险说07｜未雨需绸缪，养老方无忧
“养老是一个看似遥远，却触手可及的问题。明天往往比人们想象要来的更快。”
8月14日，在上海举行的“看见养老投资未来”论坛上，蚂蚁金服和富达国际联合发布2018《中国养老前景调查报告》，报告显示：
1）35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄；
2）对于什么时候退休？各年龄群体预期的平均退休年龄为 58 岁。只有 11 %的调查对象希望在 65 岁以后退休；
退休调查表
3）退休以后需要花费多少钱？大多数调查对象相信他们将会拥有舒适的老年生活。为了达成这个目标，在不考虑投资的基础上，调查对象认为他们每人至少需要有182. 2 万人民币的养老现金储蓄。年轻一代的目标储蓄略低一些，为163.4 万人民币。
01
养老体系知多少？
改革开放四十年来，中国国民经济得到了飞速发展，国民生产总值更是节节攀升，跃居为全球第二大经济体。随之而来，我们遭受着很多问题的侵扰，首当其冲的就是“老年化”以及所面对的“养老危机”问题。未富先老的“窘境”让很多人始料不及，却又爱莫能助。
才引发热议的生育金的事情，一度让无数的目光聚焦，其背后就是当下中国所需要关注的老年化问题。老年化问题，已经成为了当下中国经济未来发展的巨大“阻力”。新生代劳动力的缺乏，势必会影响中国经济的持续稳定发展。故而，二胎政策的放开、税优养老险、养老基金等政策的一系列出台，更是从侧面凸显了国人面对的养老“困局”。
此次，蚂蚁金服和富达国际联合发布的报告，让我们可以“管中窥豹”的来了解当下人们对于养老问题的态度。报告显示，大家普遍对未来的养老问题持乐观态度，更是期望以政府养老金和个人储蓄作为养老的主要来源。但却有67%的人数占比不了解政府养老体系的运转模式。目前，我国养老体系包含三个支柱：
第一支柱是由政府主导并负责管理的基本养老保障，覆盖面最广，比如我国的企业职工基本养老保险等社会保险（也就是我们常说的“社保”）；
第二支柱是完全由个人准备的养老规划账户，根据个人情况，自主选择标准高低和水平，比如我国的商业养老保险、税优养老险等。
第三支柱是由政府倡导、由企业自主发展的企业或职业年金，多采用完全或部分累积制，主要覆盖企业职工，比如我国的企业年金、职业年金；
养老体系支柱
认知上的差距，或许决定了未来养老生活的好坏。最广为人知且拥有的就是第一之柱，也就是报告中大家所期望的政府养老金。但我们要明白一点，基本养老保险是一个“保而不包”的体系，广覆盖的特点决定了水平无法满足所有人。就如同，我们每个家庭都可以吃上一碗白米饭，但我们想要加个鸡腿或者鸡蛋，就要自己加钱。
如果，过往对于养老体系有过关注的人都知道，国家养老金的空账缺口不断的在增大。2017年数据显示，缺口已经高达4.7万亿元。延迟退休的政策，更是在持续多年的大背景下推出。最近的政策表明，从 2018 年起，男性的法定退休年龄将每六年延迟一年，而女性每三年延迟一年。男性退休年龄将会由60岁延迟到65岁，女性也将会从55岁到65岁。这从侧面证实了政府对老龄化现状的担忧政府预测中国 60 岁以上人口比重将从现在的仅 15 %上升至近 40 ％。
一位研究过养老金的人士解释，拿池塘作比方，养老金是个池塘，养老金结余就是池塘里的水，一条小溪流进来，一条流出去。比如，现在流进来的钱是70后、80后、90后的，流出去给了50后、60后。当70后、80后的人群开始领取养老金的时候，就会出现人数多，钱不够的局面。
02
养老费用从何而来？
中国教育中一直缺失的“财商”教育，在养老问题上也得到了体现。由于缺乏养老投资教育，大部分人对开始准备养老金的时间较晚。接近一半的调查对象都还未开始进行养老储蓄准备。同时，女性的未储蓄占比高达61%，缺乏资金成为了最大的阻碍。
对于需要多少资金养老。调查对象认为他们每人至少需要有182. 2 万人民币的养老现金储蓄。年轻一代的目标储蓄略低一些，为163.4 万人民币。
对于养老费用的来源，将近三分之二的年轻一代仍然希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老，而仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来进行养老规划。
年轻一代每月平均储蓄为1339 元，如果没有投资仅仅靠储蓄，大概需要60年时间才能积累到163万目标（以年利率1.75%为参考）。与此同时，很少人会觉得可以依靠商业养老保险、养老基金、股票等方式来实现。
或许，因为当下生活成本的压力，无论是几线城市还是婚假与否，大家都面临着“钱不够花”的现状。大城市里面的年轻人，生活成本往往占据了收入的一大半；中年人面临着上有老下有小的局面。哪怕北京这样的城市，也会遭遇《流感下的北京中年》所遇到的困境。不敢病、不能病，成为了大家的心愿。月光族、房奴、车奴、孩奴、卡奴.....成为了中国人别样的标签。
03
未雨绸缪，提前规划
天气预报可以预测天气，故而我们可以有效进行防备。是添加衣物，还是勤带雨具，抑或涂抹防晒。因为有了预测，所以我们要提前准备。但是，对于我们每个人必然面对的——养老问题，我们却并没有太多准备的心理。或许，因为年轻，觉得养老问题还太早；或者，因为现在生活很困难，无暇进行养老规划。
报告的最后，告知我们需要关注以下三个方面：教育、结构和解决方案
1）投资者教育至关重要。仅靠国家养老金是不足以满足未来养老需求，这就要求我们必须明白现行的养老体系，进而根据自身的情况做好对症下药，做好养老规划；
2）出台税优优惠政策鼓励人们储蓄。目前，国家已经开始进行税优养老险的试点推动，借此鼓励人们储蓄，从而一方面降低税负，另一方面做好养老规划；
3）让养老规划简单易行。简而言之，就是运用投资的手段来进行养老规划。报告中重点提到了“目标日期基金”。目标日期基金简单易懂，专门为专业投资知识不足或无暇进行养老金资产组合管理的人群设计。作为一种投资于多元化资产组合的主动管理型基金，目标日期基金的各类资产配置主要由投资者距离退休（目标日期）的时间长短决定。
目标日期基金通过主动管理进行多资产配置，随着退休年龄的临近，资产组合逐渐随之变化。投资者较年轻的时候，目标日期基金对于股票等增长类资产的配置较高，以此来追求潜在收益最大化。随着目标日期的临近，此类基金则会转向更为保守的投资，进而实现财富的有效积累。
或许，国家实在是无法独自承担养老问题，近年来的动作可谓频出。企业年金、职业年金的加大推动、养老金入市、税优养老险试点以及推行目标日期基金。日期，华夏养老目标基金已经开始发售，随后还将会有13只养老目标基金在9月-10月发行。
一念起，千山万水。养老问题，对于整个国人来说都是一个不可忽视的问题。如今，国家频频出台措施的背后，更加凸显了养老所面临的严重挑战。对于长期沉浸于金融保险行业的小宇来说，非常明白、理解国家的“良苦用心”。对此，小宇想和大家分享的是：1）加强财商教育，做好人生的规划；2）运用科学手段，做好未来风险的预防。多年工作下来，小宇已经持续的进行养老体系中第一支柱的投入，DIY第二支柱补充，即利用商业保险做好养老规划的补充，尝试第三支柱。
趁年轻，我们有能力获得更多的收入，花一些精力和时间，积攒一些金钱，提前进行养老规划。或许，未来的自己会感谢现在睿智的你；或许，未来的自己可以享受更加舒适安心的养老生活。
小宇
喜欢音乐，热爱文字；玩转PPT，舞弄运营；台上讲课，台下主播。看书写作，品位生活。这就是我，一个80后，不一样的色彩！很高兴，遇见您。愿我们都能够找到属于自己的幸福。
很高兴遇见“您”
原创记录生活，岁月寂寞有声。
梦想照亮前方，声音温暖空间。
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