想存定期又想应急使用，这个方法你必须得知道！

最近在知乎上看到一个问题，问定期理财急用时怎么取出？

今天我们就从活期（随时存取）到终身，把各种期限下的理财方式给大家做一个梳理。

活期

我们几乎每个人接触的第一个理财，应该就是活期存款了。活期存款是无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让的银行存款。人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。

活期存款存取最灵活，当然利息也几乎是最低的。

除了存款，大家平时接触比较多的就是股票、基金了，这些大多是活期，非开放式基金则不属于活期了。很多人都用过余额宝，本质上它就是货币型基金，可以随时存取，也属于活期。

股票，以及股票型基金，都是风险比较高的。如果自己不能承受亏损的风险，建议就不要炒股了，可以买债券型基金，收益波动比较小。

5年以内

如果有10万元，想存定期又担心之后可能会应急使用，可以试试阶梯储蓄法，操作如下：将10万资金分成2万、3万、5万三笔存：假设有10万资金，将它分成2万、3万、5万三份，分别存一年期、两年期、三年期。以此类推，形成循环，会发现每年都有资金到期可以取用，还能享受三年期存款利率的收益。

如果短期理财，只考虑安全性，当然选银行存款，但是如果想要高收益，那银行存款就做不到了。

银行理财在过去也备受大家喜爱，但是从2022年1月资管新规开始执行，银行理财打破刚性兑付，也就意味着银行理财也会亏损，从此，本来收益也不是很高的银行理财就变得不那么香了。

我们看看银行存款利率过去30年的数据，1988年~1996年是高利率周期，银行一年期存款基准利率最高时有11%，历史一去不复返，目前（2022年）一年期存款基准利率只有1.5，而且还处于下行趋势，意味着这个利率还会下降。

还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？中国不是不可能进入负利率，只是尽量避免快速进入负利率时代。

所以，银行存款虽然安全，但是收益率达不到很多人的期望。在安全的前提下，想要更高收益，就必须得给它更长的时间。不过银行存款最长只有5年，怎么办？

5年以上

有两个选择，一是十年期国债，二是长期储蓄险保险。

中国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。

不过十年期国债收益率目前只有2.7%，这个收益显然会让很多人看不上。

长期储蓄型保险能否解决这个问题？

我们以泰康的惠赢人生(爱家版)这款产品为例，看一下保险的收益怎么样。

以30岁男士为例，为了更方便计算收益，我们选择一次性存入100万（其中30万作为主险，70万作为万能账户一次性追加），按照中档分红，中档万能收益4.5%（历史实际结算收益均在4.85%以上）。

10年收益率计算：

10年后的账户价值：1449625

账户收益：1449625 - 1000000 = 449625

账户收益率：449625 ÷ 1000000 = 44.96%

年化收益率：44.96% ÷ 10 = 4.5%

以此类推，我们再计算

20年的年化收益率为：6.4%

30年的年化收益率为：8.5%

说明一下，以上利益均按照中档分红和中档万能账户收益进行演算，是一个相对保守的演算，并非实际结算。

通过计算，我们发现，长期储蓄型保险可以满足长期理财的需求，并且收益率随着时间增加而增加。所以，对于5年期以上的理财需求，建议选择长期储蓄型保险。

为什么银行给不了的收益，保险公司可以给？

因为它们的收入来源不一样。

银行收入主要有三种渠道：利差收入、中间业务收入、投资收益。而我国银行主要收入来源是利差收入。什么是利差收入呢？举个例子，你去银行存款利率是2%，而贷款利率是4%，中间这一半差价就是利差收入。

保险公司的收益来源主要来自于三个方面：1）费差：保险公司实际运营费用和预计运营费用所产生的差异部分，当实际支付的运营费用小于预计的时，就会产生费差收益；2）死差：实际事故的赔付率比预计事故赔付率小的时候所产生的赔付差收益；3）利差：利率差，保险公司因为本身的优势，可以实现长期且稳健的投资，从而实现长期且稳健的预期收益，一般是通过债券，投资房产，股票等方式进行的。保险公司能给客户多高的收益，取决于它本身的投资收益。保险公司的保费会交给专业的资产管理公司打理，业内第一品牌就是泰康资产。这也是我以泰康产品来举例的原因。

特别说明：长期储蓄型保险，大多是比较灵活的，是可以随时取出一部分拿来用的，只是产品本身的设计目的是用来做长期理财，如果短期（10年以内）拿出来用，可能会有一定损失。

最后，我们总结一下不同理财期限下推荐的理财方式，给大家的建议是：每个家庭至少持有两个账户，一个是5年以内的（包括活期），一个是5年以上的（一定要有一个万能账户）。

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