普通家庭如何配置保险

大家好，本人，女，31岁，之前一直对保险比较感兴趣，后来因为我妈妈得了重大疾病，所以我对保险就更加关注了，本人不是保险销售人员，没有任何介绍保险的嫌疑，只是想积累的保险知识分享给大家。

一、保险分类

二、为什么要购买保险？

三、购买保险顺序

1、购买保险的顺序：重疾险 -- 寿险 -- 医疗险 -- 意外险。

2、家庭中优先给家庭经济支柱购买寿险。

3、其中重疾险和寿险最重要。

4、寿险额度=家庭责任(家庭负债+子女抚养费用+老人赡养费用)。

四、如何购买家庭保险，需要注意哪些地方？

4.1 如何给夫妻双方购买保险？

1、重疾险

购买重疾险时有三点要特别注意：

①轻症赔付很重要

轻症就是重大疾病的早期阶段，选择有轻症保障的重疾险就显得十分必要。

②多次赔付有必要

在治疗的重疾时，就很容易诱发其他器官的严重病变。所以，多次赔付是有必要的

③保额充足最重要。

我给我妈妈购买重疾险保额过低，在治病阶段赔付费用根本就不够用，发挥的作用就比较小，建议保额在50万左右比较适合。

2、寿险

给家庭经济支柱购买寿险是非常有必要的，这里有一点要特别强调，孩子是没有家庭责任的，因此不需要给孩子购买寿险。

3、医疗险

就算有医保也要购买医疗险，医疗险能覆盖医保所不能覆盖的医疗费用范围及不能报销的药品品类。

4、意外险

意外险的保额 = 家庭责任 或 3年收入 + 50万；但是意外险的保障范围是非常有限的，并不能有效转移家庭支柱面临的风险。如果你上有老，下有小，一定要把意外险和寿险都购买齐全。

4.2 如何给孩子购买保险？

孩子是不需要寿险的，所以在保障方面，孩子主要是购买重疾险、医疗险和意外险。

1、切忌给孩子买了一堆保险，父母却“裸奔”；

2、先给孩子上医保，再购买商业医疗险；

3、建议要挑选儿童专属重疾，尽可能购买针对儿童高发疾病的重疾险。

4.3  如何给老人购买保险？

因老人腿脚不灵便，应该最先购买意外险；其次因为老人年龄大，保费通常会很贵，而且老人通常有健康问题，这在选择保险上会遇到困难，给老人搭配医疗险，最后给老人买一份特殊的重疾险，名叫“防癌险”。

五、常见误区

1、保障性保险和理财型保险要分开买。

既想有保障，又想有理财收益，这种想法往往会让你掉到买保险最大的坑里去，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份保障型，另一份理财型。保障型的保险为风险提供保障，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资，分一部分给大家。

2、我有医保，医保也能报销医疗费，那还需要医疗险吗？

有医保也要购买医疗险，医疗险能覆盖医保所不能覆盖的医疗费用范围及不能报销的药品品类

3、我购买了某宝上的相互宝就不需要购买商业保险？

某宝上的相互宝属于相助计划并不是保险，存在一定的不确定性；可作为长期重疾险的补充。

六、患有乙肝、糖尿病、慢性支气管炎等特殊人群如何购买保险？

1、患有乙肝的人如何购买保险？

需要确定被保险人是乙肝携带者还是大三阳；（1）如果是乙肝携带者能购买除外责任重疾险、宽松健康告知的寿险、意外险和除外责任的医疗险。（2）如果是大三阳，只能购买针对性的并加费购买重疾险；可以购买意外险，寿险和医疗险都会拒保。

2、患有糖尿病的人如何购买保险？

需要确定被保险人是I型糖尿病还是II型糖尿病；
（1）如果是I型糖尿病只能购买防癌险和意外险；

（2）如果是II型糖尿病人除了能购买防癌险和意外险，还可以购买针对性的II型糖尿病医疗险。糖尿病患者投保重疾险都会拒保。

3、患有慢性支气管炎病人如何购买保险？

（1）慢性支气管炎是可以买健康保险的，病情稳定、肺功能良好、无并发症、不吸烟，重疾险会加费承保，医疗险会除外责任承保。

（2）慢性支气管炎如果病情严重的话，重疾险和医疗险都会拒保。但其他类型的保险，如意外险、寿险、防癌险都是可以正常承保的。

以上都是我自己的个人经验，因我不是专业的保险人员，有错误的地方欢迎大家指正。