想好好理财，不能病急乱投医

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几天前一个朋友联系我，想让我分享一些投资建议和技巧。毕竟我做金融产品的设计与运营工作也有不短的时间了，相对而言，可能我的目的性和针对性会更强一些，对金融产品的把控力度也会高一些。而我这位朋友的想法其实很简单，就是想通过我的经验解决他一个非常切实的问题——辛辛苦苦连攒带挣的这些钱到底投资什么好。我心里也明白，他最想听到的是：“你就买XXX吧，这个产品结构清晰、资产质地上佳、平台信誉优异，8%年化收益你买不了吃亏，3个月期限你买不了上当”。但是我却问他：“这些钱你将来打算什么时候干什么用？”，显然这个问题引起了他些许不适，毕竟只想知道一个具体的投向就好了，而我的问题好像已经涉及到他对未来的规划了。其实我认为这个问题实在是再必要不过了。

我们一直投资理财不就是希望当我们用钱的时候，这些钱能够恰到好处的满足我们的需求吗？而我们一味地无目的的投资反而被投资所累，当我们想用钱的时候钱都在理财产品里面，但我们不想用钱的时候钱反而都在手里攥着，最后心想，算了，还是全都买货币基金吧。这正是因为我们的钱没有按照我们的需求、我们的规划进行合理安排配置所导致的。

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可能很多人都会说，我周围的人都是随便买的，可能看中某一个平台，可能看中某一个产品，然后就一直买下去了。好的，那我们先跳出理财这个领域，假设我们生病了，挂完号，我们跟医生描述一下我们的症状，“哎呦，大夫，我吃多了，肚子疼”，医生可能要排除是否是食物中毒，是否肠胃受损，如果没有啥大问题，医生会给你开点健胃消食片，这是一个标准的望闻问切到诊断的过程。但是，如果当我们挂完号，进去刚要跟医生开口，医生就说，“少侠，我给你开两盒白加黑，回去温水顺服”，这时候你会作何感受？我连病因都没说，你就给我开药，也太不负责任了吧？不可否认，发生感冒时候吃点白加黑能够很好的缓解我们的症状，但是，拜托，我是吃撑了好不好？药虽然好，但是吃的不应景也不行啊。我们再回到理财领域，如果我都不知道我朋友将来计划拿这笔钱何时用作何处，我怎么给他推荐产品呢？我哪里知道是应该推荐给他白加黑还是健胃消食片呢？但是，这并不能怪我的朋友，因为目前金融市场上，能为投资人提供真正意义上的理财建议，确实少的可怜。

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有人会说现在这么多财富公司，里面有很多专业的理财顾问，他们是不是能够给我提供专业理财建议呢。其实答案是否定的。

首先，目前理财领域销售人员整体素质并不高，他们大都只是记住几个名词出去忽悠人用，真让他解释一下，或者出一个资产配置方案，当时就哑火，我之前跟不少年销售上亿的人进行过沟通，只能说在销售技巧上面确实如火纯情，感情牌也能打出不少小高潮，但真到专业范畴上，他们其实下的功夫并不多的。

其次，目前大部分理财机构都是销售自己的产品，据我所知目前中国最大的那家理财机构是没有外部产品的，那么这样问题就来了，外面的合适的理财产品进不来，只能推荐内部产品，这势必也会造成投资人的一部分损失，而且还不算自融的风险，我见过有不少理财机构卖的都是自己的项目，要说没风险那真是不太可能。

最后，每个理财产品都有不同的销售返点，如果销售人员把控力足够，他会尽全力推荐返点最高的产品，在职业操守上来讲确实差点意思，但是想想也合情合理，人家干的销售，不就是挣你买产品的钱吗？当然哪个挣得多推荐给你哪个了。所以基于以上三点，目前中国的理财顾问因为专业程度、机构特点、盈利模式都决定了不会为投资人提供合理的理财计划建议。但是欧美在这方面上确实比较中国目前的情况要好一些，毕竟人家的金融市场运行了上百年。欧美在理财市场上有一种前端收费的服务模式，它很像我们常在电影上看到的那些私人律师、私人医生，都是按小时收费，这种模式下理财顾问提供的建议相对来讲会公允不少，当然，我相信未来这种模式在中国也一定会有不小的市场，只是现在这种服务模式或者能给我们合理的理财建议的机构真的太少了。

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但不管怎么说，理财这个事情吧，说难确实有难度，但是说简单倒也很简单。理财就是打理你的财产，通过合理的安排，让你想用钱的时候恰好有钱，能够朝着你的人生方向前进。但可惜的是中国目前真正为投资人着想，为他们出具适合的理财建议的机构实在是凤毛麟角，这就导致了肚子疼吃白加黑，发烧感冒吃健胃消食片的情况。

所以，以后各位再想投资的时候，一方面要看看产品是否安全、收益是否高，但是另一方面，也要想想，我这笔钱到底打算什么时候做什么，那么现在投资这个产品是否合适呢？假如我有一笔资金想存起来养老，那么你买余额宝就很不合适了，甚至是纯固定收益的产品也不是很合适，这时候多配置一些股权类的产品会更好一些。那么反过来，如果我这笔资金打算年底买车，这时你买股权类的产品就变得风险很高了，谁能知道这半年的走势呢？甚至是说，如果你买了一年期的银行理财产品可能更可怕，因为你半年后就用钱了，但是买的却是一年的产品，银行理财产品是不能提前退出的。

我们挣钱的目的是花钱，但是挣钱到花钱这个过程是需要时间，比如买车、买房、孩子的教育金、养老，这都是有时间差的，因为有通货膨胀，时间间隔越大，我们损失就越多，要弥补这期间的损失，所以我们选择投资，不是为了投资而投资，是为了将来更好的花钱，我们现在选择投资。

日后大家在投资理财产品的时候不妨先想想，我这笔钱打算何时用在合适，这笔投资能否在满足我用钱需求的同时增加一部分收益的呢？这样不仅获得了收益，还能真的让钱为我们服务。另外，这种方式虽然不能成体系的帮助我们，但是已经远比无目的的投资好很多了，至于如何做出一份适合自己的理财规划，以后有时间我会继续跟各位分享。