竹子说保：保险小白如何购买重疾险？

写保险有一段时间了，这两天有朋友在后台留言，说看了竹子写的文章，学到了很多，但到了真正挑选产品的时候，还是有点不知道如何下手。

所以，操着一万分心的竹子，今天打算回归原点，和大家讲讲一个白得不能再白的保险小白，如何挑选一份适合自己的重疾险？

1.

首先还是得从基础定义入手：

什么是重疾险？它和医疗险之间存在哪些区别？

常说的定期重疾、终身重疾是什么？

消费型重疾和返还型重疾之间又有什么区别？

另外，针对这些问题，竹子做了图，保证大家一分钟就能弄明白：

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（点击可查看大图）

2.

了解定义后，就要具体结合自己的需求，挑选适合自己的产品。

一年期重疾：

关于这类型的重疾险，竹子没有具体分析过，觉得意义并不是很大。

买一年，保一年，其形式有点类似于现在一年期的医疗险。

但这类型的重疾险只能作为短期的保障和补充。

比如当你预算不够，没法一步到位购买一份高保额的长期重疾险，这个时候就可以搭配选择续保条件好的一年期重疾险。

但是，随着年龄的增长，身体状况会变差，就会出现保险公司拒保的情况。

再一个，一年期的重疾险保障期限有限，最高续保年龄通常不会超过60岁，而重疾的发生率，尤其是癌症和心脑血管疾病都是随着年龄几何式增长，这也是这类产品存在的一个坑。

所以，它适合小孩或刚刚毕业的大学生购买，保额几十万，保费通常一年一两百元。

定期重疾or终身重疾

定期重疾，通常是保30年，或者保到60岁/70岁/80岁任选。

和终身重疾比较，保费更低，短期内性价比较高。

如果选择这类型产品，竹子建议保障到自己不是家庭的主要收入来源之时。

比如通常我们选择到70岁，当然也可以保到80岁，这个具体看个人的需求。

终身重疾，顾名思义，保障到终身，像多次赔付中的康健一生多倍保、国华至尊保等都是终身保障。

终身重疾保费相对较高，适合经济收入相对宽松、缺乏老年生活安全感的人。

消费型重疾or返还型重疾

消费型重疾，用大白话解释，就是过了保障期，没生病，钱就回不来了。

返还型重疾，到期如果没出险，会按照一定的收益率，返还保费。

两者比较，消费型重疾好像并不划算。

实则不然，这是保险公司挖的一个坑。

消费型重疾往往保费更低，保额更高。比如相同的保额，返还型重疾更贵。

竹子仔细算了一下，买返还型重疾还不如把买消费型重疾剩下的保费放到银行定存来的收益高。

所以得出的结论是，如果家庭经济收入不高，但善于理财，那么，建议选择消费型重疾。而返还型重疾适合收入可观，但不太善于管理自己口袋里的钱的人群。

重疾险究竟要不要附加轻症？

之前很长一段时间，重疾险都被诟病“保死不保生”。

比如竹子之前分析过《一个天大的误解，重疾险确诊即赔付！》除去癌症，很大一部分重疾都有非常严格的理赔条件。

不过眼下重疾险大部分都可以附加轻症，保费贵15%-30%。

这样一来，一些程度较轻的疾病也能得到保障。

当然，轻症的治疗费用一般在10万左右，也可以通过医疗险来覆盖风险。

具体如何选择看个人需求而定。当然，如果包含轻症豁免这一条款，对消费者还是非常有利的。

3.

选定自己要买的产品类型。

当然在确定产品前，还需要明确保费和保额之间的一个关系：

保额，一般为年收入的5-10倍；

保费，控制在年收入的5%-10%。

最后，竹子挑选了几款性价比不错的重疾险，仅供参考：

a.附加轻症，且轻症多次赔付：昆仑健康保；

b.包含轻症豁免，且刷新价格底线：百年康惠保；

c.目前性价比最高的少儿重疾：和谐健康慧馨安；

d.含轻症的终身重疾：弘康健康一生A款；

……

关于产品的具体评测和比较，如果你有疑问欢迎找竹子聊聊！