父母的保障怎么做？

上两期给大家分享了如何给未成年的孩子做保障和壮年时期的我们有什么风险怎么来应对，一个家庭除了孩子和我们，还有生养我们父母。那么今天我们就来聊一聊父母的保障问题。

从事保险四年时间从曾经客户只考虑自己的看病钱等个人经济风险问题，到陆续进入到结婚生子的人生角色转变，保险的配置也在不断做调整，在给自己和孩子配置完保险后很多人也开始为父母考虑配置保险。

很多家庭现在都是三代同堂，四个老人，一个孩子和夫妻两人。很多人逐渐感受到了经济的压力外还有老龄化问题的压力。怎么理解呢？在这里讲个大家身边都随时看得到的事件。家里如果有一个老人生病住院，夫妻两人轮流守夜照看老人外还需要照看孩子。也不敢让其他三位老人过于劳累，以免造成劳累导致的接二连三的老人住院。这是很现实的问题。经济条件允许的还可以请护工看护但是这样可以承担长久的经济损失的家庭目前在国内也不会太多。其实每个家庭就是中国现在社会的缩影。

很多子女最为关心的就是父母无论是意外导致还是非意外导致的住院费用都是一笔额度不等的开销。所以来咨询保险的客户越来越多的关注到老人保障问题。只有他们的医疗问题得以解决，我们才不会因为经济问题而让自己以及家庭陷入困境。

在这里建议我们为父母做保障可以一步步来完善。

第一就是给父母配上社会医疗保障。（就是我们经常说到的医保）

第二就是商业保险。意外险是父母都应配置上的；医疗险只要可以承保的都尽量保；重疾险（防癌险）配置上就是锦上添花的事。

第三就是和父母一起建立商业养老账户，这是父母个人最为关心的事因为生病是概率事件，但是养老是必然会发生的。

第四和父母建立一个应急专项账户。针对没有办法购买保险的父母。风险不能转移的情况下，自留也需要有能力承担。

我们具体来看一下

医保：为父母购买商业保险前，先给父母缴纳医保。社会医保这是我们多次提到的，是咱们家庭保险的基础，也是最划算的保障。无论城镇居民医保或者是新农合都可以。

商业保险：现在，可以说越来越多的人意识到了保险的重要性，但随之而来的则是老年人投保的各种问题，很难选到适合的。那么，如果想给父母买份保险，真的那么困难吗？究竟该如何选？

首先，老年人意外险。

老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。在为老年人选购意外险时，要重点看下有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，根据家中老人的活动情况选择条款合适的意外险产品。除此之外，有的意外险还提供了意外伤害住院津贴保障，例如：老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。不少成人意外险都可以保到65岁。而如果父母已经超过了这个年龄，也有专门的老年意外险可以配置，有的产品可以保障到85岁这样的超高年龄。价格也不贵，一般每年缴纳两三百元，就能换来10万的保障额度，比较划算。

接下来我们看看健康类的保障。

先来明确一个问题：为什么老年人投保会比较难？

很多人可能都曾体会过给父母投保的麻烦，但到底为什么呢？原因在于：许多父母都伴有慢性疾病：像糖尿病、高血压、高血糖等，都容易被拒保。而保险就像一个蓄水池，平时投保人一起进行点滴积累，一旦有人需要就可以直接取用，并且取用的量是其投入量的数百倍、数千倍甚至数万倍。而保险公司如果想要保证每一位投保人的利益，就先要计算每个被保险人出险的概率，老年人因为年龄大，生病的概率也大很多，因此，保险公司也会非常慎重地对待这种承保，从而来保证每一位被保险人的利益。

在这里要特别申明一点！因为没有一款可以解决所有问题的保险产品，而我也没有办法给出一个适用于每个家庭每个人的保险方案。专业方案的制定还是需要针对性给出，所以今天给大家大致分享一些基础。

如何为父母投保健康类保险？

如果你的父母年纪还比较年轻，不超过55周岁，身体比较健康的话，那在险种方面选择面还是比较多一些的。建议趁着父母身体健康，年龄范围允许，没有出现倒挂的情况下，能买重疾险就尽量买。

如果父母年纪比较大比如已经超过了60周岁以上的老人而言，在健康险投保方面可能会受到比较大的限制，尤其是重疾险方面的选择就更少了。但是，在大病保障方面，还有防癌险这类产品可以考虑。相对于保障范围更广的重疾险，防癌险有两个特点：一是只针对恶性肿瘤，所以保障范围比重疾险要低；二是因为保障范围相对要窄，自然也具有费率便宜的特点。除了防癌险，也可以为这个年龄阶段的老人选择一些保额较高的医疗险，综合来抵御未来的健康风险。

老年人投保比较困难，但并非是完全不可以，尤其是近两年，很多保险公司对老年人的投保上限也做出了调整。作为子女，我们可以通过了解老年人保险的知识，再根据父母的情况，及时为他们量身定制一份保障计划。

最后，商业养老险。

除了上述险种，老年人在养老方面也可以尝试一些国家新推出的新型养老保险产品，比如“以房养老”，也就是老年人可以将产权所有的房子抵押给金融机构，每月获取养老金的“倒按揭”养老方式，老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

总而言之，在为我们的父母选购保险时，可以尽量按照以上原则挑选，结合家庭实际情况挑选。如果实在没有合适的产品，子女就可以在其他方面多做准备，和父母一起建立专项基金等，为让老人可以安享晚年。另一方面，我们也要以此为鉴，在经济条件允许的情况下，尽量早点做好保障，以免等自己年纪大时，再次陷入无产品可选的尴尬。