起底美团点评提供保险经纪服务的商业逻辑——互利共赢

2月24日，中国保监会发布公告，美团点评全资子公司重庆金诚互诺保险经纪有限公司等3家公司获得保险经纪业务牌照，标志着又一家互联网巨头进入保险行业。

近几年来，以BAT为代表的互联网巨头纷纷杀入保险领域，互联网保险呈现出前所未有的发展势头，2017年互联网保险公司众安保险成功上市更是将这股势头推向了高潮。据了解，蚂蚁保险平台已与80多家险企合作，推出车险、旅行险、健康险、财产险等2000余款产品。2017年11月初，由腾讯控股的“微保”在微信钱包中上线。此外，京东旗下也有京东保险。

目前在互联网平台销售的多为小保费、小保额的短期类保险，这些产品基本都是标准化设计，投保人认知更加明晰，购买保险和理赔也更加便捷。与此同时，保险与场景相结合也成了互联网保险未来发展的重要模式，依托于互联网企业的巨大流量和广泛场景，这些“短平快”的短期类保险摆脱了鸡肋的地位，成为新的增长点。

美团点评作为中国最大的O2O平台，其高频的业务场景和海量的覆盖人群给了其保险业务更为广阔的发展空间，虽然起步较晚，通过整合自身的优势，主营业务和保险业务相互促进，未来未必不能造就互联网+保险的典型范例。

场景优势明显，未来美团点评保险业务创新潜力巨大

美团点评拥有外卖、酒店、电影、打车、火车票机票、旅游度假、家政服务等众多场景，基于此，可以诞生许多传统保险领域从来没有出现过的新险种，包括新的产品和新的客群，如外卖险、运费险、堵车险等，从而构建新的保险业务集群。

以美团点评广泛场景为基础的生活服务场景保险，客单价更低、用户的购买频率更高、涉及的范围也更广，办理理赔也更加便捷，比起依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统保险具有不可比拟的优势。以寿险为例，在一定的年限每年缴纳一定的费用以取得养老金，每年缴纳的费用在几千到几万不等，持续时间长，购买的频率和意愿也很低。据相关人士透露，寿险只有约15%左右的产品是用户主动来买的，剩下80%以上的产品是靠渠道的强推销而卖出去的。而且85%以上的寿险产品其实是理财险，保障的属性很弱。美团点评的外卖险、车票险等则是随着业务量的增长不断增长，而且购买意愿很高，虽然单价较低，但是总数不可限量。以外卖为例，日订单量可达1800万，10%的购买率就有180万份，一份1块钱就有180万的销售额。

而且美团点评更贴近用户生活的业务模式和积累的口碑也使得他与其他互联网保险企业相比有更大的亲和性，用户有更强的购买意愿。另外，美团点评的客户群以互联网上的年轻人为主，消费观念更加注重轻体验、有趣、互动性，对新兴事物的接受程度也更高，生活场景保险的推广相对来说更加容易。

而这种将保险嵌入到用户生活中的点滴细节，将保险服务融入人们日常生活中的吃喝玩乐、衣食住行等各个场景中，也能让用户重新认识保险，进而更加接受互联网保险的理念，最终形成购买惯性，提高保险销售的成单率。同时，美团点评可以根据在细分场景中拥有的丰富经验，为用户提供大量而琐碎的服务，成为其在互联网保险领域创新的机会所在。

很多互联网保险的需求由场景的特性催生而来，场景的特性决定着保险的类型，反过来，保险也对场景的发展有着促进作用，两者相辅相成。

美团点评业务的主要特征是“小额、高频、海量”，在发展过程中会遇到很多问题，其中一部分问题可以通过保险解决方案来分散风险，而当美团点评通过保险产品来转嫁风险时也可以提升获客能力，从而增加其行业竞争力，巩固行业领导地位。

大数据支撑定制化，美团点评保险业务的未来个性化

美团点评拥有庞大的用户资源和巨大的交易体量，大数据平台可以提供强大的数据以支撑其未来的“定制化”服务，实现精准营销。通过收集用户在平台上的使用行为、借贷行为、消费信息和信用记录等数据，利用大数据分析技术能有效地分析出用户对不同保险产品的需求和偏好，进而为其提供个性化保险服务和个性化定制保额，并可动态收取保费，还可以根据数据的变化实时调整定价策略。

据美团点评公开数据显示：2017年GMV交易额突破3600亿元，线上日订单量峰值超过2700万，其中美团外卖版块交易额为1710亿元，是2016年的2.9倍，活跃商家和活跃买家分别增长至437万和3.2亿，是目前国内最大的“互联网+生活服务”平台。

2017年底，美团点评启动了新一轮组织架构升级，聚焦到店、到家、旅行、出行四大LBS场景，重新构建起新到店事业群、大零售事业群、酒店旅游事业群以及出行事业部四大业务体系，在生活服务领域高频消费场景中的领先地位得以巩固。

在此基础上，美团点评获得保险经纪业务牌照，与此前已获得的银行、支付、小微企业贷款等金融牌照一起构建了一个金融服务闭环，提升了平台用户体验。而其广泛的高频场景、庞大的用户资源和巨大的交易体量共同撑起了保险业务的发展基础，未来业务深挖的潜力巨大；保险业务的发展反过来也会促进主营业务的进步，通过双向赋能，最终探索出一条“大场景+大数据”的互联网保险新模式。