什么情况下，保险公司会倒闭？--分红险番外篇1

跟客户聊方案时。只要是方案涉及非知名保司，都会有一个问题：保险公司倒闭怎么办？
保险公司会不会倒闭？
当然会倒闭
日本90年代一堆保司倒闭。
金融海啸时又有一堆保司倒闭。

要搞清楚保险公司会不会倒闭，那我们要搞清楚保险公司什么情况下会倒闭？

保险公司什么情况下会倒闭

所有公司和人都是一样的，倒闭，是因为资不抵债。

如果以路人甲为例。
路人甲的收入是靠投资收益。
路人甲所拥有的钱有（资产）
房子，车子，股票，基金，债券，现金，存款（货币基金）
路人甲要给最低支出的钱有（负债）
吃饭，房租（房贷），水电，交通费

（学会计的应该此时此刻会写一个T出来）

理论上来说，路人甲所拥有的钱能远远大于要支出的钱。这样路人甲才会有钱，才能活下去。
但如果遇到像日本90年代的情况。股票跌了70%，房子跌了80%。所有投资都不好做时。
路人甲将他所有的房子，车子，投资都卖出去了。也不能维持最低支出的时候。
那样路人甲就要破产了。
但是，很多人看“有钱人"时，很可能他的有钱是建立在公司能挣钱，房子值钱，股票值钱上。可能一个金融危机刮过来。“有钱人”很有可能公司不能挣钱，房子不值钱，股票不值钱。这样的话有钱人就要被拍在沙滩上了。

普通公司，个人破产。还是非常好办的。因为大部分公司的经营业务时间跨度不会很大。
但保险公司就不一样了。我们给保费和要赔付，可能要间隔好多好多年。

那我们是不是要思考一个问题：保险公司看起来有钱是不是真有钱？

有一种监管系统，是看保险公司现在所拥有的钱（资产）够不够赔。这就是以业务规模为导向的监管（偿一代）。现在还用偿一代监管的是香港。这种监管就很容易出现看起来是有钱人，但是一个大浪盖过来就要拍在沙滩上了。日本保司就是这样看起来很有钱的情况下倒闭的。

还有一种监管系统，是将保险公司所拥有的钱（资产）按照波动性打折。像现金，存款，债券，就100%算资产，房子比较稳，可以打9折。股票天天上蹿下跳的，打个5折吧。车子年年贬值，这要算折旧，到某个时间车子要报废不值钱了。然后再将这个经过打折的所拥有的钱（资产），看下够不够赔。这就是以风险为导向的偿付能力监管体系（偿二代）。我国现在用的监管，发达国家用的监管，都是类似于这种系统原理。

这样的好处是，将一个看起来有钱的人。当真的环境极差时，看下能不能活下去。
我国的监管系统，按照设计。能够抵御各种200年一遇的天灾人祸。包括各种各样的金融危机，金融海啸，大型自然灾害等。

香港的偿二代体系现在也正在建，据说在明年就会推出。