年金和增额寿险的区别

中秋假期的最后一天，总结一下年金与增额寿险的异同。

相同点：

两种都属于储蓄型的产品，因为杠杆较低，经常被个别人说“很坑”，实际上保险产品只有适合不适合。

至于坑不坑，或者花了大价钱买了保障责任一般的产品，只能说信息不对称导致。

毕竟不是所有的人都有时间和精力去研究条款，确认每一个细节。

年金：

简单来说，这是自己出钱给自己或家人交的养老金。

可以选择在0-60周岁之间，投入一笔资金，男性可以选择60岁或者65周岁，女性可以选择在50周岁或55周岁开始领取养老金，就像社保的养老金一样，到期领钱，不过社保的养老金会随着社会平均工资的变化而变化，但商业养老金金额多数是固定的，只有少数几个产品会随着年龄增长而增长。

年轻的时候每年交一笔保费，到了指定的年龄，可以选择每年或者每月从保险公司拿到钱。

活多久领多久，活得越久越划算。

以前的合同都是写着终身领取的，最近几年“人均寿命增长”，“老龄化时代”的说法甚嚣尘上，已经有不少保险公司把“终身领取”改为“领取到105岁”。

虽然我觉得105岁也很难得了，但想象力有限，说不定到时候人均寿命120岁了呢？

如果有的选，还是选“终身领取”的比较好。

这里有个很重要的问题：万一刚开始领取不久就去世了怎么办呢？

保险公司为了让客户安心，会设定一个保证领取的年限，一般是20年，有的产品也可以选择保证领取15年或者30年。各个产品不一样。

年金除了有养老的功能，有的产品还可以搭配一个万能账户，类似余额宝，只是利率是固定的，我们经常在朋友圈看到的保险销售经常说的“锁定利率”就是这种方式。

万能账户的规则也不一样，有的保险产品在满足一定的条件后可以无限追加，比如有一款产品，总保费50万以上，可以无限制追加保费进万能账户。

举个例子：

假如一个客户投保了某份年金，年交保费5万，分10年交，总保费50万。

在保单生效后，就可以追加100万进万能账户（前5年追加进万能账户需要按总保费的1%收费，第6年以持续资金的方式返还），那万能账户的100万就可以享受现行4.8%,终身保底3%的复利。

注意是终身！一辈子！这个承诺是白纸黑字写在合同上的。

这也是很多人喜欢买年金的原因，除了给自己投保，给刚出生的孩子投保更划算。

想想自己的孩子七八十岁的时候，同龄人可能面对低利率或者负利率，但你的孩子却还有一个终身保底3%而且是复利计息的账户，是不是又可以从容一点？

还有就是，我们现在很多年轻人常常抱怨自己的工资还没有父母的退休金高，但等到我们这个年龄的人退休时，退休工资还有这么高吗？

现在退休工资还可以的父母，也可以提前给自己的孩子安排一份。

养儿一百岁，常忧九十九，给钱的方式有很多，多一种选择也不错。

正如一个网友说的：“我前段时间知道父母给我买了养老年金，那我只要苟到55岁，就可以领取养老金了”，有保底在，才不会总是慌慌张张，匆匆忙忙。

而且有些养老年金还附带有养老社区的功能，比如泰康、光大、还有阳光、恒大等保险公司，总保费达到一定额度，即可以享受旅居或者长居权益。

旅居只要提前预约，可以轮流入住全国各地的养老社区，领略祖国各地的风景。

身体健康状况一般或者失能的老人，可以选择长居，这样也便于儿女就近探望。

养老社区配套非常完善，除了基本的日常照护，还配备有医护人员，1980-2015这一段时间的独生子女，以后大概率要面临老人的照护问题，如果有一个靠谱的养老社区，子女才能放心工作。

关于增额寿险：

如果说养老年金是给未来一个保障，吃一颗定心丸，那增额寿险可以理解为养一个“钱宝宝”，这个“钱宝宝”不用穿衣吃饭，会自己长大。

虽然增额寿险也会有“保额 ”的说法，但最重要的还是看“现金价值”。

“现金价值”是一个专业的说法，简单来说就是保单值多少钱。都会写在保险合同上的。也因为会载明在合同上，所以增长速度和收益率都简单明了。

有些产品前面现金价值高，5年后现金价值就跟交的保费一样；

有的产品前面现金价值低，分10年交的保费，第10年才回本，但从11年起，保单的价值就飞速增长，可能在投保的某一年开始就翻倍，以后增长速度更快。

增额寿险最大的好处是比较灵活，但缺点也是比较灵活，因为不知道哪天需要周转，回头看到还有一份保单，经过多年的自我成长，数目已然可观，赶紧就拿着保单去退保把钱取了出来。

增额寿险也有搭配万能账户，原理和功能跟年金险一样，前五年存钱进去都有1%的费用，为了鼓励长期存放，取出的费率大概是5%、3%、2%、1%、1%，每家公司不一样，我只是举个例子。

以上只是一些通用说明，各个保险公司的细则不一样，大家可以按自己的需求看着办。