理财的高级阶段，你需要全球化的视野
文/沐丞
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你一定听说过这样的新闻，赵薇赤巨资收购法国酒庄，范冰冰在加拿大投资家庭旅馆，马云在香港购买天价山顶豪宅，郭德纲买断了维洲薰衣草庄园。看到这些明星在境外投资的案例你是一个什么样的态度？也许不少人都是嗤之以鼻，觉得不过是这些名人有花不完的钱，那些投资对于他们只是毛毛雨而已。
诚然，我们普通的上班族在资产数量上无法跟这些名人相提并论，收入来源方面也是云泥之别。这些名人即便是站在那里资产也是飞速上涨，而我们一旦休息下来可能就会面临入不敷出的窘境。但是，有一点我们不能落后于这些名人，那就是要以Global的视野来配置自己的资产，而不是仅仅局限于把自己的那份工资存在Local的银行卡上。
理财有广义和狭义之分，广义的理财其实是理人生，让自己和家庭过上更幸福的生活，可以掌控自己的时间，精神富足，身体健康等方面，而狭义的理财就是通过一系列的投资、金融等手段使自己的资产得到增长，有很好的抗通胀、抵御风险的能力。
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如果简单将狭义的个人理财分成初级、中级、高级阶段的话，初级阶段主要就是熟知基本的理财知识，会使用各种基础的理财工具，并进行低风险的投资行为，如使用各种银行App，银行定存、银行理财、货币基金、个人保险等。中级阶段则是有相对全面的理财知识，对投资的风险和收益都有很深刻的认识，投资领域已经涉足到国内的指数基金、股票基金、贵重金属、P2P等等，理财行为也表现出多样化，并且具备短中长期的规划。而到了高级阶段就会具备比较强的资产配置能力和金融知识，会将投资个股、信托、房地产、股权、外汇、期货、原油等方向作为重心，还有的人会涉足更为前沿的比特币等，最重要的一点就是到达这个阶段的投资人通常已经具备了全球化的视野。
以上三个阶段并非有很明确的界线，存在一定程度的重合，还需要根据个人的实际情况来判断，这涉及到理财知识、年龄性别、职业、健康水平、资产数量、抗风险能力等等方面的综合考量。比如有的人理财能力属于初级，但是他们也可能会去买超出风险承受能力的的指数基金和P2P；有的人属于中级水平，但是也会涉足房产和股票、外汇。
当然，这些并没有绝对的标准。比如，我之前在一篇文章中提到有个P2P平台在过年期间活动的年化利率达到16%，很多人就留言说是不是骗子啊，根本不可能，风险大不要上当之类。其实主要的原因是这些人还处于理财的初级阶段，在个人的理财思维、知识、资产、抗风险能力上还达不到，没有办法理解收益和风险的关系。就比如有人会私信问我是什么平台，是否安全，我直接回复不安全，因为无法跟他们解释清楚。
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言归正传，今天主要讲理财的全球化视野，那是不是我们要像前面提到的那些名人一样去投资境外的地产呢？当然你有能力也未尝不可，但是我们都是普通的上班族，不可能懂不懂就到海外去购买一个酒庄或者买下一栋豪宅，有这么多钱估计你也不会关注这种理财文章了。
全球化的视野不代表你要具备福布斯富豪榜上那些名流们的资产，有一定投资资本也可以将自己的资产做全球化的配置。以下就有几个适合普通人的全球化资产配置的方式。
一、外汇储备。外汇储备的首要作用是使用，并不是期望通过汇率差价来获得比较高的收益，因为汇率的波动受到各种因素影响，不是专业人士很难做出准确的预测，而我们普通的上班族也几乎不可能时刻关注汇率的变化进行短线操作来获得差价收益，因此外汇的储备主要是使用。
中国人每个人每年的外汇额度只有5万美金，当然一般情况下，对于大部分人来说，5万美金再配合Visa/Master可在境外使用的信用卡基本已经足够。假如你在未来几年可能涉及到在境外有需要比较多的外币支出，比如子女留学，投资理财，大额消费，医疗支出等，这个时候平时储备的外汇就会派上用场。
当然对于这种属于资产配置长期持有的外汇，在相对人民币有大幅升值的情况下也可以兑换成人民币，前提是不影响自己后续可能的使用。
二、境外地产。境外投资地产也是很常见的一种全球资产配置方式，但是正如前面所说我们不可能像那些富豪一样一掷千金随便买买买，发达国家的大城市房产价格也不比国内一线城市低，而且升值空间还不一定比的上国内，所以国外投资地产也要具备很强判断力和资金实力。
现在有流行在东南亚欠发达地区投资房产的趋势，比如越南、缅甸、泰国等地方，因为这些地方相当于中国的80年代，人工成本低，很多跨国公司在从中国迁移到这些地方，可以想见的是这些国家可能也有机会像中国的深圳一样从一个小渔村发展成国际化的大都市。更重要的是这些国家的地产价格还相当便宜，也相当于中国改革开放前，只是这样的投资需要有长远的眼光。
如果涉及到境外地产投资，不管在哪里也不一定是个小数目，那么前面第一条外汇储备就会发挥作用。境外地产投资还要涉及到自己的便利性，我们不是富豪，有专业的投资团队帮我们打理资产，也不可能三天两头往国外跑，如果不能一次性办理完所有手续并交接给当地的中介机构进行租赁，可能就不太适合。
三、境外股票。对于大部分想进行全球化资产配置的普通人来说，购买境外股票可能是一个相对方便的方式。有些优秀的中国公司并非在大陆上市，比如阿里巴巴在美国，腾讯在香港，想要买这些正在成长的巨头中国公司的股票就涉及到跨境交易。还有国外很多著名公司的股票，比如苹果、谷歌、Facebook、亚马逊、可口可乐等，购买这些公司的股票并且长期持有都是很不错的海外资产配置。
前面提到的外汇储备这个时候也将发挥作用，外汇储备不一定就是躺在银行卡上，也可以购买值得投资的大公司的股票。
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购买外汇相对比较简单，用各种银行App就可以直接购买现汇或现钞，如果有条件也可以在境外开银行卡，将外汇转入，这样会方便自己的使用。前面已经提到，外汇储备的作用主要是为自己或家庭在未来使用方便，想要达到比较多的增值可能性较小。而境外投资地产一方面涉及到大量的资金，同时存在便利性，所以不适合日常的理财行为，因此购买美股、港股就更适合大部分想配置海外资产的投资者。
正如前面所说，美股和港股并非你想买就能买，也会涉及到复杂的开会和审核流程，国家为了限制资金外流也有种种限制，这也给我们普通人海外投资带来了不方便。这里给大家推荐一款非常简便的购买美股和港股的App——老虎证券（Tiger Trade）。如下图所示，有很清楚的美股和港股推荐，投资十分方便。
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作者简介：今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，新浪财经专栏作者、招商银行、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》。
