人保财险百余项产品违规，投保人权益何在？

就在年前，保监会选取部分财险公司备案产品进行抽查，发现19家保险公司存在问题产品1672个，并一口气连续下发了19道监管函，撤销1家公司两股东增资许可。

此次涉及财险产品违规的19家公司有建信财险、日本财险、富德财险、人保财险、信达财险、安华农险、珠峰财险、诚泰财险、平安财险、长安责任财险、长江财险、紫金财险、中原农险、中航安盟财险、安信农险、浙商财险、安心财险、华泰财险、泰康在线财险等财险公司。

在这份违规名单中，最引人注目的无疑是财险行业的老大哥——人保财险！

作为一家随着新中国成立而建立的财险公司，经国务院决定和中国人民银行批准，大央企人保财险头上顶着太多的光环。因此，人保财险此次收到监管函尤为引人注目。

2017年前11月财险公司保费排名

从保监会公布的数据来看，去年前11月，人保财险总保费达到3159亿元，占据了所有财险公司总保费的1/3，是当之无愧的行业巨头。

这样一家规模庞大，光环无数、背景深厚的保险公司，被发现167个产品共254个问题数量，要求进行整改，一时间令人难以想象。

为什么财险公司的产品违规数量，要远超寿险公司呢？

原因在于寿险公司多为长期险产品，采取的是“审批制”，新产品销售前要先将产品提交给保监会进行审核，通过后才能进行销售。

而财险公司多为1年期短险，采取的是“备案制”，产品无需提交审核，只需到保监会备案即可进行销售。

寿险公司产品多采取审批制度

基于这样的机制，财险公司出现违规产品远大于寿险公司，也就不足为奇了。

那么，这次人保财险违规产品是否会侵害投保人利益呢？这是我们普通消费者所关心的内容。

此次人保财险产品违规主要有条款要素不完备、产品分类归属不当、命名不规范、费率表不全、费率调整条件不明、相关标准引用不正确、被保人定义不明确、精算报告和可行性报告不完备等问题。

凭良心说，这些问题主要是人保财险公司的内部管理问题，多为资料不齐和定义不明确，对投保人的利益没有大的影响。

从监管函的态度中也可以看出，保监会只是要求人保财险一个月内完成问题产品修订，并在40日内报送问题整改情况。

而同期处罚的另外18家财险公司中，有10家问题则较为严重，被责令立即停止销售问题产品，并在3个月内禁止备案新产品销售，这可以说是相对较为严重的处罚了。比如另外两家知名的财险公司——平安财险公司和泰康在线财险公司就遭受了这一处罚。

有10家财险公司遭受了严厉处罚

这10家财险公司之所以会遭受禁止备案新产品的严厉处罚，最大原因在于其免责条款未做明显标示，根据现行《保险法》第17条的规定，未对免责条款做出提示和明确说明的，该条款无效。这样极易引起保险纠纷。

此外，用附加险对主险进行修订，附加险未单独备案等问题，亦触及监管红线，遭受严厉处罚也就不难理解了。

人保财险之于我国保险公司的地位，可以用皇亲国戚来形容，此次人保财险亦遭受监管处罚，可以看出保监会将会继续将2018年作为“监管年”，将防控风险放到更加重要的位置之上。

不过，此次人保财险受罚不痛不痒，是真的产品不存在严重问题，亦或是保监会手下留情？这就不得而知了。

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