干货●2018互联网平台单次重疾产品横向测评

2017年微信活跃用户已达到7亿。随着人们上网时间的增长，和一旦有不会的问题就去百度一下的网民习惯已经基本养成，很多人都喜欢在互联网平台选购保险产品。最近咨询我这方面产品的客户比较多，我整理了一下几个互联网保险平台热销的重疾险产品进行对比。

我们从以下几个方面进行分析：

一、产品整体对比分析

二、保单的保费方面

三、轻症责任分析/病种和轻症保障

四、身故责任赔付方面

五、其他保障责任方面

1产品整体对比分析

从上图中可以看出，前两款产品就是我们常说的“消费型重疾”，就是如果罹患了保单上所列的病种，保险公司赔付，如果一直没有出险，相当于保费消费掉了。后面三款产品都有保障身故责任，也就是出现身故时是可以得到赔偿的，而我们肯定是可以得到这笔赔付的。不过“康惠保”死亡责任对于的赔付为“已交保费”，而阳光的“i保终身重疾”为“现金价值”，这两项与复兴联合的“康乐e生B款”的“保额”比都太少了。以至于我很久都在徘徊把这两款产品是否要算在“消费型重疾”产品中。下面的例子来说明保额比较少。

举个例子

30岁的小A在网上购买了百年人寿的“康惠保”产品，两年后不幸身故，保险公司的身故赔偿为已交的两年保费共7020元；如小A选购的“康乐e生B款”，遇到同样的事故，获得的赔偿为30万。

同理，带轻症豁免责任的保单，本来轻症豁免是一个保障，如客户不幸罹患了轻症，既可以继续享受保障又不至于造成家庭负担，但轻症赔偿与已交保费挂钩，轻症赔偿责任也大打折扣。

2保单保费对比

表中前四款就算是都为消费型产品，保费上看，百年人寿的“康惠保”在相同重疾保额情况下，保费最为便宜。且还有被裁减了的身故责任和保费豁免责任。从性价比方面看，这款综合来看还不错！

3轻症责任分析/病种和轻症保额

我们在上一篇重疾险中轻症的重要性里面强调过，重疾险中轻症病种及责任很重要。关于轻症的病种，大部分高发疾病和较高发疾病，这几款产品都覆盖了，只有阳光人寿的“i保终身重疾险”里没有“微创冠状动脉搭桥术”、 “较小面积Ⅲ度烧伤”和“视力严重受损”。

轻症保额方面复星联合的两款产品诚意不足，尤其是“康乐e生（B款）”，只为附加险轻症合同《复星联合附加康乐一生轻症疾病保险条款》所交轻症保费。条款如下：

4身故赔付

我们看到前两款产品没有身故责任，最后一款产品身故赔付为保额，中间的两款产品“康惠保”和“i保终身重疾险”一个是已交保费，另一个是现金价值。现金价值是随着保单时间变长保单现价增长的，但是前两年保单的现金价值很低。

这是《阳光人寿i保终身重大疾病保险条款》中身故保险金部分的说明，也就是说身故责任和重疾责任享受一个。

5其他责任对比

这是《阳光人寿i保终身重大疾病保险条款》中等待期部分的说明，其中红色表明的部分为“因导致本合同约定的“重大疾病”的相关疾病就诊”。

这是《百年康惠保重大疾病保险条款》中关于等待期部分的说明，重点看红色部分。

这张截图是别家重疾产品关于等待期的约定。

也就是说配置了“i保终身重大疾病”产品或者“康惠保”，在等待期中进行检查，虽然不能初次确诊，但是检查过了“相关疾病”就不承担重大疾病保险金的责任。

我们经常会听到有人说每天保费几元钱就能获得很健全的保障。但事实上这些互联网平台产品的保险责任都是最基本的责任，有些责任还增加了理赔的限制条件。今天，我们从保险责任方面来综合分析一下热销的平台产品，下次配置时不只简单的从保费来看一款产品的性价比，更要具体到病种、不同的保障责任及赔付标准。

人无完人，产品也没有都能解决所有问题的产品。我们的分析是为了帮助客户了解产品的特点，认识到产品的优势和劣势。归还客户的选择权，从而找到适合客户需求的产品是最重要的！

最后，要根据自己家庭情况来分析,对于年收入20万左右的家庭来说，在家庭形成期资金不够充足时，这种基础责任的产品搭配一些也是非常不错的保障。如单一产品不能解决您家的问题，可以进行组合配置一下。如需要家庭保单的整体规划，可以在公众号“阿静的工作室”页面联系我。

下面为康惠保、康乐e生（c款）、至尊宝的购买链接，如感兴趣，可以点开看看。