怎么填百万医疗中的“坑”？

上篇我们说了医疗险是花多少钱报销多少钱的险种，常见的百万医疗都有一万块的免赔额，中高端医疗险也可以自由选择免赔额。

免赔额，即发生理赔时保险公司无需承担责任的部分，类似于社保的门槛费，也可以看成是保险公司开始赔钱的门槛。

那为啥要有免赔额的限制呢？

既然一万块的看病钱也报销不了，要它何用？

我们可以避开这一万块门槛吗？

一一道来。

首先我们来看看，免赔额，在合同中一般长啥样？

看不懂，啥意思啊？别急，我们来慢慢说。

在商业保险里，根据设置的形式不同，免赔额分为以下两类：

1.相对免赔额

保单项下的损失超过规定的免赔额时，保险公司才承担保额之内的全部损失。

举个例子——

相对免赔额200元的情况下，看病实际花费150元，则保险公司不承担赔偿；

如果看病实际花费为300元，则保险公司承担全部300元费用。

2.绝对免赔额

保险公司只承担超过规定免赔额部分的损失。

上面那个例子——

绝对免赔额200元的情况下，看病实际花费150元，则保险公司不承担赔偿；

如果看病实际花费为300元，则保险公司承担300-200=100元费用。

市场上大多数的百万医疗保险，都是绝对免赔额1万元的形式。

在绝对免赔下，又可以细分如下：

次免赔额

指每一次花费如果没有达到免赔额，都需要自行负担，保险公司对此不承担赔偿责任。

年免赔额

指每一年发生的花费，需先累计扣除免赔额之后，保险公司再承担责任。

为什么要设置免赔额？

对保险公司来说，免赔额降低了风险，可以节省保费支出；

对买保险的我们来说，可以用相对更便宜的价格购买到高保额的保险产品，也隐形的促使了所有人都加强个人健康的管理。

免赔额加高了理赔门槛，但是降低了价格。

它仅仅是保险公司为了克服信息不对称和逆选择的一个方式，就像重疾险的“等待期”、车险的“不理赔优待”等。

如何选择有免赔额的保险？

每个人的保障需求和偏好是不同的，对于保费支出的预算也不同。

选择高免赔额百万医疗的客户，一般是想保障患重病后大额医疗支出的风险，如果想涵盖完免赔额，可以搭配一个住院万元保，或者直接选择0免赔额的中端医疗保险。

什么？你还不知道什么是百万医疗什么是中端医疗？回去 Helen麻麻：

杨妈带你看保险│念了很久的医疗险 温习一下吧^_^

当然每个人每个家庭的情况是不同的，市面上的产品众多，要根据不同的具体需求，才能选择到最适合的配搭。