不同年龄阶段，如何准备资金的退休生活？如何进行投资理财？

最近在看《30年后，拿什么养活自己》，以下是该书的一些简单总结和分享（30年后+我的理解）。我们来学习一下如何从薪水族晋级为富豪。不同年龄阶段，如何准备资金的退休生活？在各个年龄阶段，又什么是最重要的呢？

20多岁，投资自己，培养“致富”能力

v 认识到钱的可爱（钱带来的是安全感、是自由和能力）和可怕（可能养成大手大脚的坏习惯、带来更大的欲望和虚荣心）

v 珍惜每一笔钱，尽可能储蓄或投资（资金大树也是由一分一厘的种子生长而成；当遇到不理性的消费时，想一想复利的神奇力量）

v 关注自身的成长，并长期投资自己，为今后事业的成功做铺垫。（20多岁时必须加强自己潜能的开发。如果错过学习机会，等到以后就会追悔莫及；没有长期的自我投资，个人能力很难持续进步）

v 面临人生重大抉择要多多听取他人的意见。但同时也要意识到他人的意见只是参考，选择是自己作出的，自己要为自己负责，而不是抱怨别人。（20多岁，人生阅历还比较稚嫩，像择业、结婚等人生大事都需要我们作出选择，且这些事情能够左右我们的人生，因此我们不能光凭自己简单的判断，而要更多地听取意见；失败的婚姻，对我们来说更是一个失败的投资。）

v 储蓄租房资金（或买房资金）和结婚费用。（这是20所岁的财务焦点，当然还需要考虑一些长期目标，如养老资金等）

v 学习理财，掌握理财工具和理财能力。（20多岁时学习的好时候，当然也是学习理财的好时候。为了以后获取更高的收益率，现在的学习是必须的。）

30对岁，贷款投资要慎思

v 财务焦点：购房和车资金和子女抚养金

v 合理调节现实满足（消费）和未来规划（储蓄）的比例。（在满足必需消费和偶尔放松的前提下，尽量提高储蓄比例；没有所谓的平衡比例和最好比例等，只要满足自己家庭的当前情况就行）

v 彻底搞清楚自己的资产和负债情况。（这是实施自己财务状况的前提；列一张资产负债表）

v 经常检查净资产情况，而不是过分追求资产的规模。（这是30多岁的财务焦点决定的）

v 慎重看待和执行贷款（如贷款购房买车、消费分期、借款投资等，这些对我们未来的老年生活都可能是一个危害。）

v 做好风险保障工作。（不仅要准备应急资金，更要购买能够保障自己和家人的保险）

v 做好资产配置。（可按照财务目标来分配资金；也可按照自己的年龄来分配股票所占的比例：100减去自己的年龄或家庭的平均年龄）

40多岁，资产结构调整要重视

v 资金焦点：子女教育费、老人养老费和准备夫妻的养老资金

v 当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行调整。

v 家庭财产结构调整，就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。例如，是否还打算分期付款买辆刚好的车？是否还继续刷信用卡买些不必要的生活用品？

v 保证退休金。（这是退休生活的第一重保障，要保证自己退休后能够拿到退休金）

v 整理债务。（敢于面对现实，承认自己的债务。清除不能产生任何现金流并带来花费的所谓资产）

v 开源节流。（勇于开源，毕竟才40多岁，没有什么工作是不能做的；花费大大增加，开源是最好的选择。）

v 尽量增加退休生活资金。（增加退休账户的资金）

v 珍惜手头的储蓄。（这笔钱是好不容易积累的，不能草率地用于不懂或不靠谱的投资）

v 身边要有一位能为自己和家庭提供帮助的专业理财顾问。（40多岁，是资产的重要形成期，也是支出的最高期，需要专业人士的帮助。）

v 调整资产配置。（45岁之后，要降低股票资产的比例来保证家庭资产的风险性降低。也要增加应急资金的资金量，因为40多岁的可能性消费大大增加了）

50多岁，投资方向转移是重点

v 准备退休

v 更要控制支出（因为从50岁开始，支出逐渐就大于收入了）

v 细致准备退休生活（在60岁之前储蓄的退休生活资金必须达到计划总额的90%；不仅是资金，更是要让自己有事可做）

v 调整房地产在资产机构中的比例。（可变卖房地产或缩小居住面积；房地产并不能够永远保证是高收益的安全性投资。）

v 调整资产配置。（投资高风险理财产品时要非常小心；从高风险高回报理财产品转至低风险且收益率稳定的理财产品。）