消费型重疾险评测，哪款最值得买？

进入了2019年，可以明显的感觉到消费型重疾险越来越多，而且越来越受到大家的欢迎，各个保险公司也是在这方面创新不断。

近期又陆续有几款非常有优势的产品上线，所以知守君就再为大家评测一下，看看哪个产品最值得买，主要内容如下：

1.消费型重疾险有什么特点？

2.9款优选消费型重疾险对比评测；

3.产品点评及具体选择建议。

一.消费型重疾险有什么特点？

人们生活在这个世界上，总会遇到这样那样的风险，在这些风险中，发生重大疾病和重大意外事故对人生和家庭的财务打击最大。

之前热播的电影《我不是药神》、网上的各种轻松筹以及朋友圈中的各种募捐活动，都在提醒着我们：重疾并不遥远，就发生在我们身边。

因此，大家的保险意识都越来越强，但是想要在这么多家保险公司及产品中找到适合自己的，并不是一件容易的事情。

如果买到了不合适的产品，可能就会被套牢几十年，即使退保也会受到不小的损失，所以在投保前做足功课很重要。

今天知守君给大家介绍的是纯重疾险，也叫做消费型重疾险，和储蓄型重疾险相比，保险的特性更为纯粹，主要有以下几个特点：

没有身故责任

消费型重疾险是只保障疾病的，只有罹患重疾、中症或轻症才能够获得赔付，更为纯粹和简单，真正体现了“保险姓保”的理念。这也是国人对待保险这件事上日趋理性的体现，否则也不会有这种产品出现。

现金价值低

带有身故责任的重疾险，现金价值是随着投保时间增加而增加的，而消费型重疾险满期后现金价值为0（达尔文1号重疾打破了这个惯例）。

保费低

正因为以上两个特点，所以消费型重疾险的保费相比传统型的重疾险保费低很多，能够以更低的保费获得更高的保额。

保障期限灵活

可以选择保至60岁、70岁、80岁、终身等；

综上，消费型重疾险具有保费低、杠杆高的特点，大家如果预算有限或不想在保险方面投入过多金钱，消费型重疾险是非常好的选择。

二.9款优选消费型重疾险对比评测

为了大家能够选到最好的产品，知守君优选了9款非常有优势的产品，一起做一下对比，具体如下：

1.复星保德信星悦重疾

2.百年人寿康惠保旗舰版

3.瑞泰人寿超级玛丽

4.国华人寿好医保重疾

5.复星联合达尔文1号

6.信美相互爱加倍

7.复星联合康乐e生

8.百年人寿康惠保

9.瑞泰人寿瑞盈重疾

1 产品基本对比

除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好。

虽然高发的25种重疾由保险行业协会制定了标准的文本，但是中症和轻症的定义却没有统一的规范，所以不同产品之间的中症、轻症条款存在不小的差异。本着负责任的态度，知守君也做了对比。

2 中症、轻症的对比分析

现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以中症及轻症保障是非常人性化的功能。中症及轻症保障的种类、疾病定义、赔付次数、赔付比例、理赔要求都是具体选择标准。

知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症、轻症疾病的保障情况：

过上图我们可以看出，这几款产品对于高发中症、轻症的覆盖都比较全面，只有国华好医保重疾对于慢性肾功能障碍和视力严重受损不保障，比较遗憾。

三.产品点评

为了更方便大家选择，知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：

1 复星保德信星悦 VS 百年康惠保旗舰版

这两种产品的形态简直就是复制粘贴的，复星保德信星悦作为后来者，对标的就是百年康惠保旗舰版。

我们在之前的文章《谁是消费型重疾险C位》中，介绍过百年康惠保旗舰版最大的优点是：

1）对特定疾病核保尺度宽松，如：甲状腺结节、乳腺结节等；

2）费率低，是重疾险费率地板价；

那么，作为后来者星悦重疾相比康惠保旗舰版有没有优势呢？我们一起来看一下：

从上面的表格可以看到，星悦的轻症赔付3次，每次保额提升5%，更有优势，但是对于投保人的职业及年龄限制比康惠保旗舰版要严格。

如果是未成年人投保星悦重疾，患有白血病可以二次赔付，附加少儿特定疾病到成年后可以自动转换为男女特定疾病，更加友好。

那么，保费方面哪个更有优势呢？我们一起来看一下：

从表中可以看出：

1）在不含身故，不含特疾的情况下，星悦重疾的女性费率更有优势，康惠保旗舰版的男性费率更有优势。

2）在不含身故，含特疾的情况下，星悦重疾的男女性费率均比康惠保旗舰版有优势；

3）在含身故，含特疾的情况下，星悦重疾的男性费率有优势，康惠保旗舰版的女性费率有优势；

总体看来，两种产品差异不大。如果追求极致杠杆，建议女性投保星悦，男性投保康惠保旗舰版，均选择不含身故及特疾责任；大家也可以根据自己的年龄、健康情况、保障偏好等，选择更适合自己的。

2 瑞泰人寿超级玛丽

优点：

1）不限职业不限体重，高危职业和肥胖人士的福音；

2）综合费率较优，可以30年缴费；

3）原位癌不同部位最多可赔2次；

4）轻症首次赔付，重疾保额提升30%；

5）等待期内确诊轻症，发生的疾病责任除外，合同继续有效；

6）高龄人群可投保额高：46-50岁最高可投50万、51-55岁最高可投40万。

7）保障期限可选保至60周岁，进一步提高杠杆；

8）可以附加投保人轻症、重症、全残、身故豁免；

缺点：

1）轻症赔付有间隔期：180天；

2）智能核保针对一些疾病的核保要求比较严格，比如：

甲状腺结节：要求穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变才可以投保，其他情况为拒保；

乳腺结节等：要求术后切除结节治愈超过半年以上、病例为良性、无相关后遗症且B超检查结果均为正常的才能投保。

3 国华人寿好医保重疾险（终身）

是支付宝和国华人寿合作推出的重疾产品，借鉴了香港保险的设计，可选无身故责任，非常灵活。

优点：

1）针对癌症的持续、复发、转移、新发进行最多3次赔付，间隔时间 3 年，后两次赔付80%基本保额。

2）有两个可以保额增加的机会：

前10年保额自动升级，只对年龄做限制，相当于免费送了一个10年期的定期重疾险，重症及轻症的保额同等比例提升。

上传体检报告送保额：投保后，年年坚持体检并上传报告，而且没有出险理赔，下一年的重疾保额和轻症保额提升20%。

缺点：

1）轻症保障不全面，对于慢性肾功能障碍和视力严重受损不保障；

2）费率太高，这个是硬伤。

我们在之前的文章《癌症多次赔付型重疾险对比评测，哪款好？》中，做过详细评测：在保费基本一致的情况下，多次赔付型重疾险+中荷惠加保的方案，保障要全面得多，相对来讲国华好医保重疾没有任何优势。

4 复星联合达尔文1号

这款产品我们之前评测过，“现金价值可以比肩储蓄型重疾险”是这款定制产品最大的亮点。

优点：

1）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次赔付25%的保额；

2）在80周岁之前，每次轻症赔付后，重症保额增加10%，最高可以增加30%；

3）保障终身的形态，现金价值最高可以达到保额的95%；

4）身故赔付现金价值写入条款。

5）可以30年缴费，并且可以选择保至60岁，可获得更高的杠杆；

6）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

7）支持智能核保，如果身体有一些小问题，也可以通过智能核保得到核保结果。

5 信美相互爱加倍

优点：

1）有中症保障，保障全面，中症可以赔付1次，轻症可以赔付2次；

2）身故赔付现金价值写入条款。

3）可以30年缴费，并且可以选择保至60岁，可获得更高的杠杆；

4）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

5）等待期内确诊轻症和中症，该项疾病责任终止，但是其他责任还有效。

投保爱加倍，假如等待期确诊了原位癌，只是原位癌除外，其他疾病保障依然继续。

而一般的重疾险，例如康惠保旗舰版，只要等待期确诊轻症或中症，整个保险合同都终止了。

相比之下，爱加倍宽松多了，这个条款还是要点一下赞的。

6）保至60周岁，费率最低，而且有中症保障，更有优势；

7）参保后自动加入信美爱心救助计划，如果投保人发生重疾、罕见病、意外身故，出现家庭经济困难，可以获得最高20万的救助金。

6 复星联合康乐e生

这款产品我们评测的次数也比较多了，一直是非常有竞争力的产品。

优点：

1）1-6类职业均可以承保；

2）可以30年缴费，降低缴费压力；

3）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；

4）轻症保障全面，而且可以赔付3次，每次最高赔付30%；

5）可以选择含身故责任；

6）可以智能核保。

7 百年人寿康惠保

这款产品的最大优势是纯重疾的费率最优。

优点：

1）1-6类职业均可以承保；

2）可以30年缴费，降低缴费压力；

3）身故赔付现金价值写入条款；

4）不附加轻症的保费是所有重疾险中最低的；

缺点：

1）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有25%；

8 瑞泰瑞盈重疾

这款产品在缴费期限、高龄保额方面做得非常极致。

优点：

1）不限职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工等都是可以的；

2）可以保至60周岁，缴费至60周岁，杠杆非常高，适合预算不足人群投保或者加保；为儿童投保，选择保至60岁，缴费至60岁的费率也非常有优势。

0 岁男性 50 万保额（附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需690 元，女性仅需要 570元。

3）最高可以缴费至70周岁，延长缴费期是保险公司给的一项福利，可参看《保险怎样缴费最划算》；

4）老年人保额高，51 - 70 岁都可以投保 20 万保额，是以上产品中最高的，如果父母身体健康，非常值得考虑。

缺点：

1）轻症只赔付1次，而且赔付比例只有25%；

四.如何选择？

以上9款产品，各有特色，所以适用于不同的场景。

知守君建议：

1）如果想要保障全面，建议星悦重疾或康惠保旗舰版，有中症保障，费率也很有优势，核保条款也很宽松；

2）如果想要带身故责任，建议复星联合康乐e生（含身故）版本；

3）如果看重保险的现金价值，达尔文1号是现金价值最高的；

4）如果保费预算有限，信美相互三叶草，保至60周岁，保费最低，还增加了中症责任；

5）如果是高危职业或高龄人士想买高保额，可以选择瑞泰超级玛丽，不限职业，46-50能买50万保额，51-55岁还能买40万保额；

6）如果只想选择重疾保障，百年康惠保普通版不含轻症责任费率最低，55岁还可以30年缴费；

7）如果想给儿童一份长期的重疾保障，选择瑞泰瑞盈，保至60岁，缴费至60岁，费率很有优势；

希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友们。

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