守住财富，远离高成本现金贷
今天这篇文章的主题，又是身边朋友的真实案例，让人很郁闷。为了让大家引以为鉴，特地分享出来。
风险来自你不知道自己正在做什么。——沃伦·巴菲特
一
故事是这样发生的。
一位做生意的朋友，因为选错了贷款平台，找错了人，结果掉进了高成本现金贷的坑。
这个坑有多大呢？她仅借款12万元，借款3年，而实际借款成本高达35.89%/年。
实际上，借款成本包括了贷款利率、担保费率以及服务费率，具体分解如下：
贷款利率：9.2%/年
担保费率：12.06%/年
服务费率：14.63%/年
更让人郁闷的是，当她发现这笔贷款成本如此之高时，想解除贷款合同，就不得不面对高达贷款本金3%的提前还款罚金（3个月以内提前还款）。
另外，在具体事务处理上，也遇到了麻烦。她想立刻解除合同，但却找不到工作人员对接相关事宜，就只能寻求法律或者其他方式解决，势必要消耗大量的时间和精力。
二
从这个故事中，大家有没有看出来什么不合逻辑或者超越常规的事情？
一项贷款的担保费竟然可以高于贷款利息？
什么样的服务，可以每年收贷款额14.63%的服务费，还要收三年？
这位贷款的朋友，是在怎样的情况下，签署了这么不靠谱的借款合同？
通常情况下，企业或者个人在贷款中，需要支付这么高的担保费和服务费吗？
根据我长达五年的地产非标债权的投资经验，企业贷款中常用的担保方式是不动产抵押贷、股权质押或者第三方担保等，担保费率在1%-5%之间。如果担保费率高于贷款费率，这种情况下，还有必要借款吗？
而服务费呢？一般来说，企业贷款有时候会有中介人撮合业务，也只是支付0.5%-2%不等的财务顾问费。
地产行业是所有行业中对高利率接受度最高的行业，但是他们的上限也只是18%-20%左右，也不会去借总成本高达30%以上的贷款。因为这样的高成本，实际上大大地吞噬了企业的利润。能承受高成本的行业或企业，只是因为他们的利润远远高于借款成本。
而我这位朋友，她是否能创造出高于35.89%的利润呢？我想，大概率是不能的，那么她在借款之前忽略了总成本，就是一项不明智的决策，也给自己的生活带来了诸多不便。
另外，如果不及时还款，她还将面临个人征信记录的恶化，这将影响她后续的一系列需要融资的事项。
关于为什么会签下这种不合理的借款合同？
我想，她在签署合同时，很有可能只认真看了借款合同，把其他的委托担保合同以及服务委托书之类的文件忽略了，所以以为自己的贷款成本只有9.2%，忽略掉了另外两部分合计26.69%的成本。
三
作为个人，我们如何规避这种风险呢？
1、搞清楚概念
如果有借款的需求，那就必须搞清楚利率是怎么一回事，实际借款总成本又是什么。
借款利率，实际上就是我们使用金融机构或者其他个人的资金时，所需支付的成本。包括名义利率和实际利率两种。
这里面最关键的点，就是如果你借款之后当月或者第二个月就开始还本了，那就需要小心，算算你的实际利率是多少。
一般正规的金融机构（银行等）提供的借款合同，贷款利率多为实际利率。
而信用卡之类的手续费，就不是实际利率了，基本上我们合计的每期手续费比例之和，只是名义利率，而非实际利率。这种情况下，实际利率，基本上是名义利率的2倍。具体计算过程，可参考文章：减少负债，建立财富。
实际借款总成本，则比贷款利率的范围更广，包括了实现借款过程中的一切费用，包括借款利息、担保费用以及咨询服务费等。这需要在贷款之前，把全部的合同文件都一一整理出来，看清楚各项费用的收取依据以及收取期限等，做到对各项费用总额都心中有数。
在这个故事中，还有一个概念是财产保险。而我这位朋友以为这是一种捆绑销售。实际上财产险是一种担保方式，是保证借款方无法还款时，出借人依然可以收回本金和利息。
2、算清楚账
搞清楚概念之后，最关键的就是要算清楚账。
借款之前，一定要算清楚实际借款的总成本之和以及违约成本分别是多少。
在这个故事中，实际上借款之前我这位朋友已经看到了相关文件，并了解了每月支付的金额，但是竟出于对业务员的信任，并没有去计算实际成本有多高。同时，也没去考虑如果合同有问题，自己能否全身而退。
这样告诫我们，不要过度相信业务员的说法，一定要自己去看合同，去分析事实，算清楚自己的那本账，再决定是否签约。因为签约了，想反悔，一定是有成本的。有时候，这个陈本会高到你无法接受！
做任何决策之前，我都建议大家算清楚自己的这本账，做到心中有数再决定。
3、找熟悉的渠道去融资
另外，避免入坑的一个方式就是去找熟悉的渠道融资。
这个故事中，我的这位朋友实际上有很多种选择，她可以去银行做小微企业贷款，可以去找自己常用的银行去做低成本的消费贷，甚至也可以用自己的车去做典当融资之类的。
结果，她去找了不靠谱的业务员，去了某金融集团的营业部，而自己又没看清楚合同文件，入了高成本现金贷的坑。
其实，常用的融资渠道包括银行小额贷款、银行房屋抵押贷款、消费贷、熟人借款、典当贷款以及保单融资等等。
选择哪种融资渠道，要根据自己的用款时间、可提供的担保方式以及借款难易程度等因素去做选择。这方面，我建议各位小伙伴可以根据情况，多咨询几家金融机构或者身边的朋友，再作取舍。
4、已入坑的，想办法尽早结束合同
那已经入坑的，怎么办呢？
想尽一切办法，提前结束合同。在违约成本最小化的情况下，结束合同。
就我这位朋友的案例，其实合同里清楚地写着：当3次还款日之后，违约金就是0了，她可以顺利地解除合同（目前她处于第一次还款日的期限）。
但是这位朋友想尽快结束这个合同，就必须消耗自己的时间、精力去解决，那实际上支付的成本可能会高于3600元的违约金了。如果她的时间可以创造更多的收益，我的建议是支付违约金，解除合同，没有必要继续纠缠。
记得，吃一堑，长一智。做任何决定之前，一定找个参谋多咨询，不要做任何自己认知边界之外的事情。
最后，提醒各位小伙伴，为了更好地守住财富，远离高成本现金贷！
以上就是本人关于如何避免掉入高成本现金贷的坑的相关分享，供各位小伙伴们参考。
END
参考：减少负债，建立财富
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