余额宝，那些你不知道的事儿

        先讲一个网上流传的段子，有没有一项投资，既能保本，又能获得巨额收益？，

        答案是有，我们可以把钱存在余额宝里面，然后拿它的收益去买彩票。

        虽然这是一个段子，但是它道出了一种保本型投资的思路，就是在一定程度上追求本金的安全，然后拿其中的一小部分收益，去做高风险高回报的的投资。

        那么，为什么余额宝可以保证本金的安全，又能获取稳定的收益呢？

        2013年，阿里巴巴旗下的余额宝横空出世，不到一年的时间就达到了六千亿的规模，现今规模达到1.14万亿。

        余额宝的本质其实是支付宝与天弘基金公司合作的一款货币基金产品。

        那什么是货币基金呢？

        货币基金是一种基金产品，相信有不少人听到基金的时候都会感到不妙，觉得基金是一种风险很高的投资产品。

        其实基金产品的风险如何，具体还要看它投资的标的是什么。投资股票的基金当然会有很高的风险。

        货币基金主要投资于国债、银行存款、有固定票息的债券等品种。

        而国债、银行存款等这样的产品，大家应该是比较熟悉的，这种产品的风险极低，因此投资这种低风险标的的货币基金风险也不会高到哪去。

        有的小伙伴会问了，货币基金投资银行定期存款，跟我自己在银行做定期存款的收益不是一样嘛？

        其实是不一样的，银行对大额存款会给出更高的利率，所以货币基金通过聚集社会闲散资金，形成规模投资货币工具，可以得到超过银行定期存款的收益。

        现在很多货币基金，像余额宝这样的，已经实现两小时内快速到账了，这样的流动性，可远非银行定期存款可比的。

        作为一个第三方支付平台合作的货币基金产品，余额宝的流动性那是毋庸置疑的，随着支付宝影响力的扩大，现在的生活中我们可以在很多地方进行移动支付，甚至有些朋友出门已经不带钱包了。

        由此可见，货币基金是一种收益稳定，高安全性，高流动性的“准储蓄”投资产品。

        那么，我们来谈谈，货币基金能够带来多少收益呢？

        货币基金有两个重要的收益率指标，一个是万分收益，另一个是七天年化收益率。

        万份收益指的是上一个交易日每一万份货基所能拿到的收益。由于货币基金的净值永远是1元，所以我们也可以认为是每一万元能够拿到的收益。

        七天年化收益率指的是过去七天的收益加总，再年化以后得到的收益率。

        昨天余额宝的万份收益是1.105，意思就是在余额宝中投资一万元，一天可以得到1.1元。按照段子里的说法，要投资两万元左右，才能用每天的收益买一注彩票哦。七日年化收益率达到了4.097%，近几个月来余额宝的收益率都达到了4%以上，对比银行存款利率，活期存款的年化收益率是0.35%，一年期定存的年化收益率是1.5%。

        想一下吧，货币基金的流动性可比活期存款，收益确实一年期定存的2.5倍以上！

        所以货币基金已经成为日常生活中很重要的现金管理工具，相信大部分人都会在货币基金中放些钱吧。

        了解了货币基金的保本性，那挑选货币基金应该关注些什么？

        之前说到金融产品的三个特性，即流动性、收益性、风险性。对于货币基金来说，我们首要关注的是流动性。

        由于货币基金的投资标的决定，产品的风险性很低，收益性相差不会很大。因此一只货币基金是否能在急用钱的时候方便快速的取出，是最关键的。

        按照货币基金的正常流程来说，当日赎回，资金要到下一个交易日才到账，很多基金公司为了方便客户，通过自己或第三方垫钱的方式，让客户提前拿到资金。

        一款货币基金，如果有到账快速、操作方便，最好手机能够操作，收益要比银行存款高这些特点，就可以说是一款不错的货币基金了。

        当然，安全性也是很重要的一点。很多人因为担心网络安全，害怕货币基金里的钱被黑客盗走，因此不敢在货币基金中放入太多的钱。对于这种情况，可以选择“闭环型”基金，即不能转账、不能缴费、不能购物，只能提现到自己相同身份证的银行卡，只能对自己相同身份证的信用卡还款的基金。

        让我们来看看余额宝是不是属于一款好的货币基金。

        从流动性上来讲，余额宝支持两小时内快速到账，有支付宝的手机客户端，转入、提现方便，操作简单，收益率也是比较高的。这些都满足一款好的货币基金的特点。

        但是由于支付宝平台的支付特性，一旦出现网络安全问题，很难保证余额宝里的资金是否会被盗走。好在支付宝推出了一份支付宝账户安全险，每年2元钱的保费，保障额度100万，可以保障货币基金的安全。

        这样看来，余额宝可以说是一款符合挑选标准的货币基金。

        最后，希望大家注意的一点是货币基金的申赎时间。

        以余额宝为例，每天下午15点以后发起的申赎，视为次日发起的申赎。周一到周四发起的申购，从次日起开始计算收益；而周五发起的申购，则从下周一起开始计算收益；周六、日发起的申购，则要等到下周二才开始计算收益。所以周四下午15点是个重要节点，在这个时间之后发起的货基申购，就没办法享受周末的收益啦。

        赎回分为普通赎回和快速赎回。快速赎回就是当然发起赎回，资金当日到账，但当日没有收益。周一到周四发起的普通赎回，当日有收益，资金次日到账；周五发起的普通赎回，周五至周日都有收益，但资金下周一才到账；而周六、日发起的普通赎回，则有周六、周日和周一的收益，资金要下周二才到账。如果遇到节假日，规则和周末相似。

        我就曾经遇到过这样的事情，9月30日把钱转入余额宝，结果资金10月8日才产生收益，中间的十一长假，资金都没有享受到收益。还有一次周末用钱，贪心赎回当日的几块钱收益，结果赶在还赶在周四下午15点后发起了普通赎回，结果资金周一才到账，错过了用钱的时间，当时急得不行。小伙伴们一定要注意这两点，避免把方便的余额宝用得“不方便”。