些年，我从未为未来有过清晰规划和构想，对任何事物形成自我的判断力、思考力，总是处于人云亦云的糊涂体中。就像《稀缺：我们是如何陷入贫穷与忙碌的》的作者在书中阐述的那样，如今我感同身受。

因为稀缺，我们目光短浅。改变了我们看待事物的眼光，让我们做出短视选择；
因为稀缺，我们会有带宽负担。不仅会降低流体智力，而且会降低自我控制；
因为稀缺，会导致余闲缺乏。没钱意味着没时间；没钱，意味着食物质量降低；...
贫穷，就意味着在那些决定生活方方面面的事物上，你都处于稀缺

所以在刘哲宇身上，我特别希望无论是他现在的成长，还是将来十多年后进入社会，他的任何选择和所做的事情，都是基于个人兴趣、爱好、专长为大前提，而不是陷入稀缺的恶性循环。这一切都将建立在一定物质基础之上，结合咱家实际和我的分析，我认为买房话将会是咱们家未来5-10年货币收益最大化绊脚石。

为什么我说咱们家暂时不买房？
这个话题，今天这里只说结论，不详细展开说。详细你可以参看我公众号另一篇文章《围观水晶苍蝇拍老师的微博问答后所记》。
1、未来的10-20年，房子野蛮式增值速度不可延续。大概率事件是不会暴涨，也不会暴跌，从投资年化收益率角度讲房产将不再是最佳投资品种。暴涨和暴跌，中国经济都会陷入雪崩式境地。作为安全性、稳定性最佳代言标签的房子不是不买，只是不能在没有建立一定资产安全垫前提下去充当接盘侠，透支了最佳发展10-15年青春。过去没买房是没看到未来，现在暂时不买房（注意我说的是暂时，这个暂时可能是5年，可能是10年）是因为看到了未来，多么痛的领悟。别急，幸福一直都在路上，要有点耐心它具有延迟性。今天你作丫鬟，未来让你做娘娘绝不是一句虚言。

2、社会阶层越来越固化，由收入端转移向资产端随时间推移会愈演愈烈。有资产者一天的波动相当于无产者一年甚至若干年的收入，整个社会的财富分配呈现马太效应（凡是有的，还要加给他，叫他有余。没有的，连他所有的，也要夺过来。人话就是，强者恒强弱者恒弱）。财富进阶过去20年看增量（收入增长）未来20年看存量（盘活资产），每一本投资理财书无不都在强调购买资产和时间复利的重要性。刘慈欣在《赡养人类》书中所描述未来世界的终产者景象，虽然是小说难免滑稽和耸人听闻，但站在现代人视角讲财富趋向于少数人口袋确是不争的事实。

3、中国经济发展已经趋缓，但依然是全球发展速度最强劲的经济体，未来腾飞速度较大程度上取决于这届领导人下改革和转型成果。最有效抵抗通胀的最佳途径是持有这个国家最优秀企业的股权，最需要做的只有两件事，一件是投资自己，锻炼身体和不断学习提高自己；一件就是买好的资产赌国运。投资自己，与时俱进，终身学习是一句永远正确找不到任何毛病正确的废话，但确是王道，是保持核心竞争力不二法则。

你的投资难道就不会亏本吗？
首先我们来看看，被称为“股神”的巴菲特针对普通人投资是如何建议的。巴菲特从不荐股，也从不预测市场走势，但是许多投资者都知道巴菲特唯一推荐过的投资品种就是指数基金。

在2008年5月3日伯克希尔股东大会上，名为Tim Ferriss的投资者问：“假设你只有三十来岁，没有什么经济来源，只能靠一份全日制工作谋生，但是你已经有笔储蓄，足够维持一年半的生活开支，那么你攒的第一个100万将会如何投资?”巴菲特回答：“我会把所有的钱都投资到一个低成本的跟踪标准普尔500指数的指数基金，除非我是在大牛市期间购买，否则我有信心获得强于市场的收益……然后继续努力工作。”

在2007年5月7日CNBC电视采访巴菲特时，他表示，个人投资者的最佳选择就是买入一只低成本的指数基金，并在一段时间里持续定期买入。如果你坚持长期持续定期买入指数基金，你可能不会买在最低点，但你同样也不会买在最高点。从长期来看，指数基金的收益率并不会输给主动型基金。

实际上，这可不是巴菲特推荐指数基金的全部。要知道，在巴菲特每年写的致股东的信中，从80年代起，他连续十几次推荐定投标普500指数。

好了，让我们回到国内，看看为什么说投资指数是你最佳的金融投资方式？
投资指数的优势：
1、省心省力
90%的散户不具备选股、学习会计知识，研究企业基本面的能力。指数投资只需大致看看历史估值，低位买入即可。对于工薪族来讲，每月定投形成近乎机械化投资，也减少了市场的波动干扰。
2、风险低
指数是一揽子股票的合集，不会出现黑天鹅事件，具备永续性长生不老特性。
3、估值
股票如何估值？PE？PB？ROIC？现金流折现？内含价值？指数估值就没有这么麻烦。
4、牛市赚钱
从股票历史业绩来看，80%的主动基金都干不过指数。如果手上资产全部换成几只指数，踏踏实实拿着赚钱。每个月看看估值，不贵就拿着，贵了就卖点。熊市建仓，牛市资产飞跃，经过一两轮熊牛转换，必然意想不到效果。
5、交易成本
指数基金投资没有印花税，交易成本也比主动性基金低，超过2-3年投资期的赎回还没手续费。

那么，既然指数投资有这么多优点，为什么依然有那么多人在热衷炒股，然后七赔两平一赚？对于这个问题，睿智的老巴早有解释：“因为他们觉得炒个股更有趣。总是有人让你买这买那，你希望能快速赚钱。试图赚快钱是最糟糕的错误。”

目前咱们家我手上钱主要拿来建仓指数基金，未来工资的现金流也会主要投资于此。一方面通过第三方建立的养老规划基金，主要是全球化指数资产配置，这个是欧美国家养老规划的主流方式。另一方面个人建立的指数基金组合，定期不定额，估值、资产轮动、定期再平衡的投资策略（这个以后有机会可以展开讲）。熊市傻傻的买，牛市资产一飞冲天。大道至简，殊路同归，简单的逻辑往往是最有效的，我相信我是股神眼中的绝大多数人。

你所担心的孩子教育问题？
你一直强调的，买房解决孩子上好学校的问题。我觉得这是一个伪命题，能上好学校的房子怕是咱们也买不起，不好不坏的学校恐怕比咱周边的强不了多少。
要解决这个问题，我目前能想到的解决办法：
1、孩子升初中前，申请公租房的进展情况
2、读初中，考虑去读私立的。我身边一些同事有好学校地段的房子，他们的孩子也选择就读私立学校。你只看到了读私立学校每年要花的费用（初高中只有6年），你没想到买房初始投入的首付以及后续20年30年的月供。20年30年的月供如果换成持续的投资和时间上的复利呢？财富上的跨越由此达成。
3、就周边，选择重新学分申请初中学位。

生活幸福不仅仅只有买房？
今年曾读过一本书《斯坦福的人生设计课》，是斯坦福大学最受欢迎的选修课之一。作者曾是苹果的设计师，设计师职业你可以狭义的理解为美工、用户界面工程师。我们手机上每一个APP，从菜单排版，颜色配图，界面交互背后都有设计师的一份功劳。

设计师思维的人生设计，在我看来就是利用互联网思维来规则自己的人生。随着互联网在中国的爆发式发展，互联网思维已然是一个时髦潮流的代名词。特别是国家现在倡导的供给性结构性改革，三去一降一补大环境下，几乎每个企业都在探寻数字化转型升级，积极拥抱互联网+。作为单个个体来讲，互联网思维不仅仅是一种工作思维，也更成为了一种生活思维。“以用户为中心，强调用户体验”，“小步迭代，快速试错”，小米7字真经“专注、极致、口碑、快”，“免费思维平台战略”，这些都是互联网思维范例，这个倒不是今天讨论的重点。

读完《斯坦福的人生设计课》这本书，参照书中人生设计步骤，下面是我读书笔记的一部分，记录我对自己人生观的一段反思，与你共勉。

每一 个人的人生都是独一无二的，没有人能主宰你的人生，包括你的父母、丈夫和妻子。生活不是一件工艺品，而是一件艺术品一种体验，设计并享受这种体验会带给你无限的乐趣。获得成功不一定幸福，真正的幸福源于设计有意义的人生。

用设计师思维去设计你的人生，设计师的5种基本心态是：好奇心、努力实践、重新定义、专注、深度合作。在我看来，用设计师思维规划人生实际上就是用互联网思维在规划人生。
人生苦短，不要总是抱着吃苦的心态来看待自己的工作和生活。云淡风轻，洒脱从容面对花开花落，带着玩的心态体验人生的精彩，不强力追求镁光灯下的叱咤风云在乎的是生活中小确幸，是我所追求的人生信条。

理想的中年生活，身体健康、家庭和谐，时间自由。即使没有达到财务自由，至少也有忙碌而充实不仅仅以钱为目的的工作。工作繁忙之余，可以更多陪伴家人，亲密这个世界去体验异国异地的别样风情。闲暇时光，三五成群结伴而行的朋友，登个山、品个茶、赏个景，搓个麻。健康的身体，美满的家庭，知己的朋友，自由的灵魂。

在我的人生观里，我是一个偏生活的人。在工作观里面，人这一生不是为工作而活，更不是为一套房子而活。我更看重是生命中最重要的人，人生旅途中的所经历的各种乐趣和体验。幸福是一种心态，也是一种生活方式。它既不依靠冷冰冰的房子和车子，也不仰仗于你的亲人和朋友，完完全全听命于内心深处。所有的读书、学习、跑步、听音乐、旅行无不都是“让生活更美好”的战略工具，幸福才是终极目标。这两年，读了很多关于个人精进和幸福人生哲学的书，发现越来越喜欢一种村上Style的极简生活方式。断舍离、怀感恩、少即是多、慢即是快，你可以参看我公众号里面另外一篇文章《追寻一种村上style的生活方式》