读书笔记|最有效的6条金钱管理术
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最近阅读了欧洲首席金钱教练博多·舍费尔的《小狗钱钱》，虽然是一本写给儿童的理财启蒙书，但对于还没有掌握理财技巧的大人来说也一样实用。
这本书的语言浅显易懂，幽默风趣，采用童话的形式把平常人们认为高深晦涩的理财知识深入浅出地讲解出来，非常好理解。
不可否认，所有人都希望自己变得富有，但极大部分人因为懒惰或者茫然迟迟没有踏出第一步，困于现状，于是默默安慰自己：知足常乐。但这本书颠覆了人们的认知，舍费尔告诉大家：即使负债累累，只要从现在开始理财，终有一天你也能变成千万富翁。
《小狗钱钱》讲述了一个12岁的小女孩，为了实现自己的愿望，在一只会说话、名叫钱钱的小狗的帮助下，掌握理财技巧，帮助父母摆脱债务危机，成为小富翁的故事。
去除童话部分，书中最精华的理财技巧概括如下：
一、建立梦想相册
首先必须明确金钱对于自己的意义，为了实现某个梦想？还是购置某件物品？还是为了出去旅行？把想要实现的梦想用本子记录下来，并且分别设立储蓄目标，完成每个目标需要每天或者每月存多少钱，需要多久才能完成，用这种方式激励自己每天朝梦想迈进一小步。
【知道如何去实现并不是目前最重要的事情。最重要的是，你真的有这样的愿望，否则一遇到困难就会放弃了。】
二、学会量入为出
“支出永远是随着我们的收入而增长的。”钱的数目并不是决定性因素，更重要的是如何分配使用。如果不会合理分配，那么即使收入增加，消费欲望也会随之上升，也不可能存到钱。尤其是现在所有的商家都在鼓吹消费欲，人们很容易因为冲动购买让自己背上债务。
解决这个问题，第一件事就是要取消信用卡，“因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多得多。”使用现金的时候，才会想到赚钱的艰辛，电子数据过于虚拟，人们消费起来会毫不心疼。
第二件事是尽可能少地偿还贷款——也就是分期付款。先储蓄，后消费，这也是建立梦想相册的其中一个因素，贷款透支的其实是未来的收入，如果背上过多的债务，每个月都处在工资来了又走了的恶性循环中。
三、资金合理分配
这本书教会了我一个非常重要的概念，就是“养鹅”，意思是每笔收入，都需要根据梦想相册做合理的分配。书中小女孩吉娅将每笔资金的50%用于储蓄，“养大自己的鹅”，鹅就是所存的钱，当某一天鹅长大到一定程度，我们可以依靠鹅下的“蛋”，也就是利息来生活。这就是现在很流行的词——睡后收入。
「睡后收入」指的是：睡一觉醒来就有的收入，你不用去做些什么，收入就会持续增加。这只鹅就是未来我们产生睡后收入的资本，当储蓄到一定金额，可以用这部分资本用于理财，获得利息。
同时，吉娅将40%存入梦想基金，剩下的10%用于零花。通过这样的方式，既能存钱，又能逐渐实现梦想，同时没有降低目前的生活标准。
假设我们每个月工资是5000元，可以将30%用于养鹅，用40%用于日常消费（房租、交通、饮食等等），还剩下30%用于意外基金或梦想基金，那么资金分配如下：
储蓄：5000*30%=1500，12个月后就是18000
日常消费：5000*40%=2000
梦想基金：5000*30%=2000
数据可根据自己的实际情况调整，不同项目可以用不同的方式管理，例如储蓄可以开一个零存整取的账号，日常消费在微信或支付宝里，梦想基金采用活期的方式。
四、利用优势变现
利用自己的优势，为别人解决问题，就能获得相应的报酬，因此我们应该把精力集中在知道的、能做的、和拥有的东西上。
例如，本职工作是编辑，就可以利用业余时间自己写小说，写公众号，为别人修改文章；有小语种优势，可以兼职翻译；会画画，可以接单设计，等等。
同时，无论什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上，因为会出现与你一样有竞争力的人分散你的机会，因此，要学会寻找机遇，找到另一份替代的工作。
五、坚持理财计划
在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，大多数人都能坚持，但困难来临的时候，只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划，最终获得成功。
困难总是不断出现，尽管如此，还是要坚持理财计划，坚持做对未来意义重大的事情。在困境中坚持，会让一切都变得不同。如果没有坚持，没有给自己压力，永远待在自己的舒适区，你永远不知道自己的潜力能爆发到什么程度。
六、选择合适理财产品
好的投资应该符合三点要求：安全；利息高；简单明了。
吉娅和她的投资俱乐部最终选择了基金产品，除了初始资金，每个人每个月存入等额的资金，长期下来，利息非常可观。
如何选择适合自己的理财产品呢？
首先应当评估自己的风险承受能力，现在很多银行APP和理财APP都有这项功能；
其次是根据自己的特点选择合适的产品，如果有时间研究股票，可以选择股票，没有时间可以选择基金或银行类比较稳健的理财产品。
储蓄让我们拥有资本，而投资让我们变得富有。理财让人清醒，懂得理财的人才不会成为不断膨胀的消费欲望的奴隶，学会合理运用有限的资源。
书中还有一个最重要的概念——72小时规定，当你想做一件事的时候，必须在72小时内完成，否则永远都不会完成。
理财技巧只是书面的道理，更重要的是，马上去做！
