2018-07-01

1、保险公司靠什么来盈利？

通过以下三个方面：

1）死差：行业重疾/身故平均发病年龄，保险公司产品的赔付年龄的对比。

2）费差：获得同等保费付出的成本（互联网保险公司的优势）。

3）利差：投多少保费收入做投资，可以有多少收益，看保险公司的投资收益（过去的保险公司主要赚钱盈利方法）。

2、自然费率和均衡费率

1）自然费率：

每一个年龄都有每一个年龄的重疾率，以30岁为例，假设30岁的重疾率是万分三十，那么在不考虑其他成本的情况下，30岁的纯自然费率就是每一万块保额30块钱，每十万块钱保额是三百块钱。

随着年龄的逐渐变大，重疾率每年都在增长，因此，采用自然费率的保险的价格每年都在涨，年纪越大，涨的越高，等到七老八十的时候，最没有付钱能力的时候，最需要救命钱的时候，却要承担最高的保费。

所以这样的交费模式是不合理的，就像还房贷一样，我们希望在有赚钱能力的那些年还完房贷，然后在以后的日子里享受，那么在保险这个领域里，就是均衡费率。

2）均衡费率：

均衡费率的计算原理也非常简单，就是从你现在买的年龄开始，把你一辈子的保费都算完，加起来得到一个总额，然后除以20年就是20年交的费率，除以30年就是30年交的费率。

用这种办法，就完美的解决了自然费率下的问题。但是，一辈子的钱浓缩在20年里交，看起来自然很高，所以很多人会说，终身保险50万保额一年交一万看起来很不值啊，不是不值，而是你在为未来做准备。

买保险不只是一年的事，我们必须为长远的未来准备，均衡费率才是我们最好的选择。