消费金融江湖的四大门派

在金庸先生笔下的江湖中门派林立，纷争不断，为读者演绎出一段段恩怨情仇的故事。如果把如今的消费金融行业也看作一个江湖的话，虽然不像武侠小说般刀光剑影、血雨腥风，但也热闹非凡，足以吸引看客们在其中流连。

消费金融江湖中的主人公有的系出名门正派，既传承了本门本派的深厚内功，又练得行走江湖的高超本领；有的虽出身卑微，但因缘际会间练得一身武功绝学，在江湖上一举成名；有的虽自身武功平平，但师父或大师兄在江湖上鼎鼎大名，自然也能沾光混得一片天地。如今的消费金融江湖，四大门派主宰江湖事务的格局已经基本形成。

少林派——商业银行

少林是名门正派，武林泰斗，内修易筋经，外练七十二绝技，而且门派内弟子众多，长期以江湖正统自居。消费金融行业里的商业银行最像少林派。商业银行是消费金融行业中最早的闯荡者，通过消费贷款和信用卡业务的不断探索，商业银行深谙消费金融的市场玄机和潜在风险，建立了比较完善的反欺诈和风险控制体系。依托长期积累下来的客户交易数据，商业银行的客户评价体系经历过完整经济周期的检验，对客户的判断水平优于市场同业。这些都是商业银行的内功。在外功方面，商业银行有规模庞大的客户经理队伍，有辐射广泛的经营网点资源，这成为商业银行在消费金融市场上的制胜法宝。虽然在技术创新活跃的消费金融行业，商业银行的行动显得滞后甚至有些笨拙，但这也正是其市场地位稳固的基石，不求一夜暴富，但求基业长青。

武当派——消费金融公司

武当与少林齐名，且有很深的渊源，在江湖地位上与少林并称泰山北斗。正如今日消费金融公司在消费金融行业中的地位。消费金融公司（除捷信外）多出身于商业银行，虽已自立门户，但无论从资金来源还是经营方式上，都能看到其背后大股东——商业银行的影子。自2010年北银、中银、捷信、锦程四家试点消费金融公司成立以来，到2015年末我国消费金融公司数量已超过20家，消费金融公司在市场上迅速生根发芽。凭借背后商业银行的低成本资金支持，灵活的产品定价体系和相对银行更高的风险承受能力，消费金融公司在消费金融市场上成功地占有一席之地。

逍遥派——互联网金融公司

逍遥派不仅门下所属甚多，如灵鹫宫、星宿派等都是其分支，而且武功纷繁复杂，如北冥神功，凌波微步，天山六阳掌等，甚至对琴棋书画，诗词歌赋，医药毒药，星相占卜，奇门遁甲等也都十分在行。如此全知全能的门派，在消费金融的江湖中也就只有互联网金融公司能与其媲美了。互联网金融公司在消费金融行业的兴起，与其线上场景、流量和大数据优势密不可分。其中既有线上消费场景成熟、使用人群积累到一定规模后应运而生的蚂蚁金服、京东金融等电商系金融公司，又有专注某一消费领域或某个消费人群的分期乐、趣分期等细分领域互联网金融公司，还有依托大数据、区块链等新技术的运用，建立起大数据风控模型，在消费金融市场中不断探索蓝海领域的金融科技公司。虽然消费金融市场的未来不一定属于互联网金融公司，但从互联网金融公司身上一定能看到消费金融市场的未来。

大理段氏——垂直行业龙头企业的金融公司

段氏是大理皇族，地位尊贵，从不对外招收弟子，通过族内人丁便已将六脉神剑和一阳指两大武功绝学在江湖上发扬光大。垂直行业的龙头企业其行业地位早已奠定，在垂直行业内成立的金融公司自然能受到龙头企业的格外照顾。如链家金融、途牛金融等，都是企业在各自领域发展到一定阶段，积累了一定规模的个人客户后，为挖掘市场新的需求，存量资源的交叉利用而成立。依托自家企业的特定交易人群或特定场景的获客优势，此类金融公司往往能快速在消费金融市场上抢到自己的一杯羹。